Uverite se da se penzija za penziju ne dešava tebi

by Kimberly Amadeo

Zašto Boomeri neće penzionisati

U 2013. godini prosječna starosna granica za penzionisanje bila je nešto ispod 65 godina, dok je prosječni životni vijek iznosio više od 85 godina. To znači da ljudi moraju imati dovoljno uštede do 20 godina. Nažalost, manje od polovine neće imati dovoljno da održi svoj životni standard , prema nedavnom izveštaju Boston koledž centra za istraživanje penzionera.

Jedan od razloga je što samo 17% kompanija nudi penzijske planove , u poređenju sa 62% u 1983. Umjesto toga, većina (71%) nudi 401 (k) planove. To primorava zaposlenike da stiču čitav novi set vještina. Oni moraju postati sopstveni finansijski planeri, berači zaliha i ekonomski prognozatori.

Finansijska kriza iz 2008. samo je pogoršala stvari, jer su skoro svi gledali na neto vrijednost, zajedno sa tržištima berze i stanovanja. Kada je Fed snizio kamatne stope, to znači da štediše dobijaju mnogo niži povraćaj ulaganja u fiksne prihode . Istovremeno, mnogi su bili uplašeni da se vrate u akcije. (Izvor: "Kriza za penzionisanje", " Magazin Boston koledža , proljeće 2015.)

Evo nekih uzroka ove krize u penziji, nekim efektima io tome možete učiniti, tako da ne postanete jedna od ovih statistika.

01 1/3 Amerikanaca imaju 1.000 dolara (ili manje!) Spremljene za penzionisanje

Da li imate plan za penzionisanje? Ako ne, niste sami. Više od polovine (56%) svih radnika ne zna koliko će im morati da štedi za penziju. Možda je to razlog zašto 36% radnika i sadašnjih penzionera imaju uštedu od 1000 dolara ili manje.

Na sreću, možete izbjeći sudbinu većine Amerikanaca. Prvo, da li znate koliko neto vrijednosti trebate penzionisati? Planirajte 10x godišnju godišnju platu vaše završne godišnje godine. Drugo, ne uzimajte novac iz svog plana, čak ni u pasti. Treće, doprinijeti više od 3% minimalnog ... i spasiti van plana. Četvrto, koristite Roth IRA umesto regularnog IRA.

Pre nego što možete da uštedite za penziju, morate da izađete iz zatvora dužničke kreditne kartice. Zvuči tako jednostavno - ne kupuj stvari osim ako ih zaista ne trebaju, ne zamenjuju stavke dok im ne trebaju, idu u koledž zajednice umjesto na višim cijenama. Međutim, 35 miliona Amerikanaca plaća minimalni iznos svakog meseca na računu, što znači da plaćaju maksimum po njihovom interesu.

Nemojte pasti na argument da Amerikanci moraju izaći i potrositi za podsticanje ekonomskog rasta. Čak i nakon 11. septembra , predsjednik Buš je predložio da je patriotska dužnost potrošiti. Skoro 70% BDP-a zasniva se na potrošačkoj potrošnji. Međutim, ekonomsko zdravlje treba meriti neto vrijednošću porodice. To je bogatstvo Amerikanaca, a ne trošenje, što će dugoročno doprineti zdravoj ekonomiji. I to bogatstvo je ono što je neophodno da bi planovi za penzionisanje mogli biti uspešni.

02 Skoro polovina svih radnika bila je prisilno u rano penzionisanje

Mnogi ljudi to samo pretpostavljaju, ako nemaju dovoljno za penziju, oni će nastaviti da rade. Nažalost, 47% sadašnjih penzionera je bilo prisiljeno u neplanirano penzionisanje zbog otpuštanja, staranja o bolesnim roditeljima ili supružnicima ili njihovih bolesti. Planiranje za penzionisanje je presudno za izbegavanje ove sudbine.

Istraživački institut za zapošljavanje je utvrdio da je gotovo polovina (47%) sadašnjih penzionera prisiljena na prevremenu penziju. Polovina njih je morala prestati zbog zdravstvenih problema ili invaliditeta (55%). Još 23% je moralo da vodi računa o svom supružniku ili drugim članovima porodice.

Zapravo, zdravstvena zaštita je drugi najveći trošak u većini penzionera. Štaviše, velikih 12 miliona starijih Amerikanaca trebaće dugoročnu negu do 2020. Većina ljudi ne shvata da ovaj trošak nije pokriven od strane Medicare.

Iznenađujuće je da su samo 20% prisiljene na penziju zbog promjena u njihovim kompanijama, kao što je smanjenje ili zatvaranje. Mislili biste da bi to bio glavni razlog, zahvaljujući finansijskoj krizi. Međutim, moguće je da su mnogi ljudi tvrdili da je invaliditet dobio beneficije koje bi doprinele njihovom prihodu.

