Hibridne politike dugotrajne njege
Kada se izračuna, dnevna naknada od 100 dolara koja se pomnožava sa 365 dana u godini u trajanju od 3 godine stvorila bi 109 miliona američkih dolara "novčanih sredstava" za negu. Ovaj fond novca bi se platio za negu u domu za starateljstvo, pomoćnom stambenom objektu, staračkom dnevnom boravku ili u ličnom boravku osiguranja nakon što su ispunjeni određeni kriterijumi.
Šta se dešava kada se novac izbaci?
Kada je novac novca iscrpljen, tradicionalna politika dugotrajne nege ne bi imala više koristi. Međutim, ukoliko se dugoročna politika zdravstvenog osiguranja nikada nije koristila, vlasnik bi izgubio ulaganje svojih premija. Stoga su neki stariji ljudi odlučili da ne kupuju ove politike, umjesto toga odlučuju se na svoje porodice ili tekuće uštede u slučaju da je briga postala neophodna.
Šta je platiti za džep?
Pošto se cena zdravstvene zaštite brzo povećava , a jedan dan u domu za starije porodice koji košta 175 dolara ili više u većim gradovima, samozastupanje je rizičan predlog.
Oslanjanje na porodicu je alternativa, ali ne nužno održiva. Nažalost, većina porodica nema vremena, resursa ili sposobnosti da obezbedi negu oko sat vremena svom voljenom.
Vozač "Povratak Premium"
Industrija osiguranja je shvatila da potrošačke potrebe nisu uvek ispunjene sa politikom osiguranja dugoročne zdravstvene zaštite.
Dok su tradicionalne politike zdravstvenog osiguranja dugoročne zdravstvene zaštite bile zadovoljavajuće, mnogi drugi su želeli više garancija u slučaju da se njihova politika dugotrajne nege nikada nije koristila. Dakle, ovi tradicionalni politici dodali su vozaču "povratak premije". Ako se politika nije koristila u određenom vremenskom periodu, recite 10 godina, onda bi osiguravajuća kompanija vratila dio premije vlasniku politike ili članu porodice. Ovo je, kao i svaki drugi vozač, došao na dodatni trošak kupcu.
Hibridna ili povezana dugoročna politika osiguranja
Kao odgovor na potražnju kupaca i zastupnika, osiguravajuće kompanije su dizajnirale ono što se najbolje opisuje kao hibridne ili povezane politike. Ove politike kombinuju koristi od anuiteta ili ugovora o životnom osiguranju sa tradicionalnim ugovorom o dugotrajnoj negi. Sa hibridnim politikama, potrošač ima garanciju za dugoročnu negu ili, ako nije potrebna nega, obećanje osiguranja koristi sebi i njihovim korisnicima.
Kako funkcionišu hibridna dugoročna politika osiguranja?
Hibridne politike rade na više načina. Jedna politika povezuje dugoročnu brigu sa politikom životnog osiguranja. Ovim planom, osiguranika deponuje određenu premiju u politiku. U zavisnosti od starosti, pola i zdravlja klijenta, stvoren je trenutni fond novca za dugotrajnu brigu.
Istovremeno, u životnom osiguranju stvorena je neposredna smrtna korist. Uzmi, na primer, zdravu 65-godišnju nepušačku ženu sa 175.000 dolara u likvidnoj imovini. Ako deponuje 50.000 dolara na ovaj račun, odmah bi se stvorilo oko 87.000 dolara za dugoročnu negu. Takođe bi imala koristi od smrti svojim korisnicima od oko 87.000 dolara stvorenih od komponente osiguranja života na ovom računu. Uz dodatne troškove, ona može odabrati vozača koji će obezbediti oko 260.000 dolara za dugoročnu negu, za razliku od prvobitnih 87.000 dolara. U ovom primjeru ona dobija garancije o njenom ulaganju, kao i zaštitu od visokih troškova vezanih za boravak u domu nege. Pored toga, ona bi i dalje imala 125.000 dolara sredstava na raspolaganju.
