Ipak, kada je vaš posao da savetujemo ljude da se drže dana i dana za upravljanje novcem , prirodno je da razvijete filozofiju koja se odnosi na sopstvene finansije.
Pitali smo neke od najboljih finansijskih savetnika u zemlji da povuku pokrivače sopstvenim navikama za novac - i imamo neke predloge za primenu tih stručnih navika u svoj život.
Pridržavajte se doslednog pada potrošnje
Jedite svoje povrće, uzmite vežbu, napravite budžet - postoji razlog zašto ovaj savet čujemo iznova i iznova (i više). Budući da jedete pravo i skačete na kauč i krećete, budžetiranje je obavezno jer ne možete da identifikujete gde treba da izvršite promene u svojim navikama potrošnje ako ne znate koje su to navike potrošnje. "Kada je u pitanju budžetiranje, jedna stvar koju propovedam je doslednost - odabir metode koja radi za vas i pridržava se s njim", kaže Davon Barrett, finansijski analitičar u kompaniji Francis Financial. Njegov lični režim uključuje precizno praćenje njegove potrošnje , što mu omogućuje da se smanji i da vidi vremenske periode. On koristi besplatnu web stranicu / aplikaciju Lični kapital za kategorizaciju njegovih troškova, zatim ih izvozi u Excel na kraju svakog mjeseca, tako da se može igrati sa dodavanjem predmeta u različitim kategorijama.
Barrett objašnjava da je počeo vidjeti stvari jasnije kada je promenio način na koji je označio troškove. Počeo je da označava troškove hrane kao "trpezariju", zatim je shvatio da je "veš / ručak" i "večera / večera" mnogo bolji za njega. Znao je da će mu ručak biti relativno umanjen trošak, pošto ga ne smeje, ali gledajući večere, vidio je da kuvanje više može smanjiti troškove u nekim slučajevima.
"Da je Chipotle ili Shake Shack, to sam bio lijen", kaže on.
Kako to raditi: različiti načini budžetiranja rade za različite ljude - postoje aplikacije poput Mint, Clarity Money i pomenuti lični kapital (svi besplatni), plus usluge kao što su MoneyMinder (9 USD mesečno ili 97 USD godišnje) i potreban vam je budžet $ 50 godišnje nakon 34-dnevnog besplatnog probnog testa). Koji god da odaberete, označite kalendar najmanje jedan dan mesečno - na primjer, drugu subotu - i posvetite neko vrijeme tog dana kako biste sagledali svoje troškove i planirali za sljedeći mjesec. Ako ste zauzeti, saznajte da nakon što ste dobili vise stvari, 15 minuta će vam biti dovoljno da pogledate svoje troškove za mesec, kaže Barrett.
Držite dovoljno (ali ne previše) na Vašom štednom računu
Dok je jastučica za štednju vitalna, preveliki broj vas može dugo da povredi. Istraživanje NerdWallet-a pokazalo je da je 63 odsto milenijala reklo da drže barem neke od svojih ušteda u penziji na štednom računu. Pitanje: Kamatne stope redovnih štednih računa kreću se oko 0,01 posto, a računi visokog kamata donose oko 1 posto. Oba su značajno niža od inflacije, što znači da gubite novac dugoročno.
Dakle, kako savetnici rade ravnotežu između držanja dovoljno ruku da se oseća sigurno, ali ne toliko da je to povlačenje vaše budućnosti?
"Kada sam počeo [u finansijskom planiranju], apsolutno nisam ništa spasio", kaže Barrett. "Nisam imao istu ruku u mojim ličnim finansijama ... Nisam razumeo pravila pravila." Ali kada je stvorio svoj prvi finansijski plan za klijenta, znao je da ne može da preporuči nešto što nije uradio sam. Gledajući svoje mesečne troškove i uzimajući u obzir njegovu stabilnost u karijeri, Barret je zaključio da je za njegov sopstveni fond za pomoć dovoljan tri mjeseca, iako izgradnja nije bila trenutna. Radio je to za nešto više od dve godine stavljajući nekoliko stotina dolara po strani svakog meseca. "Ja sam to prioritizovao preko mojih oporezivih investicija", rekao je. "Ali i dalje sam oduzeo dio moje plate za moje 401 (k) doprinose."
