Pribavite procjenu cilja štedne penzije
Ipak, ako možete ignorisati "nepoznato", možete da dođete do savršenog razumnog broja za penziju. Evo kako.
Koja je Vaša životna doba za penzionisanje?
Počinje procjenom koliko godina živite u penziji. Govorite o nepoznatom, zar ne? Ali pogledajte prosječni očekivani životni vijek za nekoga vašeg doba i pola, uzeti u obzir uzrast na koji su možda vaši baka i djedovi umrli i možete osjetiti svoj životni vijek. Faktor u kojem dobu očekujete da se povuče. Na primer, ako se nadate da ćete se povući u 65 godina i mislite da ćete živeti do 85 godina, onda očekujete da ćete živeti u penziji već oko 20 godina. Možete živeti na 85 ili ne, ali za sada imate cilj da počnete.
Koja je Vaša plata za penzionisanje?
Sledeća stvar koju želite procijeniti je koliko današnjeg prihoda trebate živjeti. Prilikom odlaska u penziju, možda ćete moći da smanjite troškove (podizanjem dece, smanjenjem kuće ili uklanjanjem duga uključujući i hipoteku) i živite vitke nego što sada radite, ili možda želite isti životni standard koji trenutno imate.
Kao minimum, trebalo bi da planiraš potrebu za 80% vašeg tekućeg prihoda, a još bolje pravilo je 85%. Ili možete postaviti na 100%, pucati na viši standard od 120%.
Pretpostavimo da Jaime trenutno zarađuje 50.000 dolara godišnje. Nakon što je kreirala budžet, ona odlučuje da može da živi na 40.000 dolara, tako da ona postavlja svoj penzijski cilj na 80% svog trenutnog prihoda.
Ona planira da se penzioniše na 70 godina, a sa svojom porodičnom evidencijom, ona će verovatno živeti oko 90 godina.
Najjednostavnije računanje je 40.000 x 20 godina = 800.000 dolara. Ali, kao što sam rekao, ovo je složena vežba. Ono što stvarno želite je iznos koji godišnje stvara novac koji vam treba da živite. U ovom slučaju, 800.000 dolara može stvarno raditi. Ako ste imali 800.000 dolara i investirali tako da ste zaradili 5% godišnje kamate, vaš portfelj bi mogao platiti 40.000 dolara godišnje bez potrebe da dodirnete glavnicu. Naravno, nekoliko godina tržište se vraća mnogo manje, a u nekim još mnogo toga. Ako imate nižu godišnju pretpostavku povrata, recite 3%, onda bi vam trebali skoro 1,4 miliona dolara da biste generirali $ 40,000 godišnje. I to čak ne razmišlja o inflaciji, porezima ili dugim godinama loših tržišta. Naročito ako se penzionirate tokom jednog od ovih perioda, to može uticati na vaše pretpostavke. Vidite na šta mislim o komplikovanim?
Međutim, tržišni učinci i inflacija su samo dve stvari koje se komplikuju kada se sklonite od hipotetičkih i realnih scenarija. Tu je i socijalno osiguranje. Ako primite socijalno osiguranje, to će vam pomoći da ostvarite mesečne troškove.
Ako Džejmi treba 3300 dolara mesečno da živi, a socijalno osiguranje plaća 1500 dolara mesečno, njen udio se smanjuje na 1800 dolara. To bi umanjilo polovinu iznosa koji joj treba da uštedi da bi živela u penziji. Ali svi znamo da je pitanje socijalne sigurnosti komplikovano. Svi mi dobijamo te godišnje izjave na mailu i upozoravamo nam kako će izgledati naš godišnji iznos. Ako ste optimista, možete da idete sa tom brojem kao vašim hipotetičkim ili da se smanjite u skladu sa vašim nivoom cinizma (možda je realizam, ali imam nadu).
Komplikacije mogu uticati na penzionerske pretpostavke
Džejmi možda želi i dalje da puca na viši cilj. Ne samo zato što je skeptična da će ikada videti proveru socijalne sigurnosti, ili smatra da porezima i inflaciji nema mesta za otvaranje, već i zato što želi da planira za one neočekivane troškove koji bi mogli da jedu u svom budžetu za penziju.
Zdravstveni i zdravstveni problemi su očigledan primjer. Jedna bolest opasna po život mogu brzo da obrišu deo svoje štednje i interesovanje koje to ostavlja. Ona može da planira tokom svojih radnih godina da svaki mesec izdvaja novac za osiguranje dugoročne nege, što pomaže u plaćanju zdravstvene nege u kući i ustanove. Ali će biti troškova koji osiguranje ne pokriva.
Nestabilna berza, nebo visoki porez na dohodak ili stope kapitalnih dobitaka i visoka inflacija su drugi rizici za vaš penzijski prihod. Ali na plus plus, zapamtite da penzioneri ne uzimaju sve svoje uštede odjednom. Vaš novac bi trebao nastaviti da radi za vas, zarađujući kamate i dividende čak i kada počnete da uzimate distribuciju .
Ipak, ako Džejmi štedi i ulaže u svoj 401 (k) za dobar deo svojih radnih godina, njen cilj bi trebao biti moguć. Možete koristiti kalkulator za penziju, kao što je Ballpoint E $ timator istraživačkog instituta za zaposlene ili interaktivni kalkulator za penzionisanje u Merrill Lynch-u kako bi vidjeli šta je moguće za vas. Sa ovim tipom kalkulatora za penzionisanje, možete promeniti svoje pretpostavke da biste promijenili rezultat. Šta ako sam uštedela 2% više godišnje, radila je još godinu ili dve, i tako dalje.
Više informacija o ostalim kalkulatorima za penziju možete naći ovde . Ali, ako stvarno želite da budete sigurni da će vaša procena koliko novca treba da se povuče u skladu sa vašim ciljevima, pokušajte da dovršite budžetski plan za penzionisanje .
Da budem iskren, koristeći te kalkulatore uvek me plaši. Krajnji rezultat izgleda toliko nedostižan, kao da sam propao pre nego što sam pokušao. Stvaranje broja za penzionisanje ima smisla za neke ljude, ali za druge, lakše je razmišljati o uštedama od 200 dolara mesečno ili 6% do 10% godišnje plate (čuvanje 18% je cilj koji Centar za penzionerska istraživanja preporučuje). Neki finansijski eksperti kažu da imaju za cilj da uštedeju barem 12 puta vašu trenutnu platu. Ako samo budete finansijski, važnije je da sačuvate ono što ne možete ciljati na tako nemogućem broju na koji na kraju ne uštedite ništa.
Sadržaj na ovoj stranici je samo za informacije i diskusiju. Nije namijenjen profesionalnim finansijskim savjetovanjem i ne bi trebao biti jedina osnova za vaše odluke o investicijama ili planiranju poreza. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.