U jednom od naših federalnih pravosudnih okruga, naš poverenik 13. poglavlja održava sastanke povjerilaca jednog jutra nedeljno. Svi dužnici koji su podneli određeni period su zakazani za to vrijeme. Pre nego što se dužnici sastanu sa slušbenikom, oni se sastaju u velikoj velikoj učionici. Upravnik ih pozdravlja sledećom vježbom:
Dame i gospodo: Molim vas pogledajte sa desne strane. Pogledajte lijevo. Samo jedan od vas će završiti slučaj iz Glave 13. Hoće li to biti vi ili jedan od vaših suseda?
Stvarnost je da slučajevi u poglavlju 13 zahtevaju puno motivacije da provode tri do pet godina dobrovoljne štednje.
Emocije, utemeljenost i motivacija
Poglavlje 13 je teško. Nema sumnje u to. Bez obzira na bolove koje sam uzeo da objasnim svojim klijentima o čemu su se protivili, nikada se nije činilo da se potonuo.
Proces pripreme za peticiju je verovatno najosetljiviji period klijentovog bankrotskog života. Klijenti se pita:
- Da li će ovo poglavlje 13 spasiti moju kuću (ili auto ili zdrav razum)?
- Mogu li da priuštim isplate?
- Zašto moram da prikupim sve ove informacije?
- Da li će sud odobriti moj plan?
- Da li radim pravu stvar?
- Šta ako saznaš (moj šef, susedi, PTA)?
Zbog toga što se osećaju jako visoko, očekivao sam da klijenti čuju samo 50% onoga što im kažem; i od toga, oni samo shvataju oko 50%. Kako da znam ovo? To potvrđuje broj puta koje me klijent pita: "Kako da platim svoje poglavlje 13?" Ovo, uprkos činjenici da pružamo detaljna uputstva u obliku, predamo klijenta i putem e-pošte šaljemo klijentu podnošenje informacija.
Čujemo ovo pitanje i mnoge druge, neprekidno, iako o ovim pitanjima razmatramo u raznim vremenima iu raznim oblicima od inicijalne konsultacije kroz sastanak povjerilaca i šire.
Poglavlje 13 nije lako naučiti i nije lako izvoditi. Mnogo toga se dešava na putu koji bi mogao pogoršati slučaj.
I ponekad, slučajevi su podneseni čak i kada znamo da nikada neće doći do pražnjenja. Evo zašto:
Nije dovoljno resursa za početak
Mnoga poglavlja 13 su podnesena da zaustave oduzimanje ili neki drugi neželjeni događaj kao što je vraćanje vozila ili suđenje u tužbi zbog duga. Često klijenti ne dolaze kod nas do poslednjeg trenutka kada su van opcija. Nažalost, nemamo toliko vremena koliko želimo da finansijske podatke klijenta detaljno pregledamo pre nego što se predmet podnese. To mora da čeka do kasnije, kada prikupljamo sve informacije potrebne za rasporede stečaja . Ponekad, sve dok ne dođemo do podataka o prihodima i troškovima, vidimo da klijenti jednostavno ne mogu priuštiti da zadrže kuću ili kasniji model automobila. To nikada nije bilo istinije nego kod klijenata koji su uhvaćeni u stambenoj krizi, počev od 2008. godine. Mnogi su odobreni za egzotične hipoteke, podesive stope i isplate koje su patulirale ostatak svog raspoloživog prihoda. Uprkos šansama, međutim, skoro uvijek su želeli da idu napred. "Na kraju krajeva," rekli bi ", banka mi je odobrila, trebalo bi da izvršim ove uplate, samo mi treba vremena da se nadoknadim."
Poremećaj u toku prihoda
Svako poremećanje u toku prihoda, kao što je bolest ili gubitak posla, otežavaće ga održavanje ili povratak na pravi put. Deca su rođena ili se njihove potrebe mijenjaju (za pet godina možete otići od trudnoće do školske nastave). Brakovi počinju i završavaju. Teško je ići pet godina bez kredita, popravke velikih automobila, zamjenu jednog uređaja, odbitak osiguranja, hitno putovanje ili čak odmor. Mnoge od ovih stavki mogu biti ugrađene u budžet Poglavlja 13, ali stvarno nema mjesta za uštedu. Kreditorima se to ne sviđa kada zadržite novac koji biste im mogli platiti.
Kao podskup, morao bih dodati taj ukus klijenta koji se samo umorio i želi. Opet, ovo je funkcija vremena koliko i svega ostalog. Pet godina borbe i dobra borba je iscrpljujuća.
Mnogi klijenti odlučuju da to nije vrijedno, pogotovo ako su podneli Poglavlje 13 da bi sačuvali imovinu poput kuće.
Podnošenje bez advokata
Prema administrativnoj kancelariji američkih sudova, oko devet posto (9%) stečajnih postupaka podnesu dužnici (što znači samostalno, bez pomoći advokata.) Pogledajte Pro Se bankruptcy podneske koji raste brže od druge pomoći u stečaju.
Moguće je proći kroz slučaj Poglavlja 7 bez advokata - moguće, ali ne i preporučljivo. S druge strane, nikad nisam čuo za uspješan
Hapter 13 kućište. Većina ne prelazi fazu potvrđivanja plana. Planovi iz Glave 13 podležu takvim ezoterijskim odredbama kao " Test najboljeg interesa povjerilaca " i "Dobar Faith Test" i " izvodljivost ". Dobri iskusni advokati, stečajni upravnici i sudije stalno iznose ove odredbe. Zato imamo sudove. Ako je pro me laika prošao kroz fazu potvrde, morao bih da mislim da je to samo glupa sreća. (Bez uvreda namijenjena).
Ovo se potvrđuje u nedavnoj studiji koju je sproveo Stečajni sud za Centralni okrug u Kaliforniji. Centralni Distrikt ima poseban interes za ovo pitanje jer ima više profesionalnih provajdera nego bilo koji drugi okrug u zemlji. Studija iz 2011. godine pokazala je da je oko 60,9% pro se poglavlja 7 dobilo ispuštanje (u poređenju sa 94,5% onih koje zastupa advokat), ali manje od polovine od jednog procenta (u poređenju sa 55% onih koje zastupa advokat ) iz pro se poglavlje 13 su zapravo potvrdili.
Samo vreme za kupovinu
Iskreno, možda bi ovaj članak trebao nazvati: "Zašto se mnoge poglavlje 13 odbacuju?" Budući da postoje legitimni strateški razlozi za napuštanje Poglavlja 13 pre nego što se isplate završe.
Glava 13 dužnici podnesu iz bilo kog razloga. Mnogi šalju Poglavlje 13 samo da iskoriste auto-rezidenciju bez ikakve namere da zapravo završi slučaj. Podneo sam slučajeve da odgodim oduzimanje imovine, da dam klijentu šansu da prodam imovinu, da usporim tužbu i pregovaram o poravnanju, da proširim advokatske naknade kroz isplate plana kada klijent ne može da ih plati napred, da dobije zaštitu stečajnog suda kada je dužnik prije nekoliko godina primio poglavlje 7 za upravljanje studentskim kreditima. Nisu svi dužnici u tim slučajevima nužno imali koristi od otkaza iz Glave 13. Ono što im je bilo potrebno je bilo vreme, a podnesak za podnošenje je predočio.
Za više informacija o životu tokom slučaja iz poglavlja 13, pogledajte
Živeti sa slučajem poglavlja 13, Deo 1
Živeti sa slučajem poglavlja 13, dio 2
Ažurirano februara 2017. godine Carron Armstrong