Naknada za nadoknadu se naplaćuje kada vam balans kreditne kartice premaši kreditni limit putem kupovine, taksi ili troškova finansiranja. Naknada se obično odnosi samo na kreditne kartice koje imaju kreditni limit.
Početkom dvadesetih godina prekoračenje troškova predstavlja veliki problem za potrošače. Kada je saldo kreditne kartice bio preko limita, naknada se naplaćuje svakog mjeseca, a balans nije uvećan preko limita. Ako je minimalno plaćanje smanjilo stanje na tik ispod granice, troškovi finansiranja bi ponovo iznova iznad granice, a naknada bi se naplaćivala.
Ovaj ciklus se ponavljao mesecima za mesecima, čime je vlasnicima kartica otežano da iznose svoje ravnoteže i zaustave naknade.
Kada je 2009. godine donet Zakon o kreditnoj kartici, prekinut je zloupotreba graničnih nadoknada. Izdavači kreditnih kartica mogli su u određenim okolnostima uplaćivati samo granične naknade i ograničen je broj naknada koje se mogu naplaćivati tokom uzastopnih ciklusa obračuna. U izveštaju CARD o aktu za 2013. godinu , Zavod za zaštitu potrošačkih finansija procenjuje da su potrošači uštedeli 2,5 milijardi dolara u odnosu na granične naknade između vremena kada je Zakon o CARD-u stupio na snagu u februaru 2010. i poslednjem kvartalu 2012. godine.
Zakon o prekoračenju naknada
Federalni zakon zabranjuje izdavaocima kreditnih kartica da naplaćuju prekoračenje naknade, osim ako ste se odlučili da obraduju transakcije preko granice. To znači da morate dati svoju izričitu dozvolu pre nego što vam se naplati naknada. U suprotnom, svaka transakcija koja bi premašila kreditni limit biće odbačena i time će vam omogućiti da izbjegnete prekoračenje granice.
Ako ste se odlučili da imate obrađene prekoračene transakcije i prekoračili ste kreditni limit, na dva uzastopna ciklusa obračuna možete platiti samo nadoknadu ako je stanje na granici. Međutim, ako platite svoj saldo i ponovo prelazi granicu ili ako povećate kreditni limit i premašite novi kreditni limit, izdavalac vaše kreditne kartice može da naplati naknadu iznad granice.
Koliko je prekoračenje naknade?
Nakon što je vlada donijela zakon kojim se ograničavaju prekoračenja naknade koje bi mogle biti naplaćene, mnogi izdavači kreditnih kartica su u potpunosti uklonili naknadu. To znači da nećete dobiti kaznu za prekoračenje kreditnog limita, bez obzira da li ste se odlučili ili ne.
Naknada varira kreditnom karticom za one koji ga još uvijek naplaćuju. Zakon o CARD-u predlaže maksimalni iznos od 25 USD za granicu za prvi incident i naknadu od 35 USD za drugu instancu u roku od šest mjeseci. Izdavalac kreditne kartice ne dozvoljava da naplaćuje prekoračenje naknade koja je veća od iznosa koji ste premašili kreditni limit. Proverite ugovor o kreditnoj kartici ili pozadinu izjave o fakturisanju kreditne kartice ili pozovite izdavaoca kreditne kartice da biste saznali prekoračenje limita za vašu kreditnu karticu.
Iako je vaš cilj da nikada ne premašite kreditni limit, cilj je odabrati kreditnu karticu koja ne naplaćuje prekoračenje. Na taj način, ako slučajno nadjete kreditni limit, nećete se suočiti s velikom kaznom za to.
Možete se žaliti CFPB-u ako smatrate da izdavalac kreditne kartice ne poštuje zakon o graničnim taksama.
Ostalo preko graničnih kazni
Imajte na umu da, iako izdavač kreditne kartice ne može da naplati prekoračenje naknade, može postojati i druge kazne za prekoračenje vašeg kreditnog limita.
Na primer, izdavalac kartice može podići svoju stopu na najvišu kaznenu stopu ili oduzeti bilo koju nagradu koju ste zaradili. U sporazumu o kreditnoj kartici ćete definisati kazne prelaska na kreditni limit.