Nije svih 529 planova napravljenih jednako
529 planova predstavljaju vrstu investicionog računa unapređenog poreza, koji se široko smatra jednim od najboljih načina štednje za koledž. Ovi planovi nude ubedljive federalne i državne poreske olakšice i potencijal za rast tokom vremena, pod uslovom da se novac koristi za kvalifikovane troškove obrazovanja.
Međutim, nisu svi 529 planovi stvoreni jednaki, i iako svaka država nudi svoje sopstvene planove, odabir ponude vaše države možda nije uvek najbolji izgovor.
Ono što mnogi investitori možda ne znaju, jeste da možete izabrati bilo koji drugi državni plan ili odlučiti da prođete kroz savjetnika umjesto toga.
Ali suočeni sa desetinama izbora i komplikovanim strukturama poreza i naknada, nije uvek lako izabrati plan. Da biste pomogli u vođenju vaše odluke, ovdje je 8 ključnih faktora za odabir plana 529.
1. Planovi investicionih planova predplaćenih prema koledžima
Kada se govori o 529 planova, zapravo postoje dvije različite verzije, 529 štednih planova i 529 prepaid planova za školarinu. Činjenica da se oba zovu 529 može prouzrokovati određenu zabunu za roditelje koji menjaju svoje opcije.
U ovom članku se fokusiramo na 529 planova štednje, ali vrijedi upoznati sa 529 prepaid planova za školovanje, iako se oni smanjuju u popularnosti.
Predplaćeni planovi za školarinu omogućavaju vam da zaključite trenutne troškove školarine na in-državnim, javnim fakultetima i univerzitetima. S obzirom na sve veću cenu školarine, ovo može biti privlačna opcija, ali postoje nedostaci.
Prvo je to da ako postoji šansa da vaše dete prisustvuje van državnom ili privatnom univerzitetu, verovatno nećete videti punu vrednost vaših planskih sredstava. Još jedan nedostatak je što pripejd planovi se odnose samo na školarinu i naknade, a ne na druge troškove kao što su knjige, prostorija i oprema, ili tehnološka oprema.
Oni takođe mogu nedostajati potencijal rasta i vrijednost planova štednje.
Planovi investicionih ušteda koledža, s druge strane, brzo raste u popularnosti zbog toga što se njihovi fondovi fleksibilnosti mogu koristiti na širokom spektru kvalifikovanih troškova obrazovanja, a sredstva nisu ograničena na vašu matičnu državu, a one nude poreske prednosti i rast potencijalni prepaid planovi se često ne mogu podudarati.
2. U državi ili izvan države?
Jedna velika zabluda mnogih roditelja je da moraju da se upišu u svoj plan države. Prema jednoj studiji , 80 odsto od 529 investitora se opredelilo za plan u svojoj matičnoj državi. Iako neke države nude poreske olakšice i druge prednosti, ne svi, a mnogi imaju visoke naknade koje mogu poništiti bilo kakvu korist.
Niste ograničeni na 529 plana većine država u vašoj državi, nudite nekoliko različitih opcija i slobodno se možete upisati u drugi državni plan ili se odlučiti za plan koji je savjetnik prodat.
3. Porezi
Iako neke države nude poreske olakšice za doprinose u bilo kojem planu 529, drugi samo odobravaju kredit ili odbitak za doprinose u svojim planovima.
Želite da istražite specifična pravila vaše države da biste saznali da li postoji poseban poreski tretman za in-state 529 planove i da li su prednosti veće od bilo kakvih nedostataka, kao što su visoke naknade ili nedovoljan učinak fonda.
4. Naknade
Ako želite maksimalno povećati povraćaj ulaganja, važno je upoređivanje troškova planova koje razmišljate. Postoji niz različitih naknada za koje se mogu planirati i koji mogu potencijalno premašiti bilo kakvu poresku uštedu.
Neke od naknada koje treba tražiti uključuju:
- Naknada za održavanje računa: Neki planovi naplaćuju ove naknade ako račun ima bilans ispod određenog praga, ako investitor živi van države. Međutim, puno planova ne naplaćuje ovu naknadu.
- Naknada za upis ili aplikaciju: Mnogi planovi ne naplaćuju ove troškove , mada neki to čine.
- Naknade za upravljanje: Neki planovi naplaćuju različite tarife ili procente zasnovane na provizijama za aktivno vođene račune ili na osnovu investicija u određena indeksna sredstva.
- Godišnji troškovi računa: Neki planovi naplaćuju fiksnu naknadu, drugi naplaćuju po osnovu računa. Pojedine države nude oporezivanje naknada ili niže naknade za stanare, ili uopšte ne plaćaju naknade za plaćanje.
- Naknade na osnovu fondova: U zavisnosti od portfelja u koji planira investicija 529 (Vanguard ili Advantage, na primjer), možda postoji naknada zasnovana na procentima.
Često se ove naknade mogu široko razlikovati od države do države ili čak između investicionih opcija u istom planu. Na primjer, najmanji trošak investicione opcije u Delawareovom investicionom planu Koledža iznosio je 135 dolara godišnje u 2017. godini, dok je najviši iznos bio 1.459 dolara.
