Koliko je jaka vaša banka? Ova formula vam pomaže da otkrijete
Odnos Teksasa banke je jedan indikator koji vam pomaže da odredite koliko je rizična banka i možda će vam dati unapred upozorenje o banki koja je učinila loše investicije (bez mogućnosti da apsorbujete velike gubitke).
Teksa Formula Formule
Da bi izračunali Teksaški odnos, podijelite lošu imovinu banke prema raspoloživim sredstvima za pokriće tih gubitaka. Preciznije:
- Razdvojiti nedovoljnu aktivu opipljivim običnim kapitalom i rezervama za gubitke .
Nekvalifikovana imovina uključuje neplaćene kredite i nekretnine koje je banka preuzela kroz imovinsku korist. Ta imovina predstavlja rizik koji potencijalno može postati trošak za banku. Međutim, neki krediti mogu biti krediti podržani od strane vlade, a banka će biti nadoknađena ako su ti krediti zaduženi. Kada vršite sopstvene proračune, obavezno odvojite kredite izdate pod vladinim programima .
Zatim ćete želeti znati kako lako banka može da izdrži te troškove. Prilikom izračunavanja materijalnog kapitala, obavezno uklonite nematerijalna sredstva poput dobre volje - pošto banka ne može da napiše ček iz računa "dobre volje" da plati poverioce.
Banka sa visokim Teksasom - posebno ako se odnos približava 1 ili 100% - je rizičniji od banke sa nižim Teksasom.
Primjer: pretpostaviti da banka ima neprofitabilnu imovinu od 90 milijardi dolara i opipljiv zajednički kapital plus rezervi za kreditne gubitke od 100 milijardi dolara. Podijeliti 90 milijardi dolara u 100 milijardi dolara za rezultat od 9 ili 90%. Ovo je relativno visoko, a banka treba koristiti samo uz oprez (na primjer, ako se odnos jasno smanjuje, vi ostanete ispod granica FDIC pokrivenosti, a vi znate da postoji solidan plan koji će dalje smanjiti odnos) .
Ako vam se ne sviđa ideja o izračunavanju odnosa sami - zapamtite da ćete morati iskopati podneske i odvojiti zajmove zajamčene od strane vlade - saznajte da li je neko već uradio posao za vas. Nekoliko veb lokacija objavljuje Texas Tačke (ili bar liste banaka sa najvišim i najnižim odnosima, što vam može dati dovoljno informacija za donošenje odluke).
Koristeći Texas Odnos
Teksaški odnos je od pomoći, ali nijedan indikator nije savršen. Banke mogu i ostanu solventno sa visokim odnosima, a dobre banke ponekad idu loše (pa je važno posmatrati pravac kao i nivo odnosa vaše banke). Pored Teksasa, dostupan je i nekoliko drugih metoda rejtinga:
- Bankrate izračunava sigurno i zvučno ocjenjivanje
- BauerFinancial kreira Star Rating
Možda ćete dobiti i neke informacije o regionalnim bankama i kreditnim sindikatima tako što ćete čitati vijesti. Promene u osoblju i ponavljani nastupi u naslovima trebalo bi da dovedu do sumnje.
Naravno, takođe je korisno gledati ponudu proizvoda banke:
- Ako je banka nekonkurentna, to može značiti da ne može priuštiti plaćanje visokih kamatnih stopa na štednim računima (ili ponuditi niske stope na kredite) - pa zašto nikada ne bi prebacili banke ?
- Ako banka izgleda previše dobro da bi bila istinita, možda bi uzimala dodatni rizik u očajnom pokušaju da brzo privuče novac
Zašto Teksas?
Tokom osamdesetih godina, država Teksas je doživeo ekonomski bum koji je uglavnom bio podstaknut energijom. Kao što se često dešava, stranka je prestala prerano. Banke su pomogle u finansiranju buma i nisu se uvijek otplatili kada su se stvari desile. Iako su banke u drugim državama imale slične rezultate, Teksas je bio izvanredan: prema Federalnoj rezervnoj banci u Dalasu, "država je predvodila državu u propustima banke svake godine od 1986. do 1992. godine." Gerard Cassidy je tada razvio obračun i skovao frazu " Teksaški odnos. "
Teksas je pogrešio zbog vremena: odnos je izmišljen tokom naftnog buma. Ostali regioni su videli sopstveni bankarski ciklus i bankrot.