Upoznajte ove 9 ključnih činjenica o ispravljanju vašeg kredita
Teško je navigirati današnje društvo sa lošim kreditom, s obzirom na broj kompanija koje koriste vaš kredit da odluče da li posluju sa vama i da odrede svoje stope. Potrošači sa problematičnom kreditnom istorijom često traže kreditne popravke kako bi poboljšali svoj kredit kako bi imali lakše finansijsko stanje. Angažovanje kompanije za popravku kredita često izgleda kao najbolja opcija, ali je obično najmanji mogući izbor.
Dok se krećete za popravku kredita i procijenite najbolju opciju za vaš kredit, ovdje su najvažnije stvari koje znate o popravci kredita.
1. Možete to učiniti sami.
Mnogi ljudi misle da samo kompanije za popravku kredita mogu pomoći u popravljanju kredita, ali istina je da kompanija za popravku kredita ne može učiniti ništa za vas koje ne možete učiniti za sebe. U knjigama i na internetu postoji puno informacija koje možete koristiti da biste se sami obrazovali o tome kako kredit funkcioniše i šta možete učiniti da biste popravili svoj kredit .
Uklanjanje negativnih informacija , na primjer, može se obaviti pomoću tehnika kao što su sporovi o kreditnom izvještaju, validacija duga, plaćanje za brisanje i slova dobre volje. Mnogi od njih su iste strategije koje kompanije za kreditno popravljanje koriste da bi dobili negativne informacije koje su uklonjene iz vašeg izveštaja o kreditu. Sama činjenica ne samo da štedi novac, već i daje moć i kontrolu nad sopstvenom kreditnom istorijom.
Možda će u budućnosti biti i druga vremena koja vam trebaju da poboljšaju svoj kredit i kada jednom možete to uraditi sami, nikad ne morate dobiti pomoć od kompanije.
2. Kreditna popravka je u vezi sa vašim kreditnim izveštajem, a ne vašim kreditnim rezultatom.
Kada popravljate kredit, zapravo radite na poboljšanju informacija o vašem kreditnom izvještaju.
Ovo na kraju utiče na to da li imate dobar kredit ili lošu kreditnu sposobnost i da je osnova vašeg kreditnog rezultata.
Provera vašeg izveštaja o kreditiranju je prva stvar koju treba da uradite kada ste spremni da počnete da radite na svom kreditu. Svake godine od svakog od glavnih kreditnih biroa - Equifax, Experian i TransUnion - možete dobiti besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvještaja posjetom www.annualcreditreport.com.
3. Vaš kreditni rezultat vam pomaže da vidite gde se nalazi vaš kredit.
Bilo da imate dobar ili loš kredit zasnovan je na informacijama u vašem izveštaju o kreditu. Međutim, teško je pogledati vaš kreditni izveštaj i reći da li je vaš kredit dobar ili loš. Zato gledanje vašeg kreditnog rezultata je korisno u popravci kredita. Nizak kreditni rezultat ukazuje na lošu kreditnu istoriju koja treba raditi. Kako se vaš kreditni rezultat poboljšava, to je indikacija da se vaša kreditna istorija poboljšava.
Vaš kreditni rezultat bazira se na pet kategorija informacija: istoriju plaćanja, iznos duga, starost kreditne istorije, vrste kreditnih računa i najnovije aplikacije za kredit. Poboljšanje kredita u svakoj od ovih oblasti će povećati vašu kreditnu ocenu.
Ako biste trebali kupiti svoj kreditni rezultat svaki put kada želite da provjerite svoje kreditno zdravlje, postalo bi prilično skupo.
Korištenje besplatnog kreditnog rejtinga kao što je Credit Karma ili Credit Sesame će vam omogućiti da pratite svoj napredak u kreditima bez ikakvih troškova. Kada se prijavljujete za uslugu praćenja kredita, potražite onu koja ne traži kreditnu karticu. U suprotnom, postoji šansa da se zapravo prijavite za besplatnu probnu pretplatu koja će vam početi da se naplaćuje svaki mesec dok ne otkažete usluge.
