Da li ste ikada pokušali da "stignete" na berzu? Da li ste kupili kuću pre nego što ste bili spremni, jer je vlasništvo kuće dobra investicija? Da li održavate balans na kreditnoj kartici kako biste poboljšali svoj kreditni rezultat?
To su sveobuhvatni potezi novca, i ako ste napravili bilo koji od njih, možda ste mislili da pratite iskusnu i istinitu ličnu finansijsku mudrost. Ali kao i mnogo konvencionalne mudrosti, oni nisu gotovo toliko pametni koliko zvuče.
Evo nekih glupih novčanih poteza koje trebate otici iz vašeg arsenala, bez obzira koliko to izgleda kao da ima smisla.
Dumb Move: Nemam kreditnu karticu, jer će to dovesti do duga.
Prošlo je skoro osam godina od velike recesije, a više od dve trećine ljudi starosti od 18 do 29 godina nema kreditne kartice, prema istraživanju Bankrate. "Izgleda pametno, jer niste u opasnosti od duga, ali to nije pametno, jer ne gradite svoj kredit", kaže Sarah Newcomb, autorica "Loaded: Money, Psychology, and How to Get Ahead Without Leaving Vaše vrednosti iza. "Mnogi od ovih milenijala - kao i ljudi u drugim generacijama koji nemaju kreditne kartice u svojim imenima - imaju ono što se zove" tanke kreditne datoteke. "To je kreditna industrija govoreći zbog toga što nemamo nikakav kredit istoriju i može vas zadržati kada želite da se prijavite za hipoteku ili kredit za automobile. To takođe može značiti plaćanje više nego što je neophodno za vlasnike kuća i auto osiguranje.
Pametan potez: Ako mislite da ste neodgovarajući sa tom prvom komadom plastike, zamolite banku koja izdaje da veću kreditno ograničenje zadrži. Zatim stavite na karticu jednu ili dve automatske račune i rasporedite automatska plaćanja sa računa za proveru kako biste ih pokrili. Nikad nećeš zakasniti, a tvoj kredit će se poboljšati.
A ako ste odbačeni za karticu? Sigurna kartica - u kojoj pravite mali depozit kod banke koja izdaje - je kartica sa trening točkovima koja vas može staviti na put do jake kreditne istorije.
Dumb Move: Održavanje bilansa na kreditnoj kartici za izgradnju kredita.
Jedan od najvećih doprinosa vašem kreditnom rezultatu je korišćenje kredita. Vaša upotreba je procenat vašeg kreditnog limita koji zapravo koristite i iznosi oko 30% vašeg rezultata. Ako imate limit od 1000 dolara i vaš račun iznosi 550 dolara, koristite 55 posto. To je previsoko - najbolje je za vašu ocenu ako u bilo kom trenutku koristite ne više od 30 posto vašeg kreditnog limita. I prenošenje bilansa iz meseca u mesec i plaćanje kamate ne doprinosi vašem rezultatu, ali to povređuje vaš novčanik: prosječna kamatna stopa je oko 15%. Sa balansom od 3.000 dolara, to bi vas koštalo 450 dolara godišnje.
Pametan potez: Idealno je da ćete svakog meseca isplatiti svoje kreditne kartice, pošto vam plaćaju kamate. Ako vaša tipična upotreba prevazidjuje ograničenje, možete rešiti problem na dva načina: možete zatražiti povećanje kreditnog limita, a zatim ne koristiti dodatni kapacitet, ili možete platiti račun više od jednom mesečno .
Glupa pomeranje: Pretplaćivanje studentskih zajmova dok se sklanjaju na doprinose za penzionisanje
Imate studentski zajam i želite ih isplatiti što je brže moguće, tako da svaki dodatni novac koji imate na kraju mjeseca ide na plaćanje iznad i izvan vaših mesečnih računa i odrezivanje na glavnicu. Vaša hitnost je razumljiva; Zar ne bi život bio bolji ako bi oni tek nestali? Ali predplaćivanje studentskih zajmova nije mudar potez ako dolazi po trošku vaše dugoročne uštede, kao što je doprinos vašem 401 (k) (pogotovo ako primate poslodavca koji odgovara dolarima) ili plaćanje duga visoke kreditne kartice, kaže Newcomb .
Pametan potez: polako i stabilno isplatite studentske kredite dok gradite svoju budućnost i iskoristite povratak na berzu. Možda je i bolje da se odlučite za planove otplate po osnovu prihoda (što smanjuje vaše mesečne isplate), iako plaćanje kamate za više godina znači plaćanje više kamate u celosti.
