A taj udeo će se verovatno povećati u narednim godinama, pogotovo ako se povećaju doprinosi i planirani zahtjevi za planiranje su opušteni.
Zbog toga je važno naučiti, što je pre moguće, kako najbolje iskoristiti ove račune. Nažalost, to je nešto što mnogi učesnici trenutno ne rade, kaže Paul Fronstin, direktor Programa za istraživanje i obrazovanje u oblasti zdravstva na Institutu za istraživanje koristi zaposlenih (EBRI).
To je dijelom zbog jednostavne konfuzije: HSA su puno zvučni kao FSA (fleksibilne račune potrošnje) , ali osim činjenice da vam obe omogućavaju plaćanje medicinskih troškova sa dolascima pre oporezivanja, one imaju velike razlike. Najveći: Ako ne koristite novac u vašoj FSA pre isteka roka, možete ga izgubiti, dok su HSA dolari vaši da zadržite i koristite onako kako ste odabrali. Oni su čak prenosivi ako promenite poslove. U stvari, Fronstin naziva ove račune "najbolje što postoji tamo, sa poreske perspektive".
Ako ste kvalifikovani za jednu, evo šta treba da uradite:
Otvorite račun
To zvuči kao prigušeno, ali u stvari, mnogi ljudi koji imaju pravo da otvore HSA ne to čine. Prema izveštaju EBRI-a za 2016. godinu, postoji 20 do 22 miliona HSA-prihvatljivih politika, ali samo 18,2 miliona otvorenih računa, prema Devenir Research-u.
To znači da između dva i četiri miliona ljudi ima HSA-kvalifikovano zdravstveno osiguranje, ali nije uspeo da otvori račun.
To je problem jer bi trebalo da otvorite račun pre nego što imate zdravstvene troškove za koje želite da ih nadoknadite, objašnjava dr Steve Neeleman, osnivač i potpredsednik HSA provajdera HealthEquity. Međutim, ne morate da imate sav novac tamo da biste platili potraživanje pre nego što ste ga nosili. Dakle, možete otvoriti račun i finansirati ga sa $ 1 (ili šta god da je najmanja ravnoteža), i dodajte još novca koliko vam je potrebno
Napravite doprinos
Prema Deveniru, od sredine 2016. godine 20% HSA-a nije bilo finansirano. To je nesretno, jer postoje značajne koristi za doprinos. Prvo, postoji doprinos od poreza na doprinose do $ 3.400 (za pojedince) i $ 6.750 (za porodice) za 2017., a ljudi 55 i više mogu doprineti dodatnih $ 1.000. Novac se može koristiti za plaćanje ne-nadoknadenih medicinskih troškova (uključujući i mnoge koje ne možete očekivati, kao što je putovanje na zdravstvenu zaštitu). U zavisnosti od vašeg poreznog razreda, to je slično briženju 25% ili više od vaših zdravstvenih troškova!
Dok je novac na računu, on može rasti bez poreza kao novac na penzionom računu ili planu štednje koledža (više o tome za trenutak).
A kada povučete novac za korišćenje za odgovarajuće zdravstvene troškove, nećete plaćati porez.
(Ako povlačite novac za korišćenje na ne-medicinskim troškovima, plaćate vam obični porez na dohodak po trenutnoj stopi, postoji i 20% kazne za nemedicinske podizanje, iako nakon 65 godina ta kazna nestane.)
Kao dodatna korist, mnogi poslodavci sada nude da doprinesu vašem HSA kao podsticaj da zaposleni dobiju visoku odbranu zdravstvenog plana; ti doprinosi su obično u rasponu od 500 do 1.000 dolara, mada su neki poslodavci čak i velikodušniji.
Strategizirajte o tome gde ćete staviti sljedeći dolar
Kada odlučujete gde da stavite ušteđevinu, HSA ne samo da pripadaju u mješavini, već pripadaju u vrhu liste. Počnite tako što ćete upoređivati podsticaj poslodavaca - to jest, šta morate učiniti da biste dobili HSA motivaciju?
U nekim slučajevima, sve što treba da uradite je otvaranje računa, što znači da je to efektivno besplatan novac!
Zatim, finansirajte svoj 401 (k) na nivo koji je potreban da bi se zgrabio taj poslodavac. Na kraju, vratite se i snesite svoj HSA doprinos da biste dobili potpunu odbitku poreza, pre nego što se vratite na svoj 401 (k). Nakon što se oboje finansiraju na vaše zadovoljstvo, pređite na druga vozila za štednju u penziji, štedne račune u koledžu i štedne račune vezane za druge ciljeve.
Uključite investicionu opciju
Mnogi (iako ne svi) provajderi HSA-a nude vam mogućnost da uložite novac koji imate na račun, slično kao i na vašem računu za penzionisanje. Možda će vam trebati akumulirati određenu količinu novca pre nego što to možete učiniti. Na primjer SelectAccount, na primjer, kada ste doprinijeli $ 1,000, možete uložiti novac u bilo koji od jedanaest određenih zajedničkih fondova bez opterećenja; Kada ste nabavili 10.000 dolara, možete otvoriti nalog za posrednički nalog na Charlesu Schwab-u, koji otvara vrata za 2.500 vzajemnih fondova, kao i akcije, obveznice i druge investicije.
Ali morate da okrenete prekidač. Prema Fronstinu, samo 4% računa ima ulaganja koja nisu gotovina. Opet, to predstavlja propustnu priliku. Devenir Research izvještava da je prosječni ukupni bilans investicionog računa HSA preko 15.000 dolara - skoro 8 puta veći od bilansa neinvesticionog računa.
Otkrijte kako ćete koristiti novac
Sve dok imate HSA na raspolaganju, postoji puno fleksibilnosti kada je reč o finansiranju i korišćenju. Kao i kod IRA-a, vi ste odustali od poreza u narednoj godini da biste ostvarili svoj doprinos za prethodnu godinu. To znači da još uvijek možete da doprinose za 2016. do 15. aprila 2017. godine. (Granice doprinosa su iznosile 3.350 dolara za pojedince i 6.750 dolara za porodice.) Nakon što ste dali doprinos, možete se naknadno nadoknaditi za novac koji ste potrošili za zdravstvenu zaštitu prošle godine.
Naravno, trebaju vam potvrde o tome gde je taj novac otišao, ali kako Fronstin napominje: "ako niste u mogućnosti da doprinesete računu i platite medicinske troškove, to vam barem dospijeva porez." Ali, takođe je važno napomenuti da nema datuma isteka na nadoknadi. To znači da možete uložiti novac na račun - omogućavajući mu da raste na tržištu - dok plaćaju današnje troškove zdravstvene zaštite iz džepa. Sve vreme možete voditi računa o tome šta trošite na zdravstvenu zaštitu, a onda u nekom trenutku u budućnosti platite se sebi za sav novac koji ste potrošili u prošlosti - koristeći novac koji je imao vremena da uvažava.
Razmislite u uslovima životnog ciklusa
Ako ste bili neodlučni u potpunosti da se potopite u bazen HSA, jer već ima toliko pritiska da uštedite za penzionisanje, koledž i druge ciljeve, to može pomoći da razmislite o tome tokom mnogo godina, a ne jedan po jedan . Kada ste mladi i imate relativno malo odgovornosti (možda ste čak i jedan od srećnih nekoliko koji nemaju studentske zajmove), smatrajte to priliku da povećate svoje doprinose. Kako ste stariji i imate djecu koja uhvate mono ili razbijaju udove, možda ćete morati da doprinesete manje i više pristupite novcu. Zatim, kako se ona djeca napuštaju kući, možete ponovo povećati tok novca na račun.