Isto važi i za finansijske katastrofe.
Razgovarali smo sa finansijskim planerima širom zemlje o nesrećama koje su videli, koji su poremetili planove klijenata - i tačno kako možete da ih izbegnete.
Isključenje kupovine životnog osiguranja
"Ako volite svoju djecu, osigurajte životno osiguranje", kaže Chris Chen, strateg za bogatstvo u Insights Financial Strategists u Waltham, Massachusetts. Tanka, da, ali i pravo na metu. Životno osiguranje nije opciono kada imate druge ljude u zavisnosti od vašeg prihoda, objašnjava on. Kelly Graves, sertifikovani finansijski planer na Carroll Financial Planners iz Charlotte, slaže se - i on je prvi put video ovu katastrofu koja uključuje porodicu sa četiri mlada djeca. "Ne smijete nužno izbjeći smrt", kaže on, "[ali] možete izbjeći finansijsku katastrofu". Što se tiče osiguranja života? Deset puta vaša zarada je dobra polazna tačka, ali važno je zapamtiti da ne samo zamenjujete prihod, već i beneficije, zdravstveno osiguranje, doprinose za penziju, školarinu i još mnogo toga.
Pre nego što napravite kupovinu, možda je dobra ideja da razgovarate sa finansijskim planerom (tj. Ne savetnikom koji će pokušati da vam proda životno osiguranje) kako biste bili sigurni da kupujete odgovarajući iznos za vas i vašeg porodica. Možete naći jednog koji se sat vremena naplaćuje kroz Garrett Planning Network.
Kupujete novu kuću pre nego što prodate staru
Baš kao što je rijetko dobra ideja da napustite jedan posao pre nego što potpišete papirologiju na sledećem, trebalo bi izbjeći kupovinu nove kuće sve dok zvanično ne prodate staru ili u najmanju ruku do potpisivanja ugovora . U suprotnom, vi imate veći rizik da se prodaja povuče (ili pada) ostavljajući vas da se nosite sa odgovornošću dve rezidencije - kao i dva seta poreza na imovinu, održavanje i sve ostale troškove povezane sa kućnim vlasništvom. "Može da uzme [ljudi]", kaže Susan Kaplan, predsednik Kaplan Financial Services Inc. u Newtonu u Masačusetsu, koji trenutno ima dva klijenta u ovoj situaciji. "Ne postoji ništa boleće kao podrška za dve rezidencije". Što se tiče razloga zbog kojih dolazi do prodora? Ljudi često postaju emocionalno vezani za mesto gde žive, tako da mogu preceniti vrednost, odlagati i komplikovati prodaju. Fiks? Bez obzira koliko izgleda ružičasta predstojeća prodaja - čak i ako vam realtor govori da je to "sigurna stvar" - ne povlačite okidač na novu kuću pre nego što zatvorite stari posao.
Pomažući deci odraslih ... previše
"Jedna od najvećih opasnosti koju sam videla kod svojih penzionisanih klijenata jeste podrška [odraslih] djece", kaže Kaplan.
Evo donje linije: čak i parovi koji su potpuno spremni da se penzionišu i imaju dovoljno ušteđevina, vjerovatno nemaju dovoljno novca da bi dugoročno podržali svoje odrasle potomstvo - pogotovo ako ta odrasla djeca imaju porodice. Iako će izdaci za penzionisanje ostati relativno konstantni (dok se troškovi zdravstvene zaštite raste u kasnijem životu), troškovi odraslih potomaka vjerovatno će se povećavati svake godine. Ako odmah preskojete da pomognete kada dete izgubi posao ili nema dovoljno novca za kupovinu prvog doma, vi "samo odložite neizbežnost", kaže Kaplan. Značenje: Da će na kraju morati dobiti još jedan posao, promeniti polja, premjestiti ili uštedjeti više. Ako zamenite hipoteku i vaše dijete izgubi posao, možete biti na udici za cijelu sumu.
Kelly Graves je videla slične probleme da pogađaju neke od finansijskih planova svojih klijenata.
"U nekom trenutku", kaže Graves, "moraš biti sebičan. Morate reći: "Dobio sam tog dječaka kroz koledž, idući ih tako daleko - sada moram da brinem o sebi." Dakle, ako vidite svoje odrasle dijete na klizavoj padini, predupredite molbu za podršku i pričaj sjednim doljem. Pokušajte da pružite podršku pružanjem kontakata, saveta i informacija, a istovremeno omogućavajući im da znaju da iako ćete uvek biti tamo sa emotivnom podrškom, ne možete finansijski pomoći.
Štednja za penzionisanje previše kraće u igri ili ...
