Kako platforme za online investicije mogu raditi za vas
Ali postoje neke važne stvari koje trebaju biti svjesne prije nego što vaši inkorporirani robo-savjetnici u vaše investicione planove za penzionisanje.
Termin robo-savjetnici se odnosi na automatizovane investicione platforme koristeći algoritme za usklađivanje investicija zasnovanih na vašoj udobnosti sa rizikom i vremenskom horizontu. Ove platforme se odnose na različita imena kao što su automatizovani investicioni savetnici, online investicione platforme ili digitalne savetodavne platforme.
Online investicione platforme ili robo-savetnici su automatizovane investicije koje su prvobitno bile pokrenute u 2008. godini i koje su potrošačima ponuđene u mnogo širim razmjerama od 2010. godine. Većina roba-savjetnika koriste glavne investicione fondove (ETF) kao njihovu primarnu vrstu ulaganja. Portfelj uglavnom uključuje mješavinu klasa imovine kao što su akcije i obveznice. Druge alternativne klase imovine kao što su nekretnine, prirodni resursi i roba takođe koriste mnoge od ovih platformi.
Uprkos tome što ove digitalne savjetodavne platforme upravljaju samo malim procentom ukupnih investicionih sredstava u našoj zemlji, brzo raste i nastaviće da budu deo diskusije o planiranju penzionisanja za naredne godine. Procjenjuje se da će robo-savjetnici do 2020. godine upravljati oko 2 biliona dolara.
Kao što je slučaj sa bilo kojim novim ulaganjem, često je neophodna rasprava o prednostima i protivima ugrađivanja ove vrste platforme u diversifikovani plan investiranja za penzionisanje.
Evo nekih prednosti i mana korišćenja online investicione platforme.
Pros:
Jednostavan pristup koji nudi jednostavnu pristupačnost. Nije iznenađujuće što je lakoća online pristupa ključna karakteristika online investicionih platformi. Tehnološki savremeni investitori uživaju u mogućnosti postavljanja i finansiranja naloga putem jednostavnosti i udobnosti računara ili pametnog telefona. Informacije o računu su lako dostupne uz 24/7 pristup, a ažuriranja performansi se pružaju na zahtev. Ova pristupačnost se odnosi na minimalnu imovinu potrebnu za postavljanje naloga, a robno-savetnici su poznati po svojim niskim minimalnim investicionim iznosima za početak. Neki robo-savetnici nemaju nikakav račun za minimum računa, što drastično snižava ulaznu tačku za potencijalne investitore. Za razliku od toga, mnogi investicioni savetnici za ljudska prava (RIAs) obično imaju veće minimalne račune koji mogu biti 100.000 dolara ili više. Međutim, mnogi klijenti za robo-savetnike preferiraju automatizaciju procesa podešavanja naloga. Nakon što odgovorite na niz uvodnih pitanja dizajniranih da procenite vašu toleranciju rizika i ciljeve za vaše investicije, predloženi portfolio dodeljuje se investitorima sa mogućnošću da ažuriraju alokacije da bi preuzeli više ili manje rizika.
Efikasno investiranje. Proces izgradnje diverzifikovanog investicionog portfolija predstavlja značajnu prednost za robno-savjetnike. Proces postavljanja naloga obično traje nekoliko minuta, a dobro upoznati investitori sa samom sebi načinom razmišljanja obično cene koncepciju lakšeg izvršavanja zanata. U stvari, mnogi finansijski savjetnici usvajaju korištenje automatizovanih investicionih platformi za poboljšanje efikasnosti usluga upravljanja portfeljem.
Trenutana diverzifikacija. Jedna od najvažnijih prednosti korištenja automatizovane investicione platforme je mogućnost ulaganja u raznovrsni portfolio koji se obično bazira na istraživanju moderne teorije portfolija. Ovaj pristup se fokusira na vašu ukupnu dodelu glavnim kategorijama aktive kao što su akcije, obveznice i nekretnine.
Pristup jeftinim investicijama. Online investicione platforme obično pružaju alternativu nižim troškovima za tradicionalne kompanije za upravljanje sredstvima.
Bez dodatnih troškova lokacije opeke i maltera i manje zaposlenih ljudi, robo-savetnici obično vrše slične investicione usluge za niže ukupne troškove. Prosječne naknade obično se kreću između 0,2% i 0,5% ukupne imovine pod upravom. U poređenju sa tipičnom AUM naknadom od 1 do 1,5 odsto naplaćenih od strane finansijskih savjetnika, niže naknade mogu rezultirati značajnim uštedom kada se ujednačavaju tokom vremena.
