Za osobe mlađe od 18 godina otvaranje bankovnog računa je teško. Problem je što morate da potpišete ugovor kako biste otvorili račun, a ugovori koji su potpisali maloljetnici su komplikovani.
U mnogim slučajevima, maloljetnik bi bio u boljem položaju od banke (ako je postojao spor). Kao rezultat, banke neće otvoriti račun za bilo koga ispod 18, osim ako na računu nema i odrasle osobe.
Iskustvo i nezavisnost: maloletnici ne moraju da postoje potpuno van bankarskog sistema. Postoji nekoliko načina za otvaranje računa za nekoga mlađeg od 18 godina, au nekim slučajevima djeca mogu čak aktivno koristiti bankovne račune. Dobitak novca je važna veština koja se može isplatiti kroz život, a pruža nezavisnost odgovornoj deci.
Štednja za budućnost: Ako roditelji žele da otvore i upravljaju računima kako bi obezbedili buduće troškove, to je lako učiniti. Čak i otvorite račun za novorođenčad.
Detalji o ovim računima variraju od države do države i od banke do banke (zato pitajte odeljenje za kupce vaših banaka za specifičnosti), ali najčešća rješenja su objašnjena u nastavku.
Zajednički računi
Ako je cilj da maloletnik koristi račun (na primer, depozit, povlačenje i kupovinu sa debitnom karticom ), zajednički račun će izvršiti trik. Jednostavno otvorite nalog sa najmanje jednim odraslom osobom kao vlasnika računa. Taj račun može biti zajednički račun sa običnim vanilima, ili račun namenjen manjini od 18 godina.
Većina računa koji se prodaju kao "bankovni račun za djecu" dolaze u vidu zajedničkih računa, mada idu različitim imenima:
- Teen Checking Accounts
- Štedni računi mladih
- Looney Toons računi
- Štedni klub
- Student Checking
U nekim slučajevima, odrasla osoba mora biti član porodice ili zakonski staratelj, ali neke banke dozvoljavaju bilo kome da bude zajednički vlasnik (npr. Capital One 360 ).
Zajednički rizik računa: Sa standardnim zajedničkim računom, svaki nosilac računa ima 100% pristupa sredstvima, tako da ili odrasli ili dijete mogu odvoditi račun i smanjiti naknade za prekoračenje (osim ako banka ne ograničava ono što dete može učiniti). Imajte to na umu prije nego što svoje dete oslobodite sa velikom raspoloživom ravnotežom. Ako ste maloljetni, važno je dijeliti račun samo sa odraslom osobom za koju možete zaista vjerovati - ne želite da vaš težak zarađeni novac nestane.
Ostanite informisani (ili kontrolisani): za bolje ili lošije, ovi računi mogu imati funkcije koje informišu odrasle o aktivnostima na računu. Roditelji mogu podesiti tekstualne ili e-pošte upozorenja , a čak mogu biti u mogućnosti da postavljaju ograničenja troškova na debitnim karticama ako je previše zabrinutost.
Godine 18? Obavezno pitajte svoju banku šta se dešava kada maloljetnik dostigne starost od 18 godina. Ako postoje ograničenja na ono što bi maloljetnik mogao učiniti (na primer, ako nisu mogli da izvrše povlačenja), stvari se mogu promeniti - i želite to znati ispred vremena.
Isto tako, verovatnoće da će odrekivanje naknada nestati (ali možete ih produžiti ako odrasla osoba postane student). Ako maloljetniku treba svoj račun, možete pokušati ukloniti "staru odraslu osobu" sa računa ili otvoriti novi račun kada maloljetnik postane 18 godina.
Skrbni računi
Skrbni računi su još jedna opcija. Takođe poznati kao UGMA ili UTMA računi , ovi korisnici su korisni kada maloljetnik neće biti uključen u upravljanje novcem. Oni nisu namenjeni deci da koriste , ali se koriste za dobrobit dece.