Ovo se značajno povećalo od 2007. godine, kada je samo 37% radnika bilo prisiljeno na penziju. U to vrijeme 28% nije moglo da radi zbog zdravstvenih problema, smanjenja broja zaposlenih (28%), briga za članove porodice (25%) ili im je rečeno da imaju zastarele vještine.

Samo 7% penzionera je uspelo da se ranije penzioniše zbog dobrog planiranja. Od toga je gotovo trećina to učinila jer su mogli da priušte ranije penzionisanje, dok je otprilike 1 od 5 jednostavno želeo da uradi nešto drugo.

Rano penzionisanje je veliki šok za većinu radnika, jer 73% ne planira da se penzioniše do 65 godina ili kasnije. To nije zato što toliko vole svoje poslove, već stvarno ne vide da imaju izbor. Prema EBRI-u, ovi radnici nisu sigurni u njihovu finansijsku sigurnost, manje su verovatne da imaju penzije, a žene su. (Izvor: EBRI 2013 Istraživanje povjerenja o penzijama)

03 Muškarci i žene oboje rade duže u penziji

Sve više žena između 55-64 nastavlja da radi, odlažeći penziju. Iznad 65 godina, oba pola rade više nego u prošlosti. Verovatno ste primetili da stariji prodavnici prodavnica zamenjuju tinejdžere.

Zavod za statistiku rada predviđa da će do 2022. godine broj radnika preko 55 godina porasti na 25% radne snage, što je više od 15% u 2006. godini. Ovi radnici će biti na poslovima sektora usluga, gdje većina Doći će do rasta posla. Mnogi od ovih službi u sektoru usluga, kao što su službenici za namirnice, konobarice i zamjenski nastavnici, koje su prethodno držali mladi ljudi, držiće se poslodavacima nakon penzionisanja. (Izvor: BLS 2004-14 Projekcije tržišta rada)

Ali stariji radnici neće se povući

BLS je izvestio da se, umjesto da se penzioniše u potpunosti, više od polovine starijih radnika nastavlja da radi na "mostovskim" poslovima. Ove poslove obavljaju oni koji nemaju penzije, a oni koji su ili niži prihodi ili mnogo veći prihod. Oni na donjim krajevima preuzimaju mostove jer ne mogu sebi priuštiti da se penzionišu, a oni na gornjem kraju zato što žele istražiti karijerne opcije koje su od interesa za njih.

Prudential istraživanje iz 2009. pokazalo je da je više od polovine onih 45-75 godina starosti u planu za penzionisanje. Istraživanje je istraživalo one sa imovinom od najmanje 100.000 dolara. Većina tog bogatstva bila je u vlasništvu kuće, koja se još uvijek nije vratila na nivo iz 2006. godine u većini delova zemlje.

Istraživanje ostavlja one sa neto vrednom manje od 100.000 dolara - ljudi bez dovoljno za penziju. Privreda se pomera prema slobodnom i ugovaračkom poslu - poslovima koji ne pružaju koristi. Iako 62% anketiranih vjeruje da će nadoknaditi svoje gubitke, promjena ekonomskih uslova znači da je verovatnije da neće.

Oni na donjem kraju ne mogu priuštiti da se penzionišu, jer se socijalno osiguranje suočava sa nestašicama, što znači manje koristi posebno za one koji se ranije penzionišu.

Preduzeća nude 401 (k) s umesto penzija, povećavajući rizik za radnike. Rizik je zbog toga što mnogi radnici ne doprinose svojim 401 (k) planovima i onima koji ne razumeju rizik koji je inherentan na berzi. Oni mogu utvrditi da su njihova ulaganja nestala ukoliko tržište uzrokuje značajan pad kada su spremni da se povuku.

Pored toga, privatne uštede su na najnižem nivou od velike depresije . Nakon opadanja akcija u 2000. godini, mnogi ljudi koji su spaljeni na berzi stavili su svoj novac u svoje domove. Mnogi Boomeri su izgubili penzionu štednju i svoje kuće tokom finansijske krize 2008. godine. Oni koji su izgubili svoj posao nisu imali drugog izbora nego da uzmu sve što bi mogli da preživi.

BLS predviđa da, kako se ovaj trend nastavlja, "tradicionalni penzioneri će biti izuzetak, a ne pravilo".

04 Zašto radite teže, ali osećate se kao da zarađujete manje

Veliki dio povećane produktivnosti je zbog toga što Internet i druga tehnološka rešenja omogućavaju radnicima da proizvode više sa istom količinom napora. Radna snaga SAD-a mora povećati proizvodnju brže nego što se povećava njihov prihod kako bi ostao konkurentan stranim radnicima. To dovodi do nižeg životnog standarda u SAD na duži rok, dok se plate izjednačavaju.

