Što je najbolje za vaše penzijske ciljeve
Ako ste kao većina Amerikanaca, čuli ste za 401 (k), ali IUL? Ne toliko. Pre nego što pogledamo IUL nasuprot 401 (k), definišemo IUL.
Šta je IUL?
IUL ili indeksirano univerzalno životno osiguranje je tip univerzalne politike osiguranja života. Univerzalne politike imaju fleksibilne premije, a naknade za smrt, ulogu štednje i premiju mogu se izmeniti tokom trajanja ugovora. Saznajte više o politikama univerzalnog osiguranja života ovdje .
Jedan od najvažnijih delova indeksiranih univerzalnih životnih politika je gotovinska komponenta. Pomislite na novčanu komponentu kao način da se politika ponaša kao investicioni proizvod. Osiguravajuća kompanija ga stavlja na posao povezivanjem sa indeksom na berzi. Ili izaberete iz menija indeksa ili osiguranje čini izbor. Pretpostavimo da ste odabrali S & P 500 .
Ako se S & P 500 povećava određeni procenat, gotovinska vrednost vaše politike povećava određenu količinu - iako ne ista vrednost. IUL uglavnom imaju ogradu na vrhu investicije. Ako je S & P 500 imao godinu kao što je 2017, gde je iznosio više od 20 odsto, u zavisnosti od uslova politike, IUL je možda samo vratio dobitak od 12 odsto za tu godinu. Neke od ovih kapija su procenti. Ako će S & P porasti za 20 posto, zaradit ćeš 10 posto.
Ako kopirate na fini otisak, možda ćete videti i frazu "pokazati na tačku". Umjesto da gleda na performanse indeksa svakog dana, osiguravajuća kompanija će pogledati performanse u određenim intervalima.
Ako je godišnja poenta da se pokaže, nije bitno šta je indeks činio tokom cele godine, jer će osiguravajuća kompanija pogledati samo performanse indeksa 31. decembra ili drugi datum. Ovo bi moglo raditi u korist korisnika ili ne, u zavisnosti od tržišta.
Nadalje, deo dobitaka S & P 500 uključuje dividendu .
U 2017. godini, dividende su činile oko 3 posto dobitka. IUL obično ne isplaćuju dividendu od dobitaka.
Sa druge strane, ukoliko je S & P imao godinu kao što je 2008. kada je bila niža za 37 odsto, vlasnici IUL-a nisu izgubili mnogo spavanja, jer gotovinska komponenta njihove politike nije bila uopće uopće ili sa određenim politikama, ipak imala mala dobit. Nećete dobiti sav gornji deo sa IUL-om, ali ste zaštićeni od negativne strane. Zato je to politika osiguranja.
Šta je 401 (k)?
A 401 (k) dobiva svoje ime iz poreskog koda na koji je vezan. Većina ljudi ima pravo na 401 (k) zato što rade za kompaniju koja nudi. Jedan deo njihove plate uđe u 401 (k) zajedno sa kompanijskim mečevima, ako se ponudi. Zaposleni može odabrati način uloženog novca sa malih izbornih opcija. Postoje različite vrste 401 (k) s-a Roth 401 (k) gde se porezi plaćaju unapred ili tradicionalni 401 (k) gde se novac investira na osnovu poreza i poreza kasnije u životu kada se novac povuče .
IUL vs. 401 (k)
Pre donošenja odluke, uradite mnogo više o tome kako funkcionišu, ali evo nekih ključnih razlika između IUL-a i 401 (k):
IUL su polise osiguranja-401 (k) s su investicioni proizvodi. Politike osiguranja su dizajnirane da pruže zaštitu, a investicioni proizvodi imaju za cilj povećanje vaše neto vrednosti.
Politike osiguranja i investicije treba koristiti zajedno, ali neki finansijski savjetnici savjetuju da ih drže odvojene. IUL pružaju i osiguranje i investicione dobiti, ali 401 (k) može ponuditi dobitak ulaganja po nižim troškovima. Na 401 (k) nema zaražene zarade, ali takođe nema zaštite od gubitka.
Teško razumjeti : Sve finansijske proizvode je do neke mere teško razumjeti, ali polise osiguranja često imaju toliko opcija i stranica odštampanog od strane potrošača na milost i nemilost njihovog agenta osiguranja. 401 (k) s, dok su još komplikovani, su jasniji i lakši za razumevanje.
Poreski tretman: Vrednost gotovine IUL može se pristupiti u bilo kom trenutku jer je već oporezovana. Nekih 401 (k) s su različite - morate biti 59 ½ pre povlačenja, morate poduzeti potrebne mesečne distribucije u određenom dobu itd.
Ako imate Roth 401 (k), Vaša pravila su opuštena, ali zato što vam poreska olakšica daje poreske olakšice, morate poštovati svoja pravila.
Planiranje nekretnine: 401 (k) s podliježe uslovima. Uz IUL, korisnici dobijaju smrtnu korist.
Podudaranje poslodavca: 401 (k) s često imaju podudaranja sa poslodavcima - IUL ne.
Zatražiti pomoć
401 (k) s dobija mnogo više finansijske medijske pažnje nego IUL, pa verovatno bolje razumete kako 401 (k) radi. IUL su veoma komplikovane i imaju puno opcija. Pronađite stručnjaka za osiguranje koji vam može pomoći da procijenite svoje opcije bez kože u igri.