Ovo je odlična alternativa budžetu 50/30/20
Predlažem alternativni plan: budžet 80/20. Zašto? To je mnogo jednostavnije od budžeta 50/30/20.
Evo kako se uporede:
50/30/20 Plan
Budžet 50/30/20 predložili su ekonomista Harvard Elizabeth Warren i njena kćerka Amelia Warren Tyagi.
Duo kaže da bi trebalo da budete zasnovani na vašem prihodu od kuće "uzimajte kuću" - vaš prihod posle poreza, premije zdravstvenog osiguranja i druge troškove koji se izvlače iz vaše plate.
Polovina vašeg prihoda od kuće bi trebalo da ide prema potrebama poput stanovanja, električne energije, benzina, namirnica i računa za vodu, rekli su.
Još 30 odsto može da ode na diskrecione stvari poput restorana za restoran, kupuje novi mobilni telefon, pije pivo ili dobija karte za sportsku igru.
Na kraju, 20% treba da ide na uštedu ili otplatu duga.
Dva su zabrinuta sa budžetom 50/30/20
Verujem da je ovo savjetan savjet. Ali postoje dva aspekta koji me brinu.
Prvo, može biti teško razaznati šta je željno i koja je potreba.
- Internet internet je potreban ako vodite posao od kuće, ali želite ako ne.
- Odjeća, do određene tačke, je potreba, ali nakon te tačke, više odjeće postaje želje.
- Hleb i mleko su potrebe, ali sladoled je želeo.
Koliko daleko ćete ovo uzeti? Da li idete na poziciju svog računa o namirnicama da biste odvojili Oreo kolačiće iz spanaća? Naravno da ne.
I to vodi mojoj drugoj brigi: neki ljudi ne žele da klasifikuju i prate troškove.
Da biste saznali koliko ste novca potrošili na namirnice, komunalne usluge, koncerte i iPad, morate pratiti potrošnju.
To nije uvek pogodan za razdvajanje - neki ljudi uživaju u praćenju svojih troškova u Quickenu ili koristeći online alate kao što je Mint.com - ali mnogi ljudi nemaju želju da prate njihov novac. "Budžetiranje" zvuči kao mučna reč.
Plan 80/20
Pa, koja zamjena za upravljanje novcem bih preporučila tim ljudima? Blisku alternativu: budžet 80/20.
U okviru ovog budžeta stavite 20 posto na štednju i potrošite 80 odsto na sve drugo.
Ljepota ovog plana je u tome što ne morate da radite bilo koje praćenje troškova. Jednostavno uzmite ušteđevinu od vrha i potom provedite ostatak.
Kako ovaj plan funkcioniše u stvarnom životu
Kako bi se ovo odvijalo u stvarnom životu? Preporučujem da podesite automatsko povlačenje sa vašeg računa za provjeru na vaš štedni račun. Uverite se da se ovo povlačenje dešava svaki dan plaćanja (ili 1-2 dana nakon dana plaćanja, u slučaju da je vaša plata odložena).
Na ovaj način, novac koji udara vašu provjeru računa je vaš za trošak. Ostatak novca je ušteden u štednji.
Naravno, zadržavanje novca na istom štednom računu koji je povezan sa vašim računom za proveru može biti iskušenje. Lako je prebaciti taj novac na vaš račun za proveru i potom ga potrošiti. Preporučujem povlačenje novca na štedni račun koji je u drugoj banci.
Na ovaj način, nećete videti balans kada se prijavite na svoj račun. Daleko od očiju daleko od srca.
(Posebno volim SmartyPig, online banku koja vam omogućava da kreirate različite "štedne ciljeve" i usmerite svoj novac u svaki od ovih ciljeva.Tu možete pročitati sve o SmartyPig-u.Ustalite od iskušenja da koristite novac za kupovinu poklon kartice, koji SmartyPig pokušava da vas gura u rad. To je SmartyPig naj negativniji aspekt, po mom mišljenju.)
Nisu sve uštede ušle u tradicionalni štedni račun. Neke od novca možete preusmeriti na brokerski račun, kao što su Vanguard ili Schwab, u kojem ste postavili penzijski štedni račun kao što je Roth IRA.
Zapravo, ako štedite po stopi od 80/20, preporučio bih da velika većina vaših ušteda ide u penziju . Stručnjaci savetuju štednju između 10 i 20 procenata vašeg prihoda prema penziji, u zavisnosti od starosti u kojoj počinjete da uštedite.
Ako počnete sa uštedom od 10% vašeg prihoda do penzionisanja u dobi od 21 godine, uložite u mešavinu akcija i obveznica odgovarajuće godine, rebalans godišnje i pridržavajte se redovnih doprinosa za penziju, možda ćete moći pobjeći sa uštedom od samo 10% vaš prihod prema penziji.
Ako čekate do 30-ih ili kasnijih godina, možda ćete morati sačuvati 15 ili više posto da biste imali dovoljno .
Ne zaustavljajte se sa 20 procenata
Još jedna konačna napomena: Predlažem 80/20 kao minimum koji biste trebali da uštedite. Uvijek je odlična ideja da uštedite više. Kada postignete 80/20, možete li se potisnuti prema stopi štednje od 70/30? A 60/40?
Zapamtite: što više štedite, veća fleksibilnost i mogućnost koju ćete imati. Moći ćete da izgradite veći penzijski portfolio, da se penzionišete nekoliko godina ranije, kupite imovinu za iznajmljivanje, započnete mali biznis, uzimate karijeru ili uživate u odmoru.