Dugoročno osiguranje vezano za anuitet
Još jedan primjer ove kombinacije zdravstvenog osiguranja dugoročne zdravstvene zaštite povezuje dugoročne nege sa jednim premiumom odloženim anuitetom.
Ovaj proizvod počinje kao anuiteta sa depozitom za paušalnu sumu ili strukturnim depozitima napravljenim tokom vremena. Ako nijedna briga nije potrebna, rente dobija kamatu koja funkcioniše kao bilo koji drugi fiksni anuiteti. Ali ako je vlasniku / anuitantu potrebno staranje u staračkom domu ili drugde, formula će se koristiti za određivanje visine mjesečne koristi dostupne klijentu. Uz primjer koji je ranije korištena, zdrava 65-godišnja žena koja je deponovala 150.000 dolara na ovaj račun imala bi prednosti odloženog poreza, sigurnog rasta anuiteta i otprilike 4.700 dolara mesečno dugoročne nege za 36 mjeseci. Uz dodatni trošak, vozač benefita koji je dodao ovoj politici obezbedio bi mesečnu korist od 4.700 dolara za njen životni vek. O ovim tipovima politika, dodatni vozač je obično mudar kupovina kako bi dobili maksimalne garancije.
Najnovija politika hibridnih osiguranja dugoročne nege
Najnoviji dodatak hibridnom tržištu je anuiteta dugoročne nege. Ovaj proizvod funkcioniše upravo kao fiksni anuiteti, ali ima multiplikator za dugotrajnu negu ugrađen u politiku. Ne postoji vrhunski jahač koji se pridržava ove medicinske rente. Umjesto toga, deo internog povratka u ugovoru koristi se za plaćanje naknade za dugoročnu negu. Pokrivenost dugoročne zaštite izračunava se na osnovu iznosa pokrića izabranog kada se politika kupi. Osiguravajuća kuća nudi isplatu od 200% ili 300% od ukupne vrijednosti politike u roku od dvije ili tri godine nakon što je vrijednost anuitskog računa iscrpljena. Na primjer, osiguranika sa $ 100,000 anuitetom koji je odabrao i sagradio ograničenje prednosti od 300% i dvogodišnji faktor koristi imao bi dodatnih 200.000 USD dostupnih za troškove dugotrajne njege nakon što je početna vrijednost vrijednosti od 100.000 USD iscrpljena. Vlasnik politike bi potrošio vrijednost od 100.000 dolara u toku dvogodišnjeg perioda, a zatim dobije dodatnih 200.000 dolara za četvorogodišnji period ili duže. U ovom primeru ugovor plaća 50.000 dolara godišnje najmanje šest godina, ali briga će trajati duže ako je potrebno manje koristi. Ponovo, ako dugoročna briga nikad nije potrebna, vrednost anuiteta bi se isplatila paušalnom iznosu svakom imenovanom korisniku.
Hoće li hibridna politika raditi za vas?
Ovi scenariji su samo osnovni primeri rada hibridnih politika. Naime, pokrivenost će se razlikovati od osobe do osobe u zavisnosti od starosne dobi, zdravstvenog stanja, pola, premije i naknada. Da bi dobili precizan prijedlog, potrebno je ilustraciju od strane osiguravajućeg društva. Ovi inovativni proizvodi mogu zadovoljiti zahteve potrošača i pružiti više garancija kombinovanjem tradicionalnog osiguranja dugoročne nege sa prednostima životnog osiguranja ili rente. Prema tome, potrošači koji koriste hibridne politike mogu izbjeći samozbježenje od katastrofalnih troškova vezanih za dugotrajnu negu i imati bezbrižnost u vezi s sveobuhvatnim planom.
AM Hyers poseduje i upravlja Ohio planom osiguranja.