Za dobrobit djeteta: Sredstva na skrbničkom računu zakonito pripadaju djetetu, a svaki depozit na račun je neopoziv dar. Odrasla osoba mora donijeti odluke (bez obzira da li kupiti CD ili ne) i rukovati logistikom (napraviti depozite i povlačenje), ali novac se može potrošiti samo za djetetu.
Drugim rečima, odrasla osoba ne može kupiti luksuzne predmete, jer bi to mogla da krade od deteta. S druge strane, plaćanje za školovanje maloletnika ili kupovinu automobila vjerovatno su prihvatljivi troškovi.
Godine 18? Šta se dešava kada maloljetnik dostigne starosnu većinu (18 u većini država, ali ima nekoliko izuzetaka)? Bilo koji novac na skrbničkom računu je "maloljetnik". Kada ona bude odrasla osoba, može učiniti sve što želi s njom - bilo šta od ulaganja u obrazovanje do gotovine i duvanja tokom vikenda.
Gde da otvorite račun
Skoro svaka banka ili kreditna unija će ponuditi gore opisane račune, tako da ćete samo trebati kupovati za funkcije koje su vam najbitnije. Potražite niske (ili ne) naknade , konkurentnu kamatnu stopu i instituciju sa kojom je lako raditi. Ako ne možete pronaći ništa lokalno, online banke su dobra opcija .
Obrazovni računi
Pored bankovnih računa, postoji i nekoliko računa koji su posebno dostupni za troškove obrazovanja. Ovi računi mogu imati poreske olakšice (proverite kod svog poreskog savetnika pre donošenja bilo kakvih odluka), tako da oni mogu olakšati teret plaćanja za školu.
529 Planovi: Planovi štednje škole vam omogućavaju da doprinete računu i, pod pretpostavkom da pratite sve relevantne poreske zakone, trošite novac bez poreza na troškove visokog obrazovanja. "Visokoškolsko obrazovanje" može uključivati trgovačke škole, inostrane ustanove, prostor i odbor, te druge troškove za višu školu ili diplomu. Možete dati značajan doprinos ovim računima , tako da oni predstavljaju moćan način štednje za budućnost.
Ušteda računa obrazovanja (ESA): Za druge troškove obrazovanja, kao što je školarina za osnovnu školu, ESA može pomoći u izgradnji sredstava koja su vam potrebna. Ovi računi se takođe mogu koristiti za koledž. Međutim, ne svi imaju pravo da doprinesu ESA-u, a maksimalni godišnji doprinos je prilično nizak - pa ćete morati početi rano.
Prepaid kartice?
Ako je osnovni cilj jednostavno da tinejdžer plati sa plastikom, pripejd kartice su još jedna opcija . Međutim, prepaid kartice su ozbiljno skupe, a one ne nude mnogo toga što račun za provjeru ne može ponuditi. Bankovni računi za tinejdžere i djecu obično dolaze sa nižim naknadama (ili naknadama od naknada za koje se lakše kvalifikuju), tako da su šanse da se bolje dogovori sa pripejd karticom.
Važna poreska i pravna pitanja
Bez obzira da li koristite zajednički račun ili rezervni račun, važno je razmotriti poreske i pravne posledice. Razgovarajte sa lokalnim savetnikom za porez kako biste saznali šta očekivati za svaki tip računa; možda ćete morati da se bavite porezima na poklon, imovinskim pitanjima, porezima "kiddie" i drugim komplikacijama. Pored toga, lokalni advokat može vam pomoći da razumete bilo kakve zakonske zamke. Naročito kada se radi o velikim sumama novca, vaše vreme se dobro troši kada razgovarate sa profesionalnim savetnikom. Možda ćete čak otkriti da će poverenje (i povezani računi) raditi bolje.
Pomoć za učenike: Pored poreskih i pravnih pitanja, korišćenje ovih računa može uticati i na sposobnost djeteta da se kvalifikuje za pomoć studentima. Ako ste zabrinuti za troškove obrazovanja, razgovarajte sa stručnjakom o finansiranju obrazovanja.