Svaka vrsta osiguranja ima koristi i nedostatke
Pa kako mislite na sve različite tipove politika bez osećanja preplavljenog? Evo brzog raspada najčešćih tipova osiguranja i prednosti i slabosti svake od njih.
Dugoročno osiguranje života
Rok trajanja je upravo ono što zvuči. Kupujete životno osiguranje za određeni rok ili vremenski period, koji može biti svuda od pet do 30 godina. Plaćate premije za cijelu dužinu mandata; nakon isteka mandata, takva politika. Ukoliko prođete pre isteka roka, politika će vam koristiti korisnicima. Prednosti smrti mogu biti čak 5.000 dolara ili čak 5 miliona dolara, u zavisnosti od vaših potreba.
Iznos troškova, dugoročni život je uglavnom najjeftiniji tip životnog osiguranja. Premije se zasnivaju na vašem zdravlju i količini pokrivanja koju izaberete. Što je mlađi i zdraviji, vjerovatno će biti jeftinija pokrivenost.
Rok trajanja može se razvrstati u nekoliko različitih kategorija:
- Nivo Uslovi - Vaša premija i koristi za smrt ostaju isti za celu dužinu trajanja, bilo da je to 10, 20 ili čak 30 godina.
- Godišnji obnovljivi rok - Dobit od smrti ostaje nepromijenjena tokom čitavog perioda, ali se ugovor obnavlja godišnje, obično uz povećanje premije svake godine. U početku, premije mogu biti manje nego u politici na nivou nivoa, ali sa vremenom može postati skuplje.
- Smanjenje roka - Evo, naknada za smrt opada svake godine, a premija ostaje ista. Politika se završava kada dobitak od smrti dostigne nulu.
Prednosti dugoročnog osiguranja života
Politike trajnog života nude fleksibilnost da kupe samo pokriće koje vam je potrebno. Na primer, ako ste zabrinuti samo za životno osiguranje dok su vaša djeca mlađa ili imate hipoteku za plaćanje, možete dobiti pokriće 20 godina umesto da plaćate duže politike koje vam možda nisu potrebne.
Nedostaci Term Life
Politike trajnog života ne akumuliraju novčanu vrednost. A poseban izraz može biti i nedostatak. Ako kupite politiku od 20 godina i nakon 20 godina odlučite da želite da proširite svoju pokrivenost, možda ćete morati da dođete do dokaza o osiguranju i može se uskratiti dodatna pokrivenost ili treba obnoviti sa znatno višom premijom.
Univerzalni život
Univerzalno životno osiguranje je vrsta trajnog osiguranja koja vas pokriva za ceo život, sa komponentom gotovine. Ovde, umesto da izaberete određeni rok i stavite 100% premije prema politici, deo premije će zapravo ući u gotovinski račun u politici. Ovaj gotovinski račun zarađuje kamatu i akumulira odloženo porez.
Prednosti univerzalnog života
Univerzalno životno osiguranje nudi više fleksibilnosti nego životni vek. Budući da ima novčanu komponentu, zapravo možete privremeno prestati sa plaćanjem premije sve dok vrijednost gotovine može pokriti troškove osiguranja. Pored toga, možda ćete moći povećati ili smanjiti smrtnu kaznu tokom vremena. Takođe, obično možete uzeti bez poreza kredita u odnosu na novčanu vrednost u politici.
Nedostaci univerzalnog života
Zbog stalnog pokrivanja, univerzalni život ima tendenciju da bude skuplji od životnog veka.
Iako će neki od tih dodatih troškova ići na račun u obliku stvaranja novčane vrijednosti, stope koje zarađujete za taj novac možda neće biti toliko visoke od onoga što biste dobili od ulaganja u dionice ili zajedničke fondove. Zato mnogi finansijski stručnjaci preporučuju kupovinu termina i ulaganje razlike. Ovo vam omogućava da još uvijek kupite smrtnu dobit dok imate fleksibilnost da uložite razliku bilo gdje ste odabrali.
Varljivo univerzalno životno osiguranje
Varijabilno životno osiguranje je veoma slično univerzalnom životu sa jednakom velikom razlikom. Ovakvom vrstom politike ne ostvarujete određenu kamatnu stopu u fond za gotovinu, već možete uložiti ovaj deo u različite investicije kao što su zajednički fondovi . Dakle, dobijate više kontrole i potencijalno veće prinose od vaše novčane vrijednosti.
Prednosti promenljivog života
I dalje vam je garantovana minimalna korist od smrti, dokle god nastavite sa minimalnom premijom. Takođe imate fleksibilnost da investirate učešće u gotovini u različitim investicionim vozilima. Ako donosite mudro investicione odluke, možete iskoristiti značajnu zaradu od odlaganja poreza na te investicije.
Nedostaci promenljivog života
Ulaganjem dela vaše politike u eventualno rizične investicije , možete ugroziti svoju politiku ako se tržište okrene na jug. Značajno smanjenje vrednosti računa moglo bi vas primorati da platite dodatne premije samo da biste zadržali svoju politiku na snazi. Pored toga, troškovi koji se odnose na investicije u varijabilnom univerzalnom životu mogu biti znatno viši nego što biste platili na drugim mestima.
Cjelovito osiguranje života
Kako to podrazumeva ime, ceo život treba da vas pokrije za ceo život. Kao univerzalni život, čitav život ima komponentu gotovine. U većini slučajeva sa cijelom politikom životne dobi, naknada za premiju i smrt je fiksna. Što je mlađi pokrivač kupovine, niže će vam premije biti. Čitav život se često prodaje roditeljima kao ulaganje za malu decu , pod pretpostavkom da mogu da zaključe pokrivenost dok su mladi, čineći ih jeftinijim kad postanu odrasli.
Prednosti čitavog života
Ne postoji iznenađenja s celim životom. Imate garantovanu premiju, kamatnu stopu i korist od smrti za život politike. Vrednost gotovine takođe raste od odlaganja poreza i takođe obično dozvoljava povlačenja i kredite protiv politike.
Nedostaci celog života
Ceo život je generalno skuplji od termina i univerzalnih politika. Ovo je uglavnom zahvaljujući dodatnim garancijama koje dolaze s celim životom. Takođe imajte na umu da je politika manje fleksibilna; promena vaše smrti ili premija nije opcija. Kao univerzalni život, kamata zarađena na računu sa gotovinskom vrednošću može biti manja nego što biste mogli dobiti drugde.
Izaberite Mudro
Dostupan je niz opcija za životno osiguranje, a ono što je ispravno za vas možda ne odražava ono što je ispravno za nekog drugog. Uzmite vremena da saznate šta svaka vrsta ponude nudi, možete osigurati da izaberete politiku koja je najbolje prilagođena vašim dugoročnim potrebama i finansijskoj situaciji.