Stečaj. Da li vam pomisao o tome daje mrznje, ali ne i dobre vrste? To je težak predmet za mnoge ljude. Oni znaju da to može pomoći, ali se plaše stigme i dugoročnih posljedica, tako da, razumljivo, traže druga rješenja.
Pogledajmo kako bankrot stoji protiv jednog od njegovih popularnijih konkurenata, plana upravljanja dugom.
Šta je plan upravljanja dugom?
Plan upravljanja dugom ili kratkoročni DMP je program koji nudi kreditni savetnik koji vam pomaže da steknete kontrolu nad svojim neobezbedenim dugom jednom mesečnom isplatom agenciji za savjetovanje koja se razdvaja između vaših povjerilaca.
Većina DMP-a radi ovako:
- Sakupljate detalje o svim vašim računima i pružite ih kreditnom savjetniku.
- Savetnik pregovara sa vašim poveriocima da svakog meseca uzimaju određeni iznos umesto redovnih plaćanja. Često, povjerilac će se složiti smanjiti kamate, smanjiti naknade ili ponoviti starenje računa.
- Slažete se da izvršite jedno mesečno plaćanje agenciji za savjetovanje kako biste otplatili dugove kako je dogovorio savjetnik u određenom roku.
Upoređivanje DMP-a sa bankrotom
Postoje značajne razlike između DMP-a i podnošenja zahteva za stečaj, a možda ćete biti iznenađeni kada saznate da stečaj nudi neke moćne prednosti. Za više detalja o tome kako stečaj funkcioniše, pogledajte ove članke:
Napomena za trenutak kada postoje dve vrste bankrota koje ćemo uporediti sa DMP-ima, Poglavlje 7 je direktni stečaj, koji oprašta dug bez plana plaćanja, a poglavlje 13 , koji je plan isplata koji traje od tri do pet godina.
Evo pregleda poređenja DMP i obe vrste stečaja:
Koliko dugo traje?
- DMP : Obično do pet godina plaćanja.
- Poglavlje 7 : Obično četiri do šest meseci
- Poglavlje 13 : Plan isplate je tri do pet godina.
Da li ću biti zaštićen od povjerilaca?
- DMP : Ne, ali vaš kreditni savjetnik će pokušati osigurati saradnju svojih povjerilaca, ali to nije obavezno.
- Poglavlje 7 : Da. Automatsko prebacivanje stečajnog postupka je zabrana na aktivnost prikupljanja kredita.
- Poglavlje 13 : Da, isto kao i poglavlje 13
Da li su dugovi oprošteni?
- DMP : Ne, ali vaš kreditni savjetnik može zatražiti koncesije od vaših povjerilaca da smanji kamatu, oprosti naknade ili re-starosne račune.
- Poglavlje 7 : Da. Ovo se zove pražnjenje . Primjenjuje se na većinu duga, ali neke vrste duga kao što su nedavni porezi i dospijeća za dječiju djecu nisu otpušteni.
- Poglavlje 13 : Da. Poglavlje 13 takođe obavlja dugove, ali mnogi od dugova koji se ne mogu naplaćivati, kao što su nedavni porezi i podrška za davanje dece, moraju se u potpunosti isplaćivati u Planu 13. poglavlja. Neosigurani dug kao kreditne kartice će se plaćati samo u planu Poglavlja 13 ako imate prihod za pokriće. Ponekad neobezbeđeni poverioci dobijaju deo svog duga, a ponekad ne dobijaju ništa. Ali čak i ako nisu plaćeni, oni će biti otpušteni ako završite svoj plan. Da biste videli kako to funkcioniše, posetite Poglavlje 13 Osnove bankarstva .
Koliko dugo je plan placanja?
- DMP : Obično do pet godina.
- Poglavlje 7 : Ne postoji plan plaćanja.
- Poglavlje 13 : Od tri do pet godina u zavisnosti od vaših prihoda, troškova, visine duga i vrste duga.
Koliko to košta?
- DMP : Obično oko 25 dolara mesečno.
- Poglavlje 7 : Naknada za podnošenje suda od 335 dolara (trenutno od 2018. godine), plus advokatske naknade od 1.200 do 2.000 dolara u prosjeku.
- Poglavlje 13 : Naknada za podnošenje suda od 310 dolara (trenutno od 2018. godine), plus naknade od advokata od $ 3,000 do $ 4,000 obično se plaćaju tokom vremena kao dio plana plaćanja.
Kako to utiče na moj kreditni rezultat i kreditnu istoriju?