Žetva gubitak poreza. Mnoge automatizovane investicione platforme nude porezne gubitke za poreske račune. Ovo je proces pobijanja kapitalnih dobitaka putem prodaje druge investicije radi stvaranja gubitka. Proces sakupljanja poreskih gubitaka ima potencijal da poboljša povraćaj nakon poreza. Ali poređenje poreskih gubitaka ne mora nužno pomoći svakom investitoru. Na primjer, investitori u porezu od 15 odsto oporezuju se po stopi od 0 procenata za kapitalne dobitke.
Nepristrani saveti o investiranju. Ljudski finansijski savjetnici su podvrgnuti istim predrasudama ponašanja koji imaju mogućnost da zaustave investicione planove pojedinih investitora. Za razliku od toga, online investicione platforme mogu pomoći u eliminisanju potencijala za savetodavne firme da preporučuju svoje proizvode ili dozvole za samousluženje utiču na investicione preporuke.
Cons:
Većina roba-savetnika nema lične smernice. Iako neki hibridni savjetnici nude robo-savjetnika sa ljudskom komponentom, većina automatizovanih investicionih platformi ne pruža pristup stručnim licima Certified Financial Planner-a. Uzmite u obzir ako robo-savetnik nudi pristup ljudskom savetniku putem telefona, e-pošte, onlajn ili video ćaskanja. Sa finansijskim znanjem na tako niskim nivoima u našoj zemlji, robo-savetnici pretpostavljaju da njihovi klijenti imaju dobro definisan niz finansijskih životnih ciljeva.
Investicioni saveti su samo jedna komponenta finansijskog plana. Priprema za penzionisanje je najčešći finansijski cilj i glavni razlog zašto ljudi ulažu na prvo mesto. Međutim, ako imate druge finansijske ciljeve kao što su štednja za obrazovanje vašeg djeteta, isplatu duga ili ulaganje u plažu, vaše investicije moraju biti struktuirane različito na osnovu tih ciljeva. Za sada nema robo-savetnika koji poseduju sposobnost da u potpunosti procene da li ima smisla spasiti u vanrednim situacijama, platiti dug ili ulagati u dugoročne ciljeve kao što je penzionisanje.
Automatizacija ne eliminiše iracionalno donošenje odluka. Online investicione platforme mogu pomoći ljudima da kreiraju automatizovane investicione planove, ali kako je pomenuto, veštačka inteligencija trenutno ne može zameniti smernice za finansijsko planiranje. Eksperti finansijskih ponašanja često ističu da ljudsko stanje otežava da dosledno donosimo racionalne finansijske odluke. Iako je automatizacija investicionog procesa olakšana putem digitalnih savetodavnih platformi, ovi robo-savetnici ne eliminišu mogućnost da ćete emocionalno odlučiti sa svojim investicijama.
Mnoge digitalne savetodavne platforme nemaju intuitivne procene tolerancije rizika. Proces određivanja tolerancije investitora za rizik zasnovan je na naučnim principima i istraživanju. Za mnoge tipove postavljenih pitanja zahtevaju barem osnovni nivo finansijskog znanja kako bi ispravno povezali pitanja sa stvarnim scenarijama. Većina automatizovanih investicionih platformi koriste kratak upitnik za procenu rizika i ciljeve. Međutim, postoji više komponenti rizika koji su uključeni u proces investiranja i ne postoji jedinstveni alat za merenje rizika koji može zahtijevati 100 posto tačnosti u procjeni rizika. Kao takav, mnogi finansijski planeri i investicioni profesionalci bi se složili da je potrebna detaljnija diskusija kako bi se u potpunosti uhvatila vaša tolerancija rizika kao investitora.
Oni nemaju dugoročnu evidenciju. Pošto su online investicione platforme bile samo manje od jedne decenije, neki investitori su skeptični zbog njihove dugoročne sposobnosti da utiču na padove na tržištu jer nisu stvarno testirani tokom ekstremnih perioda nestabilnosti tržišta. To što se kaže, algoritmi na kojima su izgrađeni, korišćeni su za performanse performansi portfelja tokom različitih tržišnih uslova. Ali, kako stoji stara pošta, prošlost nije prediktor budućih performansi.
Nisu svi robo-savetnici nude penzionere da generišu prihod kroz strategije pada. Glavna svrha štednje za penzionisanje je da zapravo mogu da koriste ta sredstva tokom penzionisanja. Iako su robo-savetnici najpopularniji među Millennials i Generation X, postoji i sve veći interes među Baby Boomers-om. Međutim, pošto Boomeri ulaze u fazu distribucije, važno je koristiti strategiju isplate koja je pametna i osnažena na maksimiziranju prihoda. Penzioneri moraju biti oprezni kada biraju robo-savetnika jer neke digitalne savetodavne firme pružaju ovakav smer, dok druge ne.