05 Nejednakost prihoda se pogoršala

Jedna četvrtina američkih radnika čini manje od 10 dolara po satu, što stvara prihod ispod granice siromaštva . U međuvremenu, najviše 1% radnika je zarađivalo više u prihodima od donjih 40% radnika. Ovo je bilo 2005. godine kada je ekonomija još uvijek rasla. Sada kada ekonomija ne radi tako dobro, donja 40% je zaista osećala. Kako Amerikanci mogu planirati penzionisanje kada postoji takva nejednakost u prihodima ?

Šokantno 80% Amerikanaca ne može sebi priuštiti da se penzioniše. Jedan od razloga je da je plaćanje direktora sada 208 puta više od prosečnog radnika. To se povećalo od 1980. godine. Tada je izvršni direktor bio "samo" 42 puta veći od prosečnog radnika. Drugim riječima, nejednakost dohotka se pogoršala. Između 2000. i 2006. prosečne zarade su ostale ravne uprkos povećanju produktivnosti radnika od 15%, dok su profiti korporacije porasli 13% godišnje.

Drugi razlog je što su tokom stambenog buma Amerikanci koristili svoj dom kao bankomat, koristeći kućni kapital za kupovinu automobila i namještaja. Sada kada je bum završen, polovina svih Amerikanaca su pod nekim hipotekarnim stresom. Osim toga, nepokretnost "bum i bust" takođe je uništila mnoge poslove - polovina radnih mjesta stvorenih između 2000. i 2005. godine bila je vezana za nekretnine.

Treći razlog je to što se većina radnika sada oslanja na 401 (k) umesto na penzije za penzionisanje. Godine 1974. 44% radnika imalo je plan penzija. Do 2004. godine samo 17% je imalo jednu. Većina radnika ne stavlja dovoljno u svoje 401 (k). Preduzeća provode dosta vremena objašnjavajući različite vrste sredstava, ali zapravo ne pomažu radnicima da odrede koliko treba da doprinesu postizanju cilja za penzionisanje. Osim toga, preduzeća ne doprinose koliko i one u drugim zemljama.

06 Četiri koraka za izbjegavanje prisiljavanja u neplanirano penzionisanje

Većina ljudi odustaje od penzionisanja. Pretpostavljaju da će biti potrebno mnogo vremena i energije. Drugi su zabrinuti da će to biti samo depresivno, i zapravo dokazati da nikada neće moći da se povuku. Zatim postoje i drugi koji čak i ne znaju kako da započnu.

Čak i bez stavljanja olovke na papir, možete se zaštititi od četiri glavna razloga zbog kojih se ljudi rano penzionišu:

Zdravlje - čuvaj svoje zdravlje. (Pogledajte Top Ten Stvari za zdrav život)
Briga za druge - pogledajte osiguranje dugoročne nege. (Pogledajte LongTerm Care osiguranje)
Umanjenje veličine - pogledajte svoje planiranje karijere. (Pogledajte kako preživeti otpuštanje)
Zastarele vještine - Pobrinite se da su vaše vještine ažurne. (Pogledajte kako da nabavite nove veštine)

07 6 Koraci za kreiranje plana za odlazak u penziju

Evo kako brzo napraviti plan za penzionisanje. Zapravo, zašto ne postavite neko vreme za vikend. Samo pratite ove jednostavne 6 koraka.

Saznajte koliko vam je potrebno u prihodima nakon penzionisanja. Ako zaista ne znate, samo koristite 80% svog trenutnog prihoda.
Izvucite svoju najnoviju izjavu o socijalnom osiguranju ili idite na Moje socijalno osiguranje i saznajte koliko ćete dobiti od federalne vlade.
Odvojite godišnju naknadu za socijalno osiguranje od prihoda koji će vam trebati u penziji.
Uzmite ono što je ostalo i podelite ga .04. Toliko ste morali da sačuvate pre nego što se možete povući u penziju. To je zato što većina stručnjaka kaže da biste trebali izvlačiti samo 4% gnjišće svake godine. To je najbolji način da se ne zatekne.
Sada kada imate svoj cilj, potražite više načina za uštedu. Vremenom ćete biti u mogućnosti da uštedite više i više. Dobar cilj je 10% vašeg bruto prihoda.
Razgovarajte sa finansijskim planerom kako biste uspostavili dobro raznovrstan portfolio kako biste zaštitili svoje gnijezdo.

Amerikanci provode više vremena za izbor restorana ili televizora sa ravnim ekranom nego što planiraju za penziju, prema nedavnom istraživanju pružaoca finansijskih usluga TIAA-CREF. Ne budi taj lik. Odvojite vrijeme za ove šest koraka i planirajte za penzionisanje.