4. Uklanjanje tačnih negativnih informacija je teško.
Naglasak na tačnim . Kreditni biroi su samo zakonski obavezni da uklanjaju netačne izvještaje iz vašeg izvještaja o kreditu. Da li su te netačnosti pozitivne ili negativne nema nikakve posledice. Činjenica je da su podaci netačni koji vam omogućavaju da je uklonite iz svog izveštaja o kreditu, a ne da je negativan.
Kada tačno prijavljene negativne informacije štete vašu kreditnu karticu, teže je ukloniti ove informacije jer su kreditni biroi u okviru svojih prava da prijave ove informacije.
Zapravo, integritet kreditnog sistema zavisi od kreditnih biroa koji prijavljuju sve tačne informacije, čak i negativne informacije.
Postoje neke strategije za uklanjanje tačnih negativnih informacija - kao račun za naplatu duga koji legitimno dugujete. Ove strategije mogu uzeti više vremena i truda od jednostavnog spora o kreditnom izvještaju. Za ovakve vrste računa valuta valuta (za agencije za prikupljanje), plaćanje za brisanje i zahtjevi brisanja goodwill-a su najbolje opcije.
5. Ništa ne može biti strategija.
Negativne informacije neće ostati na vašem kreditnom izvještaju zauvek. Većina negativnih informacija ostaje samo na vašem kreditnom izvještaju sedam godina. Postoji nekoliko izuzetaka. Poglavlje 7 stečaj i neplaćeni poreski obveznici mogu ostati na vašem kreditnom izvještaju do 10 godina. Neplaćene presude mogu ostati na vašem izvještaju o kreditu putem statuta ograničenja države za tu vrstu duga ako je statut više od sedam godina.
Ako se račun približava vremenskom roku izveštavanja, čekanje da se pada može biti manje stresno i dugotrajno nego pokušati da ukloni račun sa spornim slovima ili sličnim strategijama.
Suprotno popularnom verovanju, preduzimanje akcije na negativnom računu ne produžava rok izvještavanja o kreditu. Dakle, ako isplatite šestogodišnju naplatu duga, na primer, on će i dalje odbaciti kreditni izvještaj nakon sedme godine.
6. Zaključni računi neće pomoći.
Postoji široko uvjerenje da su samo otvoreni računi uključeni u kreditni izvještaj osobe, a zatvaranje računa će ga ukloniti iz njihovog izvještaja o kreditu. Žao mi je što vas razočaravam ako se nadate da možete sačuvati kredit tako što ćete zatvoriti račun koji vam daje probleme. U nekim slučajevima, zatvaranje naloga može stvarno povrijediti vašu kreditnu ocjenu.
Zatvaranje naloga neće ga ukloniti iz vašeg izvještaja o kreditu. Svi detalji o zatvorenom računu i dalje će biti navedeni u vašem izveštaju o kreditu koji prijavljuju vaši poverioci.
"Prije [zatvaranja računa] potrošači treba uzeti u obzir i druge faktore koji čine bonitetne ocene, kao što je vrijeme otvaranja računa", kaže Nancy Bistritz, direktor za odnose s javnošću i komunikacije globalnih potrošačkih rješenja u Equifax-u, jedan od tri glavna kreditna biroa . "Ako ste pokazali pravu vrstu ponašanja za određeni vremenski period uz račun (tj. Plaćanje na vrijeme svaki put), onda zatvaranje tog naloga možda nema smisla."
Ako je račun dobro pozicioniran ili se može vratiti u dobar položaj tako što ćete uhvatiti stanje na kašnjenju, ostavljajući otvoreni račun, zapravo, može vam pomoći da popravite kredit. Potrebni su vam otvoreni, aktivni računi sa pozitivnom istorijom plaćanja kako biste poboljšali svoj kreditni rezultat. Otvaranje novih naloga sa lošim kreditnim rezultatom može biti teško, tako da rehabilitacija računa koje već imate otvoreno može biti mnogo lakša.
