Kako štrajkati ravnotežu između kvaliteta pokrivenosti i vašeg budžeta
Bilo da izaberete grupni plan ili pojedinačni plan, postoje važni izbori koji će uticati ne samo na kvalitet vaše zdravstvene zaštite, već i na vaš novčanik. Da razvrstamo neke od ovih izbora tako da možete donositi informisanu odluku koja odgovara vašim specifičnim potrebama i budžetu.
Vrste planova zdravstvenog osiguranja
Postoji dosta zbunjujućih uslova za proučavanje planova zdravstvenog osiguranja, a svi oni imaju svoje implikacije da razmotre. Iako je važno znati razliku između HMO, PPO, POS planova i planova obeštećenja , najefikasnije je započeti sa najčešćim tipovima plana zdravstvenog osiguranja. Najčešći tipovi mogu se grupisati u jednu od tri kategorije:
- Naknada za planove naknada za usluge
- Organizacije za održavanje zdravlja (HMO)
- Preferirane organizacije provajdera (PPO)
Hajde da dignemo dublji u ove tri kategorije, zajedno sa svojim osnovnim prednostima i manjkavostima.
1. Naknada ili naknade za usluge
Tradicionalni planovi koji vam omogućavaju da odete do bilo kog doktora ili specijaliste koji izaberete bez potrebe za referencom naziva se naknada za naknadu štete, naknadu za uslugu ili tačku službe (POS). Uz ove planove, osiguravajuća kuća će platiti određeni dio svojih troškova i ostatak će platiti.
Ovi planovi pružaju najveću fleksibilnost pošto ne postavljaju ograničenja za pružaoce usluga koje možete koristiti i generalno ne zahtevaju da odaberete doktora primarne zdravstvene zaštite (PCP), ali se teže i teže pronalaze i generalno dolaze sa visokom cenom tag.
Prednosti planova obeštećenja
Primarna prednost planu obeštećenja je da možete odabrati da dobijete svoju medicinsku negu bilo gdje želite i od onoga što želite bez dobijanja preporuka ili prethodnih saglasnosti.
Nedostaci planova obeštećenja
Da bi kontrolisali troškove, osiguravajuće kompanije prenose vam više troškova preko viših premija i odbitnih sredstava, čineći vam planove nadoknade troškovima od HMO i PPO. Pored toga, od vas se može očekivati da plaćate svoje zdravstvene usluge na frontu, a zatim podnesete zahtev vašem osiguranju za nadoknadu, koji povezuje vaš novac i stavlja vas u opasnost da ga ne vratite.
2. Organizacije za održavanje zdravlja (HMO)
Organizacija HMO ili Zdravstvena zaštita je udruženje zdravstvenih radnika i medicinskih ustanova koje prodaju fiksni paket zdravstvenih usluga po fiksnoj cijeni. U okviru plana osiguranja HMO, svaki pacijent ima lekara za primarnu zaštitu, koji se često naziva gatekeeper-om, jer usluge koje pruža specijalista nisu pokrivene planom, osim ako pratilac (PCP) utvrdi da je specijalista neophodan i da izdaje -Mrežni referral.
Kao takva, vaša briga je koordinirana preko vašeg PCP-a.
Prednosti HMO
Primarna prednost HMO-a je da su vaši troškovi iz džepa često manji i predvidljiviji. Još jedna prednost je što obično zahtevi nisu obično potrebni.
Mane HMO-a
Usluge koje pružaju zdravstveni radnici izvan mreže generalno nisu obuhvaćene osim u slučaju istinske nesreće. Još jedan nedostatak za neke jeste to što usluge koje pružaju stručnjaci zahtevaju upućivanje od vašeg primarnog ljekara, što može zahtijevati dodatni termin doktora. Prema planu HMO, neke usluge mogu biti ograničene na ambulantne usluge mentalnog zdravlja. Iako ovaj rizik postoji pod bilo kojim planom osiguranja, u HMO-u, možda nećete dobiti medicinsku negu koja vam je potrebna, jer to nije pokriveno ili zato što vaš PCP ne izdaje potreban poziv.
3. Preferirane organizacije provajdera (PPO)
PPO ili Preferirana organizacija za pružanje usluga sadrže aspekt upravljanog nege HMO-a, ali uz dodatnu fleksibilnost da bi mogli da izađete izvan mreže zdravstvenih radnika i ustanova svakom zdravstvenom osiguranju po vašem izboru kada mislite da je to neophodno. Kada izađete izvan mreže, vaše prednosti su manje i vi plaćate više iz svog džepa nego što biste imali ako ste ostali u mreži, ali i dalje dobijate neku pokrivenost (za razliku od u HMO-u). Ako su vam fleksibilnost i izbor važni, PPO može biti dobar izbor ako vam je dostupan.
Prednosti PPO
Glavna prednost PPO-a je da imate veću fleksibilnost nego što biste to imali u HMO-u, ali ne tako visokim troškovima povezanim sa planom štete.
Nedostaci PPO
Primarni nedostatak PPO-a je to što može biti teže predvidjeti vaše troškove izvan džepova.
Gde mogu dobiti zdravstveno osiguranje?
Većina ljudi dobija svoje zdravstveno osiguranje kroz grupni plan sponzorisan (a često i barem delimično plaćen) od svog poslodavca ili poslodavca supružnika. Međutim, mnogi mali poslodavci ne pružaju zdravstveno osiguranje. Ako je vaša firma jedna od njih, možda ćete moći osigurati grupno osiguranje putem članstva u sindikatu, profesionalnom udruženju, klubu ili drugoj organizaciji koja nudi članovima zdravstveno osiguranje.
Ako niste u mogućnosti da pronađete pokrivenost grupom, možete kupiti pojedinačnu politiku koja je u prošlosti bila za mnoge izuzetno povoljna. Jedan od primarnih ciljeva Zakona o pristupačnoj zaštiti (poznat i pod nazivom ACA i Obamacare) bio je da preureže individualno tržište zdravstvenog osiguranja i napravi individualne planove za pristupačne. Sada možete pretraživati ACA-ove razmene zdravstvenog osiguranja (takođe nazvane tržišta) putem HealthCare.gov gdje možete pretraživati i upoređivati politike i videti da li ste kvalifikovani za bilo koju subvenciju. Još uvek možete da se odlučite za individualne planove koji se nude direktno od nosioca osiguranja ili agenta ili brokera (koji se nazivaju vanberzanski planovi).
Prilikom izbora plana zdravstvenog osiguranja najbolje je upoređivati sve vaše opcije pažljivim upoređivanjem pogodnosti i troškova i odlučivanje koje su vam koristi najvažnije. Možda bi bilo korisno da koristite agent za osiguranje, koji treba da bude upoznat sa politikama ponuđenim u vašoj oblasti, kao i pogodnosti i troškove svakog od njih.