Bez obzira kakva je vaša idealna vizija penzionisanja, morate biti u mogućnosti odgovoriti na nekoliko važnih pitanja kako bi vaš san postao stvarnost.
Evo pet osnovnih pitanja koja treba da budu u srži svih aktivnosti planiranja penzionisanja:
Šta očekuješ da uradiš većinu tokom godina za penzionisanje?
Tokom dvadesetih, 30-ih i 40-ih godina, može biti teško u potpunosti predvideti kako provodite svoju finansijsku slobodu godinama. Kad stignete do prozora 10-15 godina pre penzionisanja, verovatnoće će se povećati osećaj hitnosti. Bez obzira na to da li započinješ svoju karijeru ili si spremna da uskoro započneš stvari, napravi vrijeme da identifikuješ "zašto" iza vašeg penzionisanja. Ovo počinje sa opštim razumevanjem o čemu se radujete najviše.
Koristite ova dodatna pitanja koja će vam pomoći:
- Kako trenutno provodite slobodno vrijeme?
- Koliko često planirate putovati da vidite prijatelje ili porodicu?
- Da li će redovni odmor biti dio vašeg plana?
- Da li želite da radite na pola radnog vremena, volontirate ili započnete posao?
- Gde ćete odlučiti da živite?
Ako je penzionisanje daleki san ili nemate pojma kad želite da napustite radnu snagu, jednostavno se fokusirajte na stvari koje trenutno uživate i provodite svoje vreme.
Vaša lična definicija penzionisanja može biti jednostavna kao i mogućnost da posvetite više vremena i sredstava prema stvarima koje već uživate danas.
Koliko dugo verovatno trebate svoj novac?
Ovo pitanje zapravo traži koliko dugo planirate da živite. Očekivani životni vijek nije nešto što možete uživati u razmišljanju, ali stvarnost je da će vam očekivana dugovječnost igrati značajnu ulogu u projekcijama planiranja za penzionisanje.
Što je duži vek trajanja života, to je veći očekivani trošak penzionisanja.
Kada prosečan par dostigne starosno doba od 65 godina, postoji veća šansa od 50 odsto da jedna osoba živi više od 90 godina. Pre nego što procenite koliko godina ćete provesti u penziji, očigledno morate da shvatite kada želite da se povučete. Uvek predlažem da koristim što je moguće realnije o životnom veku. Ali takođe treba da personalizujete svoje pretpostavke na osnovu vaše sopstvene zdravstvene i wellness istorije, kao i istorije dugotrajnosti vaše porodice.
Ako niste sasvim sigurni u ovo, možete koristiti prosječni životni vijek (muškarci - 85 godina, žene - 88 godina). Ako nemate pojma koji datum isteka će se koristiti (ili je datum penzionisanja cilj koji se kreće), možete koristiti nekoliko različitih scenarija za penzionisanje kako biste upoređivali svoje opcije za svaki realni datum penzionisanja.
Koliko ćete uštede u penziji u stvari trebati?
Najbolji pristup je da počnete da očekujete da li planiramo jednostavno pokušati da održite svoj postojeći životni standard ili da očekujete da će se zahtijevati manje ili više. Ako imate 5 godina ili manje do željene starosne granice za penziju, trebalo bi da popunite stvarni plan budžeta za penziju.
U suprotnom, opšte uputstvo je u početku ciljati na stopu zamjene prihoda od 70-90%.
Uvek možete da podesite gore ili dole u zavisnosti od toga da li želite da uživate u aktivnijom ili skromnom načinu života. Da li ste znatiželjno znati zašto je manje od 100 posto prihoda prije penzionisanja neophodno da bi se održao isti životni stil? Većina istraživanja pokazuje da su troškovi penzionera u prosjeku tipično između 70-90% prihoda prije penzionisanja.
Samo imajte na umu da je ovaj broj samo procena balona i da pregled vašeg sadašnjeg i budućeg budžeta predstavlja pouzdaniji način otkrivanja željenog iznosa prihoda. Mnogi drugi faktori kao što su planirani troškovi životnog stila, buduće stope inflacije, predviđeni troškovi zdravstvene zaštite i da li ćete bez dugova uticati na ukupan iznos štednje koji je potreban da biste u potpunosti finansirali vašu penziju.
Evo prilično jednostavan kalkulator koji možete koristiti da procenite koliko će vaši penzijski računi vredeti prilikom penzionisanja.
Takođe vam može pomoći da vidite da li ste na putu da biste postigli svoje ciljeve pri penzijskom prihodu.
Koliko treba da spasim danas?
Laki odgovor na ovo je što je više moguće. Da biste zamenili oko 80 posto vašeg prihoda pre penzionisanja, obično ćete morati da uštedite oko 10-20 procenata prihoda tokom vaših radnih godina. Ovo može biti jaka pilula za progutanje ako ste u ranim fazama vaše karijere ili se fokusirate na isplatu duga potrošača duga.
Ako danas ne možete da sačuvate koliko god želite, bar pokušajte da doprinesete doprinosu vašeg poslodavca ako je dostupno. Smanjenje duga više nego pomaže u poboljšanju vašeg finansijskog dobrobiti . To je takođe važan korak u procesu planiranja penzionisanja. Ako želite da vratite u željeni iznos štednje, pokrenite osnovnu kalkulaciju za penziju kako biste procenili vašu stvarnu uštedu koju ste uštedeli da bi ste na putu.
Koliko vašeg gnezda u gnezdu može vam omogućiti da potrošite svake godine kada se penzionišete?
Konvencionalna mudrost finansijskih planera se često oslanja na "sigurnu stopu povlačenja" od 4% godišnje. Pravilo 25 je vrlo slično stopi sigurnog povlačenja. To znači da u teoriji, potrebno vam je 25 puta više godina za dodatne potrebe za vašim penzionim gnezdom.
To znači da ako imate 50.000 dolara godišnje u troškove penzionisanja koji nisu pokriveni definisanim izvorima prihoda kao što su socijalna sigurnost, penzija ili drugi izvori prihoda, za dostizanje ovog dohotka će vam trebati 1,25 miliona dolara (25 puta 50,000 dolara). Zapamtite da je ovo opšta uputstva i izraz "sigurno povlačenje" može biti izuzetno pogrešno. Možda je najveća stvar ostati fleksibilna tokom vaših ranih godina penzionisanja, pošto stvarna stopa povlačenja sigurnosti zavisi od niza povraćaja investicija i stope inflacije tokom prvih 10 godina penzionisanja.
Verovatno nije iznenađenje da je planiranje za penzionisanje prioritet najvećeg finansijskog plana za većinu američkih radnika. Nažalost, većina nas troši više vremena planiranja za veliki put ili veću kupovinu nego za penzionisanje. Dobra vest je da čitav proces planiranja za penzionisanje može biti mnogo manjeg ako se jednostavno usredsredite na ova pet važnih pitanja.
Pratite Scott na Twitteru , Facebooku i na FinancialFinesse.com .