Koliko dugo će moj novac ostati u penziji?

by Dana Anspah

Svaki predstojeći penzioner želi da zna koliko dugo će njihov novac trajati u penziji. Da biste došli do odgovora, morate da adresirate sve sedam stavki na ovoj listi.

01 Stopa povraćaja

Prva od sedam stavki je stopa povratka koju zarađujete.

Stopa povraćaja koju zarađujete na uštedama i investicijama imaće veliki uticaj na to koliko dugo traje vaš novac. Duge su periode kada su sigurne investicije (poput CD-a i državnih obveznica) zaradile pristojnu kamatnu stopu, a vremenski period (kao sada) kada su kamatne stope prilično niske. Isto s akcijama. Bilo je decenija u kojima su dionice pružile izvanredan povratak, a decenije kada su povratak bili približno isti kao što biste dobili ako biste se zaglavili sa sigurnim investicijama. Ne postoji način da tačno znate koju stopu povraćaja ćete zaraditi na penziju u penziji.

Oslanjanje na uspeh vašeg plana samo na prosečnim prinosima nije dobra ideja. Prosječno znači polovinu vremena koje biste zaradili nešto ispod prosjeka.

Šta učiniti: provjeriti istorijski povratak gledajući i najbolje i najgore ishode. Neki 20-godišnji periodi izgledaju odlično; drugi ne. Morate osigurati da vaš plan funkcioniše čak i ako dobijete ishod koji je ispod prosjeka. Zatim možete pokrenuti scenarije koji pokazuju različite opcije, tako da znate šta treba prilagoditi u vašem planu (kao što je potrošnja) ako se penzionišete u vremenskom periodu koji isporučuje ispod prosečnih povrata.

02 Sekvenca povratka

Kada uzimate novac iz računa, bitno je da se vrati povratak ili redosled u kome imate iskustvo. Ovo se naziva rizik redosleda . Na primjer, pretpostavimo da je prvih 5 do 10 godina vašeg penzionisanja sva vaša ulaganja trebala dobro, pa tako ne samo da imate iznos koji vam je potreban za povlačenje, već ćete povećati i glavnu ravnotežu. U takvoj situaciji, vaše šanse za zmanjivanje novca pada. Sa druge strane, ako vaše investicije rade loše tokom prvih nekoliko godina penzionisanja, možda ćete morati da potrošite neke od vaših direktora da pokrije troškove života. Teže će vaše investicije biti oporavljene u tom trenutku.

Šta uraditi: Testirajte svoj plan nad brojnim mogućim ishodima. Ako se loši niz povrataka desi ranije u penziji, planirajte da umanjite troškove i način života kako biste bili sigurni da vaš novac traje tokom vaših godina za penzionisanje.

03 Koliko se povlači

Tradicionalni planovi za penzionisanje zasnovani su na nečemu što se zove stopa povlačenja . Na primer, ako imate 100.000 dolara i izvadite 5000 dolara godišnje, stopa povlačenja je pet posto. Puno istraživanja je uradjeno na onome što se zove održiva stopa povlačenja; što znači da se možete povući bez gubljenja novca tokom svog života. Različite studije čine taj broj na bilo kom mestu od oko tri procenta do oko šest procenata godišnje, u zavisnosti od toga kako se vaš novac investira, na koji vremenski period želite da planirate (30 godina na primer 40 godina) i kako (ili ako) povećajte povlačenja za inflaciju.

Šta uraditi: Napravite plan koji izračunava očekivanu stopu povlačenja ne samo iz godine u godinu, već i kao što je mereno tokom čitavog perioda za penzionisanje. U zavisnosti od toga kada počinju socijalno osiguranje i penzije, možda će biti nekoliko godina kada se trebate povući više od drugih. To je OK sve dok to funkcioniše kada se gleda u kontekstu višegodišnjeg plana.

04 Koliko trošite - i kada ga trošite

Jedna od najvećih grešaka u penziji koju vidim ljudi je neprecizno procijeniti šta će potrošiti u penziji. Ljudi zaboravljaju da svaka par godina mogu nastati troškovi kućne popravke. Oni zaboravljaju na potrebu da svaki put kupuju novi auto. Takođe zaboravljaju da u svojim budžetom stavljaju velike troškove zdravstvene zaštite.