Pogledajte troškove vašeg duga za studentski zajam, oduzmite poreznu odbitku i uporedite to sa povratkom koji ćete dobiti tako što ćete novac da radite na druge načine.
Glup potez: Prvo posao, a podizanje kasnije.
Da li ste pregovarali o platama za trenutni posao? Ako ne, niste sami. Oko 41 odsto ljudi nije, prema Salary.com. Mnogi se plaše da će trzanje preko početne zarade izvesti iz igre za posao u potpunosti. Ali ne pregovaranje za konkurentsku platu na početku novog posla započinje te na pogrešnoj finansijskoj podlozi, jer će svaki bonus i podizanje koga ćete krenuti napred vjerovatno biti procenat zasnovan na početnoj ceni.
Pametan potez: ne uzimajte prvu ponudu. Imate najveći uticaj kada vas žele, ali ih još nemate - a važno je prepoznati i iskoristiti taj trenutak. "Ljudi misle da morate da pitate šta je prihvatljivo, ali treba da se zapitate:" Šta treba da zaradim, tako da ne moram da brinem o novcu? " To je ono što vrijedi vaše vrijeme ", kaže Newcomb. Takođe shvatite da je očekivanje sa druge strane tabele da ćete tražiti više. Studija iz CareerBuilder-a pokazuje da je 45 odsto poslodavaca spremno da pregovaraju o vašoj inicijalnoj ponudi posla, a zapravo očekuju da to učinite. Samo si se onesvestio ako ne.
Glup potez: Kupovina kuće jer je to "investicija".
Finansijski savetnik Karl Ričards, autor knjige "Ponašanje u ponašanju", podsjeća na to koliko su mu ljudi rekli o svojim kućama: "To je najbolja investicija koju sam ikada napravio!" Njegov odgovor: "Da li je to zato što je to jedina investicija koju ste vi" da li sam ikada zadržao? "" Ima tačku. Postojalo je dugo verovanje da vrednosti imovine nikada ne padaju ... Zatim je došlo do pada 2008. i pada stanovništva. U stvarnosti, domaće vrednosti istorijski drže korak sa inflacijom. I troškovi vlasništva - da ne spominjemo pokretanje, opremanje, porez, osiguranje i održavanje koje vodi 1 do 2 posto vrijednosti kuće godišnje, prema Harvardovom Zajedničkom centru za stambena pitanja - je visoka.
Pametan potez: kupite jednu za koju želite da živite - ili nastavite da iznajmljujete za sada. Ta list lista troškova znači da nema smisla kupiti uopšte ako ne očekujete da će ostati najmanje pet godina.
Ako ostanete dugoročni, kapital koji gradite isplatom (ili isključenjem) vaše hipoteke postaje dodatni štedni račun koji možete koristiti za penzionisanje. Ali nikada ne bi trebalo da se prostirete da kupite kuću koju ne možete stvarno priuštiti samo zato što mislite da su vrednosti imovine posledica popa. Ako to učinite, vi niste kupovali ni investirali - špekulišete. A osim ako niste profesionalni investitor u nekretnine, to je loša ideja.
Dumb Move: Pokušaj da se vreme trži.
Vremenski raspored tržišta svodi se na znanje dve stvari: kada izaći i kada se vratiti. Prvi je stvarno teško priti, a drugi je još teži. Dok smo svi čuli priče o običnim investitorima koji su ušli u pravo vreme, Ričards je skeptičan. "Ne verujte pričama", kaže on. "Verujte podaci." I podaci govore da ne možete pobediti na ovoj utakmici.
Smart Fix: kupiti neprekidno, i godinama. Richards kaže da će srušiti stranicu iz knjige Vorena Buffeta : "Najbolja stvar koju možete učiniti je da budeš lenji - i trebali bismo proslaviti tu činjenicu." I dok ste u tome, ne pokušavajte se previše teško pobediti na tržištu. Iako su pojedinačne akcije i upravljani uzajamni fondovi uzbudljivi, redovno se ulažu u dosadašnje indeksne fondove i sredstva kojima se trguje na tržištu (koji su i jeftiniji za kupovinu i posedovanje), koji će verovatno više dugoročno učiniti vi multi-milionerima. Ako ste dovoljno leni, to jeste.
Sa Kelly Hultgren