Ovo je dobro pravilo: Sačuvajte za penziju čak i ako mislite da se nikada neće povući. "Nikada nisam upoznao nekoga ko mi je rekao da je žao što su spasili koliko i oni", kaže Čen. Ili već ranije. Ovi dolari sokirani u svojim 20-tim i 30-im godinama su kao dobra serija startera. Oni mogu rasti decenijama i možete posmatrati čarobnost mešanja u akciji. Da biste upoznali: Uzmite 30-godišnjaku koja zarađuje 60.000 dolara godišnje, koja odbacuje 10 odsto svog prihoda prije poreza na penziju - ili 500 dolara mesečno. Sa 65 godina, uz pretpostavku od 7 odsto godišnjeg prihoda, ona će imati više od 906.000 dolara. Ako je uzgajala na putu i povećala doprinos za utakmicu, imala bi mnogo više. Ali, ako je čekala do 40 da počne sockati 500 dolara, ona bi imala samo 407.000 dolara na 65. godini. Čak i ako je počela sa višim nivoom doprinosa - recimo 750 dolara mesečno, ona ne bi mogla da uhvati. Udarila je 65 sa samo 611.000 dolara. Poenta: Počnite rano. Čuvaj često.
... Opljačkivanje penzionog stava koju ste izgradili
I dok ste u tome, izbegavajte da uzmete kredit od svog 401 (k) , kaže Davon Barrett, analitičar na francuskom Financialsu iz Njujorka. Sophia Bera, osnivač Gen Y Planiranja, imala je klijente u ovoj situaciji nakon što su imali visoke troškove kretanja, a ona to vidi i sa ljudima koji pokušavaju isplatiti dug kreditne kartice. Pravila za 401 (k) zajam predviđaju da ćete dugoročno platiti kamatu na zajam, ali postoje zamke koje mnogi ne uzimaju u obzir kada pozajmljuju gotovinu. Novac će biti van plana, što znači da propustite taj rast. Dok se vraćate nazad, možda nećete moći u potpunosti da finansirate dodatne doprinose. I-biggie-ako iz bilo kog razloga napustite kompaniju, taj zajam automatski dolazi u roku od 60 dana. Ako ga ne možete otplatiti, tretira se kao povlačenje, što znači da morate plaćati porez na dohodak i kaznu od 10%.
Pažljivo penzionisanje bez provere zdravstvenog osiguranja ili plana B
Kao ideja da se ranije penzionišete? Ko ne? Ali uradite svoje istraživanje pre nego što povučete okidač - naročito ako planirate da napustite radnu snagu pre nego što dobijete 65 godina starosti i imate pravo na Medicare. "Klijenti plaćaju čak 2,000 dolara po paru mesečno za zdravstveno osiguranje jer su se penzionisali pre nego što su Medicare podobni", kaže Graves. Zdravstveno osiguranje može koštati najviše dolara kada vaša kompanija ne uzima neke troškove. Čak i ako koristite COBRA-program koji dozvoljava ljudima koji su kvalifikovani za nastavak pristupa zdravstvenim uslugama na radnom mjestu 18 meseci nakon napuštanja posla - te cene nisu subvencionirane. Zakon jednostavno daje beneficije na raspolaganje, ali bez pomoći poslodavca, bićete isplatili istu sumu koju troše po pojedinca na zdravstveno osiguranje. Fix: Uradite sve matematike pre nego što odlučite da se povučete da biste bili sigurni da ste finansijski spremni. AARP ima kalkulator za penziju koji vam može započeti.
Slično tome, ako se penzionišete rano razmišljajući da ćete raditi na određeno vreme ili pokupiti bočne svirke, ali kada dođe do toga, možda će vam biti teže nego što ste mislili. "Morate imati stvari na mestu prije nego što odete sa transportne trake", kaže Kaplan. Dakle, pre nego što se sklonite sa vašeg punog radnog vremena, vitalno je znati sigurno da imate dovoljno penzija. (Vanguard ima kalkulator prihoda za penzionisanje koji upoređuje ono što imate sada sa onim što vam treba.)
Pokušavamo da se vreme održi na tržištu
Konačno, ponovo i više vremena, studije su pokazale da u proseku pasivno upravljani indeksni fondovi ugrožavaju aktivno upravljane fondove. Kao ljudi, volimo da mislimo da znamo bolje - taj instinkt može nam reći gde će naš novac najbrže rastati i da će naša hrabrost upozoriti kada je vrijeme da izađemo. Realnost je da nam ovakva vrsta prekomerne pouzdanosti može vratiti kada se radi o povratku na tržište. Prošlog leta, zbog Brexita i neizvesnosti izbora, jedan od klijenata Barrett-a je osetio da je američko tržište potrebno zbog korekcije. Uprkos upozorenjima savetnika, on je sve svoje novce prebacio na jedan račun u gotovini, predvidivši da će ga vratiti na tržišta nakon što se ispravka desila. Promašio je 15 odsto prihoda na berzi u SAD prošle godine. "Na duže staze, ne želite da stavite sva svoja jaja u jednu korpu i kladite se na nešto što je neizvesno", kaže Barrett. Nemojte rizikovati svoju finansijsku budućnost u zagrljaju - zapamtite da igrate dugačku igru.
Sa Hayden Fieldom