Naknade mogu biti veće ili niže kada su ispunjene određene odredbe, kao što su ulaganje u državu, uključivanje auto-doprinosa, održavanje visokog bilansa računa ili izbor elektronske isporuke dokumenata.
5. Upotrebljivost
Dok 529 planova nudi jednostavnu upotrebu, moderne web stranice, druge nedostaju u funkcionalnosti ili zahtevaju obimne papire za obavljanje zadataka.
Kao deo vašeg istraživanja, posetite veb lokacije povezane sa planovima koje razmišljate. Koliko je lako za navigaciju na sajtu, pronalazenje informacija, upis, postavljanje tekućih ili jednokratnih doprinosa, pokretanje rollovera i obavljanje drugih osnovnih funkcija?
Planovi 529 dozvoljavaju svima da doprinesu, ali to nije uvek lako. Ako baka i djed i drugi prijatelji i rođaci vole da vam pomognu da spasete, vredi proveriti da li je to lako učiniti. Mnogi planovi i dalje zahtevaju dijeljenje brojeva računa, poštarskih čekova i popunjavanje papirologije.
Ovih 529 planova dostupnih kroz alate kao što su CollegeBacker i Upromise naglašavaju korisnost za investitora i porodicu i prijatelje koji bi želeli pomoći.
Ako je teško ili zbunjujuće da se potrudite, da doprinesete svom planu ili da se uključite u svoje prijatelje i članove porodice, možda ćete biti bolje sa planom koji nudi jednostavnije iskustvo.
6. Savjetnik ili direktno prodati planovi
Prilikom izbora plana 529, imate mogućnost da prođete posrednika ili izaberete plan i direktno ulažete. Postoje povoljnosti i nedostaci za obe opcije.
Uopšteno gledano, ako tražite najnižu cenu, direktan plan je vaša najbolja opklada. Planovi koji su prodavali savetnici obično imaju veće godišnje troškove, uključujući provizije na vaše doprinose.
Međutim, ako više ne želite da uložite vreme i trud u planove istraživanja i naučite pravila vaše države, ili ako biste željeli profesionalca da upravlja vašim investicijama, tada bi vam plan za prodaju mogao da bude savjetnik.
7. Finansijska pomoć
Neki državni planovi pružaju posebne odredbe o finansijskoj pomoći ako su ispunjeni određeni zahtjevi, kao što je pohađanje škole u toj državi i ulaganje u određeno vrijeme.
Na primjer, New Jersey nudi specijalnu stipendiju od 500 do 1.500 dolara za one koji ulažu najmanje 4 godine u NJBEST 529 plan i pohađaju koledž u New Jersey-u.
Ako vaša država nudi finansijske podsticaje za odabir plana unutar države, i dalje ćete želeti da procenite da li su takse i poreske olakšice korisne.
8. Strategija investiranja
Vaša tolerancija rizika, budžet, dijete, koliko želite da investirate, broj djece koju imate i ukupnu investicionu strategiju mogu svi odigrati ulogu u kojem planu izaberete. Možda želite aktivno ili pasivno upravljani račun ili želite da preuzmete neki praktičniji DIY pristup. Ili ćete možda želeti najmanji mogući rizik ili najveći potencijalni rast.
Neki planovi imaju vrlo niske minimalne doprinose za početak, dok drugi mogu zahtijevati visoku početnu investiciju. Isto tako, različite države ograničavaju vaš maksimalni doprinos, pa ako očekujete da vaše dijete pohađa fakultet ili planira promijeniti korisnika plana i koristiti sredstva za ostalo za drugo dijete, možete to uzeti u obzir. Nekoliko država čak i odgovara doprinosima za stanovnike sa niskim primanjima.
Isto tako, starost vašeg deteta igra faktor - ako su bliže koledžu, možete se odlučiti za drugačiji plan ako je vaše dijete blizu koledža starosti nego ako planirate da investirate preko 16-18 godina.
Planovi koji nude raspodelu aktive na osnovu starosne dobi su popularan izbor, jer prilagođavaju vašu mešavinu akcija i obveznica na osnovu toga kada će vaše dijete početi koledž, ali ne i svi državni planovi koji nude ovu strategiju.
Ovo su samo nekoliko različitih faktora koje možete uzeti u obzir prilikom upoređivanja planova.
Konačne misli
Ako se vaša glava okreće sa svim ovim faktorima, razmislite, a ne brinite. IRS dozvoljava jednom godišnjom oporavkom na računu 529, tako da niste oženjeni planom koji izaberete.
Ako istražujete svoje opcije, pogledajte godišnju listu Morningstar-a od najboljih 529 planova ili brojnih poređenja, kalkulatora i resursa na CollegeBacker.com-u. Zapamtite da bez obzira na koji plan izaberete, najverovatnije vam je bolje uštedjeti u 529 nego u oporezivom računu. Važno je odabrati jedan (što je ranije moguće) i početi uštedjeti dosledno.