Kako to učiniti: ako imate problema sa uštedom, aplikacije mogu pomoći. Digit (koji košta 2,99 dolara mesečno) analizira vaše troškove potrošnje, a onda tiho sokne novac za vas sve dok nemate malo jastuka. Qapital vam omogućava da postavite specifične ciljeve uštede za vanredne situacije (između ostalog) i zatim poveže na svoje račune tako da kada, recimo, potrošite 5 dolara na kafu, premestite količinu koju odaberete uštedu istovremeno. Takođe možete podesiti automatske okvire za štednju za vreme plaćanja, određene dane u nedelji ili mnoge druge stvari. Kao što je Barrett uradio, želećete da finansirate račun s odgovarajućim dolarima - kao 401 (k) - istovremeno i automatski, tako da ne propustite taj besplatni novac.
Invest Unemotionally: Nadam se za najbolje, pripremi se za najgore
"Nakon što sam završio ove decenije od tri decenije, mogu vam reći greške ... kada se osećaju na putu i ljudi se udaljavaju od ostatka ulaganja [na tržište]", kaže Jeff Erdmann, generalni direktor Merrill Lynch. On dodaje da dodjeljuje jednoj trećini američkih dolara u pasivnim investicijama i indeksnim fondovima. "Ne vidim da se to menja u doglednoj budućnosti", kaže on.
On i njegova porodica takođe imaju za cilj troškove jednog ili dva godina u fondu za hitne slučajeve kako bi osigurali da u slučaju značajnog pada novca oni mogu da koriste taj uštedeni novac kako bi podržali svoj životni stil umesto prodaje imovine.
Kako to učiniti: Više informacija o tome šta će verovatno biti na vašem putu može vam pomoći da ostanete racionalni. "Ako uđemo u proces razumevanja i saznanja o volatilnosti će biti tamo, onda smo na mnogo boljem mjestu da ne dozvolimo da naše emocije preuzmu", kaže Erdmann. Uzmite vremena da razmislite o vremenskim okvirima vezanim za vaše investicije. Uverite se da imate dovoljno u likvidnoj aktivi, tako da ne morate prodati na tržište za finansiranje kratkoročnih ciljeva kao što je plaćanje školarine sledeće godine. Što se tiče imovine koju ne planirate koristiti pet ili više godina, rebalans jednom ili dva puta godišnje. I ograničite broj puta kada se prijavljujete na svoj portfolio, naročito ako vam malo loših vijesti teži da vas podstaknu na donošenje odluke o ishrani.
Ostanite na licu s automatskim manevrima
Čak i profesionalci automatizuju svoju štednju i investiraju kako bi ih zadržali u cilju. Laila Pence, predsjednica Pence Wealth Managementa u Newport Beach-u, Kalifornija kaže da je preduzela dva ključna koraka kada je bila mlađa: automatizovala je uštede u penziji (iskoristila je plan rada na radnom mjestu koja joj je ponuđena) i postavila automatski doprinos od 10% od njenog prebacivanja na drugi račun za kratkoročne ciljeve. To joj je pomoglo da zadrži svoju potrošnju na čekanju. Zašto? Jer kada je novac premešten, nije je videla. A to joj je pomoglo da drži ruke. "Čak i sada, i dalje to radim za svoju imovinu", kaže ona.
Barret se slaže, napominjući da, ako vidite platu nakon što su izneseni ti doprinosi, "prilagodite svoje navike", kaže on.
Kako to učiniti: Trebalo bi da nagradite 15% vašeg novca za svoje dugoročne ciljeve, a još 5% kratkoročno. Ako ste upisani u plan za penzionisanje na poslu, proverite i vidite koliko vam blizu vaš doprinos (plus odgovarajuće dolare) vodi do tih oznaka. U suprotnom, uradite isto sa Roth IRA, tradicionalnim IRA, SEP ili drugim planom koji ste postavili za sebe. (Nemate ga? Otvaranje je samo pitanje popunjavanja formulara ili dva, a zatim ga finansirati automatskim transferima od provere.) Što se tiče 5 procenata? To je novac koji ćete želeti da iselite van provjere i uštede, tako da će biti tamo kada vam zatreba.
Sa Hayden Fieldom