Uporedite poreske račune sa tradicionalnim IRA i Roth IRAs
Pronalaženje najboljeg tipa naloga za vaše uštede i investicione ciljeve ne mora biti složeno.
Evo osnovnog raspada o tome kada i zašto biste trebali određene vrste naloga preko drugih:
Kada je najbolje koristiti poreske račune?
Porezni računi ne dobijaju mnogo ljubavi od medija. Samo ideja o "oporezivanju" stavlja anksioznost, frustracije i nezadovoljstvo u glavama investitora svuda. Ali računi odloženi porezu, kao što su tradicionalni IRA i ROT IRA, takođe su oporezivi, iako samo nakon povlačenja.
Postoji nekoliko dobrih razloga za korišćenje oporezivih računa. Na primjer, ukoliko štedite za penzionisanje i mislite da vam je možda potrebna neka dugoročna ušteda prije uzrasta od 59 godina, možete izbjeći 10% "kaznu ranog povlačenja" i zadržati IRA ako raste ako se uključite Umesto toga, vaši oporezivi računi.
Takođe, povlačenje sa poreskih računa se oporezuje samo na dobitak investicija, a ne na cijeli iznos povlačenja, kao što je to slučaj sa tradicionalnim IRA-om ili nekvalifikovanim povlačenjem iz Roth IRA-a.
Dugoročni dobici na poreskim računima se oporezuju po stopi od 15%.
U tom smislu, oporezivi računi pružaju ono što se naziva diverzifikacija poreza , što je smanjenje rizika širenjem štednje i investicionih sredstava među različitim vrstama računa. Na primer, "rizik" je ovde da niko ne može precizno predvideti kakve poreske stope ili poreske zakone će učiniti 10, 20 i 30 godina od sada.
Oporezivi računi protiv tradicionalnih IRA i ROT IRA
Još jedan razlog za korištenje oporezivih računa jeste što se možda ne kvalifikuju za ulaganje u IRA. Uopšteno, morate imati zaradu da biste uštedeli novac u IRA-u. Zbog toga, ako nemate posao, nećete doprineti. Zbog toga odrasli mogu otvoriti nalog za zadržavanje staratelja za manje dete, obično u svrhu školske štednje, u skladu sa Zakonom o uniformi prenosa mlađih ( UTM ).
Neki ljudi imaju srećan problem da ne budu u mogućnosti da doprinesu IRA-u, jer oni zarađuju previše novca ili imaju više novca da bi uštedeli iznad godišnjih ograničenja doprinosa od 401 (k) i IRA. Za štediše sa visokim prihodima - recimo, neko ko zarađuje preko 250.000 dolara godišnje - kombinovano 23.500 dolara koje mogu da unesu u 401 (k) i IRA ne predstavlja čak ni 10% prihoda. To podrazumeva da se oni kvalifikuju za IRA i da su mlađi od 50 godina.
Vraćajući se na benefite poreske diverzifikacije, mlada osoba ili mladi par koji danas štede za penzionisanje koji je 20 ili 30 godina od danas bira tradicionalnu IRA (štednju pre oporezivanja), jer pretpostavljaju da će biti u nižim poreskim opterećenjima u penzionisanje nego što je to u njihovim godinama akumulacije. Ideja je da sada odložite poreze po višoj stopi i platite ih kasnije po nižim cenama.
Ali zbog kombinacije povećanja prihoda, inflacije i velike mogućnosti viših federalnih poreskih stopa od 20 do 30 godina, mlada osoba ili par bi mogla završiti u VISOKIJI poreznoj grupi tokom penzionisanja!
Kada koristite više od jednog štednog ili investicionog naloga, tip je pametan
Zbog toga sam se pitao da li je tradicionalna IRA mrtva i zašto je ova poreska zagonetka dio privlačnosti korišćenja Roth IRA-a i / ili poreza računa ili oboje. Osim ako sigurno znate da ćete biti u nižim poreskim opterećenjima u penziji nego što ste tokom svojih godina štednje, trebalo bi da koristite štednja i investiciona vozila različita od 401 (k) i tradicionalnih IRA.
Pametna strategija dugoročne štednje je da prvo doprinesete 401 (k) samo do iznosa koji vaš poslodavac odgovara. Na primjer, ako one odgovaraju 50 centi za svaki dolar, vi doprinose do 6% od kompenzacije, a onda doprinose samo 6% da biste dobili tu vrijednu korist.
Zatim, doprinijeti maksimalnom iznosu u Roth IRA-u, koji je 5,500 dolara u 2015. godini ili 6,500 dolara za ljude starije od 50 godina.
Ako ste u mogućnosti da uštedite više, otvorite oporezivi brokerski račun ili zajednički brokerski račun i sačuvajte što je više moguće. Kada ste u roku od 10 do 15 godina od penzionisanja, možete razmišljati o smanjenju doprinosa Roth-a i povećanju doprinosa za oporezive račune, posebno ako mislite da se možete penzionisati ranije (pre 59-1 godina).
Sledeći korak je da saznamo koji su najbolji tipovi investicija za oporezive račune i koji su najbolji tipovi investicija za IRA .
Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj stranici su date samo u svrhe diskusije i ne smiju se pogrešno tumačiti kao savjeti za investiranje. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju poreski savjet ili preporuku za kupovinu ili prodaju vrijednosnih papira.