S jedne strane, ljudi često veruju da će, kada podnesu bankrotstvo, izgubiti sve. To, naravno, nije tačno. Pročitajte više o oslobađanju od stečaja .
Takođe je uobičajeno uvjerenje da podnošenje stečajnog postupka znači da svi njihov dug nestaje i da mogu zadržati svoja vozila, kuće i drugu imovinu koja je služila kao kolateral, bez otplate zajmova.
Ovo, isto tako, nije tačno.
U ovoj seriji članaka govorimo o tome kako i koji dugovi se ispuštaju u tipičan slučaj stečaja. U ovom članku fokusiramo se na osigurani dug: taj dug za koji ste stavili kolateral koji bi poverilac mogao da iskoristi i proda ako ne platite svoj kredit po dogovoru.
Jedan zajam: dva sporazuma
Siguran zajam zapravo podrazumijeva dva različita sporazuma: zadužbinu i sporazum o sigurnosti.
Prvi, mjenica , sadrži uslove za kredit. U njoj se nalaze finansije na iznos koji ćete finansirati, dodatne naknade, kamatne stope, visinu kamate, iznos plaćanja, dužinu kredita, datume plaćanja, način plaćanja, uslovi i iznos kasne naknade, ukupan iznos koji će biti plaćen u toku trajanja kredita i mnogo više informacija o tome kako se od vas očekuje da vratite novac koji pozajmljujete.
Sporazum o sigurnosti je poseban ugovor, mada se može uključiti u isti dokument kao i mjenica.
Sporazum o sigurnosti daje zajmu zainteresovanom za imovinu koju ste finansirali. Stavka postaje kolateral za kredit. Kreditor se slaže da izda kupovnu cenu predmeta. Slažete se da ako ne platite u skladu sa uslovima menice, zajmodavac ima pravo da oduzme imovinu (poništenje ili zaustavljanje), likvidira (prodaje) i primeni prihod od prodaje na iznos koji ste još uvijek Duguje zajmodavcu.
Šta se događa sa osiguranim zajmom u stečaju?
U stečajnom slučaju, obaveza prema zadužbini - zahtev da vratite zajam - podleže ispuštanju. Zbog toga, ako ne učinite ništa da biste promenili ishod, obećanje koje ste dali da vratite novac biće ispušteno kada primite vašu General Discharge.
Zvuči odlično, zar ne? To tražite u Poglavlju 7 - oslobađanje od plaćanja tih teških računa.
Ali, tu je udarac. Sporazum o sigurnosti nije obustavljen. Posjednik i dalje ima interes za imovinu i pravo na povrat ili oduzimanje imovine ako ne platite. Neki ljudi mogu da se nađu sa otpuštenim zajmom i bez obaveze plaćanja, ali i dalje drže kolateral.
Međutim, verovatno neće dugo zadržati taj kolateral. To je zato što će zajmodavac skoro uvek želeti da imovina plati barem deo onoga što dugujete.
Posjednik neće takođe morati čekati do kraja poglavlja 7 da započne taj proces. Kada podnesete slučaj u Poglavlju 7, jedan od dokumenata uključen u papirologiju naziva se Izjavu o nameri . U Izjavi o namerama navodite sve svoje osigurane dugove i navedete da li nameravate da zadržite imovinu ili da je predate zajmu.
Ako ne želite zadržati imovinu, od vas se traži da ga stavite na raspolaganje osiguranoj poveriocu najkasnije 45 dana nakon sastanka povjerilaca. Ako se tada niste predali imovini, osigurani poverilac može započeti izuzimanje ili vraćanje u posjed, a da ne dobije dozvolu od stečajnog suda.
Potvrdite ili iskoristite?
U Poglavlju 7, imate dve druge opcije navedene u stečajnom kodu: iskorišćavanje imovine i ponovno potvrđivanje napomene.
Iskopavanje je naročito korisno ako dugujete više nego što vrijedi imovina. Koristi se skoro isključivo za ličnu imovinu kao što su vozila ili uređaji. Ona vam dozvoljava da isplatite vrednost imovine povjeriocu, obično u paušalnom iznosu. To će zadovoljiti i mjenicu i ugovor o sigurnosti. Da bi to postigli, neki pozajmljivači refinansiraju imovinu putem drugih zajmodavaca, kao što su kompanije koje se specijaliziraju za pomoć dužnicima otkupiti imovinu.
Budući da mnogi zajmoprimači ili ne mogu podići novac da iskoriste imovinu ili ne žele da plate viši kamatni prihod, kompanija koja se bavi otkupom će se naplatiti, mnogi zajmoprimci će se odlučiti da ponovo potvrdjuju dug koji već imaju. Ponovna potvrda je proces koji uzima zajam izvan stečaja. Oslobađanje se neće primenjivati na ponovo potvrđeni kredit, a dužnik ostaje odgovoran zajmodavcu na mjenici i ugovoru o sigurnosti dok se kredit ne isplati.
Dužnici mogu samo potvrditi kredite ako mogu ustvari priuštiti plaćanja. Većinu vremena, rasporedi stečaja, uključujući i listu prihoda i rashoda, pokazaće da u budžetu za plaćanje ima prostora. Ukoliko ne postoji, možda će biti neophodno održati ročište pred stečajnim sudijom pre odobrenja sporazuma o potvrđivanju.
Kliknite ovde da saznate više o otkupu kolaterala .
Kliknite ovde da biste saznali više o ponovnom potvrđivanju kredita za auto i stanove .
Za više informacija:
Da biste saznali više o dugovima koji se mogu i ne mogu otpuštati u slučaju stečaja, obavezno posetite ove stranice:
Izazivanje opšteg pražnjenja i otpuštanja određenih dugova
Dječija podrška i alimentacija, uključujući advokatske takse
Studentski krediti (uz određene izuzetke)
Ispuštanje auto-kredita, kredita stanovništvu i drugog osiguranog duga
Ponovna potvrda i ostali izuzeci od pražnjenja