7. Kompanije za kreditne popravke su često nepoverljive.
Kompanije za kreditno popravljanje čine odličan posao promovisanja svojih usluga ugroženim potrošačima koji žele bolje kredite, ali i ne razumiju u potpunosti kako kredit funkcioniše i koliko utiče na njihove bonitetne rezultate.
Mnoge kompanije za popravku kredita donose visoke zahteve - često obećava da ne mogu ispuniti - naplaćuju unaprijed naknade i ne isporučuju svoje usluge. Sve to zabranjuje savezni zakon, ali potrošači koji nisu upoznati sa zakonom ne bi shvatili da ih iskorišćava sve dok ne bude prekasno.
Tokom proteklih nekoliko godina, Federalna komisija za trgovinu sprovodila je desetine kompanija za kreditne popravke koji su prekršili zakon. Ove kompanije su često obavezne da plaćaju velike novčane kazne, au nekim slučajevima zabranjene su poslovi u industriji kreditnih popravaka.
Nekoliko znakova sa kojima se bavite sređenom kompanijom za popravku kredita : traže od vas da platite unapred pre nego što počnu bilo kakva usluga, navesti vezu sa vladom ili poseban odnos sa kreditnim biroima, obećati određeni kreditni rezultat, obećavate da izbrišete tačne informacije od Vaš izveštaj o kreditiranju ne obaveštava vas o svom pravu da direktno osporite informacije kreditnim biroima ili vas zamolite da se odreknete prava u skladu sa Zakonom o kreditnim organizacijama.
8. Ne možete očekivati rezultate noći.
Potrebno je vrijeme za obnovu loše kreditne istorije. Vaš kreditni rezultat smatra vašu najnoviju kreditnu istoriju značajnije od starijih stavki. Dobra kreditna istorija obično ima minimalan broj negativnih unosa i puno nedavnih pozitivnih kreditnih informacija. Nekoliko meseci plaćanja na vreme je korak u pravom smeru, ali vam odmah neće pružiti odličan kredit. S vremenom prolazi i negativne informacije pada ili postaje starije i zamijenite ga pozitivnim informacijama, videćete da se vaša kreditna sredstva postepeno poboljšavaju.
Popravljanje lošeg kredita zahteva vreme , pa je važno biti strpljiv sa procesom. Količina vremena koja je potrebno može se razlikovati od osobe do osobe u zavisnosti od informacija o vašem izveštaju o kreditiranju i načinu na koji se odnosi popravka kredita. Možda ćete videti trenutna povećanja kada nešto bude izbrisano iz vašeg izveštaja o kreditu.
Osim toga, vaš kreditni rezultat može da varira tokom procesa popravke kredita pošto se podaci u vašem izveštaju o kreditima menjaju. Nemojte biti uznemireni kapljicama u vašem kreditnom rezultatu . Fokusirajte se na opšti trend vašeg kreditnog rezultata u vremenskom periodu, a ne dnevnim fluktuacijama.
9. Poboljšani kredit neće trajati ako ne promenite svoje navike.
Mnogi ljudi prolaze kroz kreditne popravke - bilo da rade sami ili angažuju kompaniju - tako da mogu pozajmljivati novac, na primer hipoteku ili auto kredit. Ništa nije u redu s ovim. Mnogi ljudi se, nažalost, nalaze u istoj situaciji jer se ne pozajmljuju odgovorno, završavajući više duga nego što mogu da se obrate i nazadu u navike nedostajućih plaćanja.
Ako želite da dobijete dobar kredit, morate usvojiti navike koje će održavati dobar kredit . To znači zaduživanje samo onoga što realno možete priuštiti da vrati (a možda čak i malo manje). Plaćanje računa na vreme je možda jedna od najboljih stvari koje možete učiniti za kredit.
Nancy Bistritz kaže: "Kada je u pitanju kreditna sposobnost, veliko pravilo za pamćenje je svakodnevno da plaćate svoje račune. Zajmoprimci i poverioci žele da znaju da ste u svakom trenutku u mogućnosti da zadovoljavate svoje finansijske obaveze na vreme. Prema tome, plaćanje računa blagovremeno je važno, fundamentalno ponašanje za uspostavljanje ranije. "