- DMP : Činjenica da vi učestvujete u DMP-u se ne računa u vašu kreditnu ocjenu, iako će biti primećena na vašem kreditnom izvještaju. To znači da će druge posledice DMP imati efekta. Na primer, zatvaranje vaših računa utiče na količinu kredita koji imate na raspolaganju i može uticati na vašu kreditnu istoriju, koja je ista brojka u algoritam kreditnih rezultata. Da biste saznali više o tome kako se procenjeni kreditni rezultati izračunavaju, posetite Saznajte kako dug zadeva kreditni rezultat .
- Poglavlje 7 : Stečaj ima dramatičan uticaj na vaš rezultat, a zavisno od toga odakle ste počeli, verovatno ćete završiti negde između 520 i 550. Ali, ako ste pažljivi, možete to dramatično podići tako da u oko dva na tri godine, u dobrom ste odličnom dometu. Poglavlje 7 ostane na vašem kreditnom zapisu deset godina. Pogledajte kako da dobijete novi kredit za preživljavanje i uspevajte nakon bankrota .
- Poglavlje 13 : Plan poglavlja 13 ostati na vašem kreditnom zapisu sedam godina od podnošenja ako završite plan, ili deset godina ako ne završite plan.
Šta su svi moji dugovi uključeni?
- DMP : Samo neobezbeđeni dugovi poput kreditnih kartica i lekarskih računa. Nema automobila, hipoteke, studentski krediti, porezi, dječija podrška ili alimentacija.
- Poglavlje 7 : Većina dugova je ispuštena, ali neke nisu. Da biste osigurali dugove kao što su auto kredit ili hipoteka, morate nastaviti sa mesečnim uplatama.
- Poglavlje 13 : Većina dugova je ispuštena. Neki dugovi koji se ne mogu isprazniti u slučaju iz Glave 7 moraju biti u potpunosti isplaćeni u planu poglavlja 13. Da biste osigurali dugove kao auto kredit ili hipoteku, morate nastaviti sa mesečnim uplatama. Postoje okolnosti u kojima možete dodati svoj automobil u plaćanje plana. Takođe možete da koristite isplata plana da biste uhvatili dosadašnja plaćanja za kuće i sprečili imovinsku korist.
Da li moram da se kvalifikujem?
- DMP : Ne obično ako imate dovoljno prihoda za pokriće vaših plaćanja.
- Poglavlje 7 : Da. morate da prođete "znači test". Ako je vaš prihod, minus određeni troškovi, niži od medijskog prihoda za vašu državu, prolazite.
- Poglavlje 13 : Ne. Ne postoji nikakvo testiranje, ali vaš predloženi plan plaćanja mora biti izvodljiv - to jest pristupačan na osnovu vaših prihoda i troškova. Poglavlje 13 ima gornji limit duga od 1.184.200 američkih dolara u osiguranom dugu i 394.725 dolara u neosiguranom dugu (od 2016. godine).
Mogu li dobiti više duga dok učestvujem?
- DMP : Ne. Verovatno ćete morati da zatvorite račune koje uključujete u DMP i ne možete tražiti novi dug kada ste u DMP-u. Vaši kreditori će pratiti vaš izveštaj o kreditiranju. Ako vide nove račune koje se pojavljuju, vaš DMP će biti zdrav.
- Poglavlje 7 : Ne generalno. Ali nakon pražnjenja, ponovo ćete početi da dobijate kreditne ponude. Odmah. Stvarno!
- Poglavlje 13 : Ne bez dozvole stečajnog suda, a samo za stvarno dobar razlog za zamenu automobila.
Da li ću morati da odustanem od nekretnina?
- DMP : Ne, samo vaša mesečna plaćanja.
- Poglavlje 7 : Možda, ako imate imovinu koja nije izuzeta . Manje od 5% filijala stečaja mora da se odrekne imovine.
- Poglavlje 13 : Ne, samo vaša mesečna plaćanja.
Kako pronaći nekoga da mi pomogne?
- DMP : Ako pretražujete internet za "plan upravljanja dugom", pojavit ćete se možda stotine kompanija i neprofitnih agencija koje će vam pomoći da formulirate plan upravljanja dugom. Neke od njih su profitne kompanije, a neke tvrde da su neprofitne. Najbolje je da ideš sa podružnicom Nacionalne fondacije za kreditno savjetovanje, koja je zaista neprofitna, iskusna i poštovana. Veb lokacija NFCC ima funkciju pretraživanja koja će vam pomoći da pronađete pridruženu agenciju ili potražite konsultacije potrošačkog kredita [vašeg grada ili regiona].
- Poglavlje 7 i Poglavlje 13 : Vi možete sami podneti bankrot. Zove se podnošenje "pro se". Ali vaša verovatnoća uspjeha je znatno smanjena ako to i uradite sami. Da biste saznali više o dobijanju pomoći za podnošenje stečajnog predmeta, pročitajte kako da izaberete stečajnog pravnika .