Strašna stvar u vezi sa mnogim odlukama o penziji jeste što su trajni. Potrebno je razmisliti kroz odluke o vašim najvećim odlukama o penziji: kada započeti socijalno osiguranje, kada se penzionirati, penzionim opcijama i kako uložiti novac za penziju.
1. Kada treba početi socijalno osiguranje
Jedina najveća odluka o penzionisanju koju će većina od vas napraviti je kada početi sa socijalnim osiguranjem. Više od 50% Amerikanaca će se oslanjati na socijalno osiguranje za više od 50% prihoda od penzionisanja.
Kao i mnogi, pogrešno možete pretpostaviti dve stvari:
- Mislite da morate početi da uzimate socijalno osiguranje što je pre moguće: ako imate 62 i još uvijek radite, vaše koristi će biti predmet ograničenja zarade . Uzimanje socijalne sigurnosti rano može biti jedna od najgorih stvari koje možete učiniti.
- Mislite da morate početi uzeti socijalno osiguranje kada se penzionišete: Samo zato što ste penzioneri, ne morate pokrenuti socijalno osiguranje. Kada faktorite poreza, ponekad možete dobiti više prihoda nakon poreza koristeći svoj IRA novac prvih nekoliko godina penzionisanja i odlaganje početnog datuma vašeg socijalnog osiguranja.
Želite da odlučite kada biste započeli svoje beneficije za socijalno osiguranje zasnovane na strategiji koja će vam dati najočekivani prihod tokom vašeg života. Ovo se određuje na osnovu sljedećih faktora:
- Da li ste u braku ili sami? Mnogi bračni parovi ne znaju kako funkcionišu bračne i porodične usluge, pa tako svaki od njih tvrdi pojedinačno i odustati od hiljada u dodatnim pogodnostima. Ako koordinišete svoju odluku, možda ćete moći dobiti više.
- Ako ste oženjeni, ko je bio viši zarade i koja je razlika u godinama između vas dvojice?
- Da li postoji zdravstvena zabrinutost koja će vas povesti da ćete živeti kraći od prosječnog životnog vijeka?
- Da li se očekuje da budete u porezu na porez na dohodak u kojem možete platiti neki porez na vaše socijalno osiguranje , a da li imate socijalne sigurnosti pored drugih izvora štednje? Ako je tako, mogu postojati načini da uredite svoje izvore prihoda kako biste smanjili svoje opšte porezno opterećenje u penziji, što povećava vaš penzijski prihod nakon oporezivanja.
2. Kada se povući
Kada se penzioniše, može biti teško dobiti svoj zamah i vratiti se u radnu snagu ako vam je potrebno. Potrebno je da naglasite test svog plana prihoda za penziju kako biste bili sigurni da će to biti pod manjim idealnim uslovima. Neka pitanja koja treba razmotriti:
- Ako još nisam 65 godina, kako ću platiti zdravstveno osiguranje?
- Ako moje ušteđevine i investicije zarađuju niži povraćaj, mogu li smanjiti troškove?
- Da li sam voljan da se u budućnosti umanjim?
- Šta ću raditi s vremenom? Da li će me koštati novac (putovanje, hobi) ili spasiti mi novac (sada mogu da radim svoje popravke, kuvam kod kuće)?
3. Kako uzeti penziju
Ako radite za kompaniju koja nudi penziju, pažljivo proučite svoje opcije pre nego što se penzionišete. Neka pitanja koja treba razmotriti su:
- Ako bih radio još nekoliko godina, da li bi moja penzija znatno porasla?
- Da li moja kompanija nudi opciju ili anuitet? Ako to rade, šta treba da uzmem?
- Koji penzijski termin treba da izaberem? Isplata za moj život samo, ili uzmite malo manju količinu saznajući da će se onda nastaviti i za život mog supružnika (nešto što se zove zajednička i opcija preživjelih)?
4. Kako investirati novac u penziju
Ako imate novac u 401 (k) planu, možda ćete morati da odlučite da li ga ostavite tamo ili prebacite na IRA.
Neki 401 (k) planovi nude odlične investicione izbore i ažurirane planske dokumente koji će vam ponuditi niz izbora za vašeg korisnika. Ostali planovi nisu toliko pogodni za penzionera. Takođe, vaš plan 401 (k) može promjeniti investitore u bilo koje vrijeme, tako da gubite neki element kontrole tako što ćete ostaviti svoja sredstva u planu. Novac za penziju treba uložiti drugačije, tako da je siguran i može proizvesti pouzdan prihod. Ovo nije vrijeme za preuzimanje velikih rizika - velika greška ovde, i mogli ste biti u nevolji.