Još jedna greška ljudi; potrošiti više kada investicije rade dobro rano. Kada se penzionišete, ako se investicije izvrse odvijaju u prvih nekoliko godina penzionisanja, lako je pretpostaviti da to znači da možete potrošiti višak dobitaka. To ne mora nužno raditi na taj način; sjajno povraćaj ranije treba da bude ukinut kako bi se potencijalno subvencionisao loš povratak koji se može pojaviti kasnije. Kraj reda: ako se previše povuče, to može značiti da će 10 do 15 godina niz put vaš plan za penzionisanje biti u nevolji.

Šta učiniti: Napraviti budžet za penzionisanje i projekciju budućeg putanja koje će vaši računi pratiti. Zatim pratite svoju penzionu situaciju u odnosu na vašu projekciju. Ako vaš plan pokazuje da imate višak, tek onda možete provesti malo više.

05 Inflacija

Nema sumnje u to, stvari više koštaju nego pre dvadeset godina. Inflacija je stvarna. Ali koliko će uticaja imati na to koliko dugo traje vaš novac u penziji? Možda nije tako veliki uticaj kao što možete misliti. Istraživanja pokazuju kako ljudi dosegnu svoje kasnije godine za penzionisanje (75 godina starosti), njihova potrošnja ima tendenciju usporavanja na način kojim se porede rast cene. Konkretno, potrošnja na putovanje, kupovinu i ishranu se smanjuje.

Pokazalo se da će inflacija imati manji uticaj na domaćinstva sa višim prihodima jer troše više novca na neosnovane i na taj način imaju "dodatke" koje se mogu odustati ako se stope inflacije povećaju.

Inflacija ima veći uticaj na domaćinstva sa nižim prihodima. Morate jesti, konzumirati energiju i kupiti osnovne potrebe. Kada se cene povećavaju na ovim stavkama, niži prihodi domaćinstva nemaju druge stvari u svom budžetu koje mogu da iseče. Moraju pronaći način da pokriju potrebe.

Šta uraditi: Pratiti potrebe potrošnje i povlačenja na godišnjem nivou i napraviti prilagođavanja po potrebi. Ako ste domaćinstvo sa nižim prihodom, razmislite o investiranju u energetski efikasan dom, započinjanje bašte i življenje negde sa lakim pristupom javnom prevozu.

06 Troškovi zdravstvene zaštite

Zdravstvena zaštita u penziji nije besplatna. Medicare će pokriti neke od vaših zdravstvenih troškova - ali svakako ne svi. U prosjeku, očekujte od Medicare da pokrije oko 50 posto zdravstvenih troškova koji ćete imati prilikom penzionisanja. Penzioneri sa nižim prihodima mogu očekivati da u penziji potroše gotovo 30% svojih troškova života na stavke vezane za zdravstvenu zaštitu.

Ove procene dolaze od pregleda ukupne potrošnje vezane za zdravstvenu zaštitu koja uključuje premije za Medicare Part B, Medigap Policies ili Medicare Advantage plan, kao i plaćanja i lekarske posjete, laboratorijski rad, recepti i novac za slušanje, stomatološke i nega vida.

Šta uraditi: Potrebno je vremena da procijenite troškove zdravstvene zaštite u penziji . Bolje je pretpostaviti da će biti visoke i da će svake godine morati da potrošite potpunu odbitku. Ako nemate trošak, onda ste slobodni da potrošite novac na nešto drugo. Planiranje na ovaj način ostavlja vam prostor za dodatke. Mnogo je bolje nego što je kratko.

07 Koliko dugo živite

U prosjeku možete očekivati da živite do srednjih 80-ih. Ali zapamtite, niko nije prosečan. Polovina ljudi živi duže od prosjeka; ponekad mnogo duže. Bolje je da napravite svoj plan pod pretpostavkom da živite duže od prosjeka.

Ako ste u braku, morate da navedete potencijalnu dugovječnost bilo kog od vas koji treba da živi najduže, a ne da gledate stvari kao da ste sami. Ako imate diferencijalnu starost, morate razmišljati o životnom veku mlađeg od vas dvojice. Što duži vremenski period vašeg penzijskog novca treba da traje, pazite da je potrebno da budete u pravoj situaciji kako biste bili sigurni da ste na pravom putu.

Šta učiniti: Procijeniti očekivani životni vijek i sastaviti projekciju za penziju, što je godišnji rok za prihode i troškove. Proširite ovu vremensku liniju na oko 90 godina.