Razumevanje isplata potraživanja za stvarnu novčanu vrijednost i troškove zamjene
Koliko novca ćete platiti u potrazi?
Odgovor na pitanje koliko novca možete očekivati u vašem zahtjevu za osiguranje zavisi od tri ključna faktora:
1. Kako precizno možete opisati, dokumentirati i pokazati izgubljenu vrednost svoje imovine u vašem dokazu o gubitku.
Kućni inventar predmeta može zaista pomoći u tome. Što više detalja i dokaza imate vrednost, manja je verovatnoća da ćete biti na milosti procjene osiguranja.
2. Vrsta politike koju imate
Različite politike osiguranja pružaju različite pokrivenosti. Tri osobe mogu imati " politiku kuce " ili " politiku kondukata ", ali vrsta politike koju oni imaju će diktirati rizične rizike , isključenja i posebne limite za određene stavke. Više o posebnim ograničenjima osiguranja možete saznati ovde , posebne granice politike osiguranja nisu standardne u svim osiguravajućim društvima, jer je to tačka diferenciranja za svako osiguravajuće preduzeće. Na primjer, kompanije koje se bave privlačenjem potrošača sa kućama visoke vrijednosti mogu imati veće posebne granice u područjima Nakit, likovne umetnosti ili čak vinske zbirke.
Više >>
3. Osnova poravnanja potraživanja: stvarna novčana vrednost u odnosu na troškove zamjene
Ovde se stvari zbunjuju, ali ćemo razjasniti definicije za vas, kao i dati primere.
Osnova poravnanja potraživanja je u maloj štampi u tekstu vaše politike osiguranja. Iako naslovna strana ili DEC stranica vaše politike osiguranja mogu navesti limite i osnovnu osnovu za poravnanje potraživanja, u tekstu se govori o tome kako će ti pokrića biti plaćeni da stvari mogu postati nezgodne.
Hajde da pređemo na neke osnove da vam pomognemo da shvatite kako će osiguravajuća kuća odrediti vrednost predmeta ili lične svojine ili sadržaja koji ste izgubili i koliko ćete biti plaćeni kao rezultat tužbe. Vrlo često kada je osoba razočarana koliko su plaćena, to je zato što nisu razumeli kako su radili na poravnanju potraživanja i stvarno značenje stvarne novčane vrijednosti i troškova zamjene.
Aktualna gotovinska vrednost (ACV) Definicija
Stvarna novčana vrijednost je kada se osiguravajuća kuća složi da vam isplati amortizovanu vrijednost u vrijeme gubitka. ACV isplate uključuju odbitak za amortizaciju. Iako može zvučati zanimljivo čuti da ćete dobiti poravnanje vrijednosti gotovine, ova vrsta poravnanja ne dozvoljava vam da zamijenite ono što ste izgubili, već ćete samo nadoknaditi vrijednost predmeta kao da se prodaje u garaži prodaju.
Osiguravajuća kompanija ima sofisticiranije načine obračuna amortizacije stavki nego što ih drži na tržištu, ali u svakoj okolini stvarna novčana vrijednost te ostavlja u teškom položaju jer nećete moći izaći u prodavnicu i kupite sličnu stavku novu.
Obnavljanje vašeg ličnog sadržaja, ili još gore, vaš dom na stvarnoj gotovinskoj vrijednosti ili amortizovanoj osnovi ostavlja vas u gubitku u poređenju sa troškovima zamjene troškova.
Politike zamjenskih troškova su dostupne u većini slučajeva, tako da uvijek dobijete ponudu za politiku koja će ponuditi troškove zamjene pre nego što se poravna za ACV.
Definicija zamjenskog troška
Trošak zamjene vam pruža platu koja je jednaka onoj koja je potrebna za zamjenu izgubljenih stavki u poravnanju gubitka potraživanja.
Trošak zamjene je superiorniji od ACV-a, jer će vam omogućiti da se stavite u istu poziciju pre nego što ste izgubili tako što ćete vam obezbijediti potreban novac za zamjenu stavki.
Jedna od pogrešnih konstatacija o troškovima zamjene je kako će se platiti troškovi zamjene, kako biste mogli sakupiti troškove zamjene, morate zamijeniti stavke. Pročitajte više ispod o tome kako će proces plaćanja troškova zamjene funkcionirati.
Kada ćete dobiti plaćanje za poravnanje vašeg osiguranja?
U zavisnosti od veličine gubitka i vrste potraživanja, verovatno ćete morati da pružite dosta informacija pre nego što primite punu poravnanje za vaš zahtev.
Obično, kada je podešavač pregledao vašu listu gubitaka, odlučio šta će biti zamijenjen ili popravljen, i dodijeliti ili odobriti vrijednosti, oni će doći do amortizovane vrijednosti stavki ili stvarne novčane vrijednosti.
Očekujete da morate dostaviti listu, da li osiguravajuća kuća pregleda listu, a onda ćete imati priliku da pogledate svoju ponudu pre nego što dobijete plaćanje. Ako je vaša osnova za poravnanje gubitaka bila stvarna gotovinska vrednost, onda bi mogli zatražiti od vas da se odjavite na iznos, rekavši da je to konačna isplata, pre nego što vam damo ček. Proces je različit za troškove zamjene.
Proces dvostepenog plaćanja zamjene troškova u potraživanju
Kada imate potraživanje i poravnanje gubitka je na osnovu troškova zamjene, očekujte da ćete imati dvije provere bar prije nego što ste u potpunosti nadoknadili.
- Prva provera će se pojaviti za stvarnu novčanu vrijednost stavki.
- Tek kada jednom dokažete da ste zamijenili stavke, dobićete konačne isplate u većini okolnosti. Ovo je bar proces u dva koraka i stavljaju odgovornost na vas da stvarno zamenite stavke pre nego što možete platiti za punu troškove zamjene. Ako se stavke zamenjuju tokom vremena, možete podneti svoje troškove na putu za zamenu i možete razgovarati sa svojim regulatorom o tome kada možete očekivati plaćanja. To u velikoj mjeri zavisi od veličine gubitka.
Održavanje otvorene komunikacije sa podešavačem na vaš zahtev će vam pomoći da tačno razumeš šta da očekujete i da vam pomogne da platite za vaš stvarni gubitak .
Može li kompanija za osiguranje popraviti stvari kada imate pokriće troškova zamjene?
Osiguravajuća kompanija može imati pravo popraviti ili zamijeniti predmete . Oni će pregledati vašu listu i obavijestiti šta će raditi. Ukoliko se predmet može opravdano popraviti ili vratiti u stanje prije podnošenja zahteva, onda vam se u takvim slučajevima može ponuđena popravka.
Ako se predmet ne može popraviti, onda će vam ponuditi zamjenski trošak.
Koje informacije mogu biti potrebne da biste dobili potražnicu za zamjenu u potrazi?
Kada očekujete punu nadoknadu za zamenu predmeta ili ličnih sadržaja koji su bili osigurani u vašem domu , trebali biste očekivati da date listu :
- opis opcija sa markicama i modelima, ako je primenljivo
- kad ste ga prvobitno kupili
- za koju ste je kupili
- danas je zamjenska vrijednost
- bilo koje fotografije koje pokazuju stanje predmeta (ako je primjenjivo ili dostupno)
- originalna potvrda, ako ima smisla
Na primer, možda nećete imati potvrdu za svaki par čarapa koje ste posedovali, ali ste možda zadržali prijem za televizor velikog ekrana ili skupu sportsku opremu . Svaka osiguravajuća kuća ima svoje kriterije, pa budite sigurni i pitajte osiguranje osiguranja za obrazac koji vam pomaže da popunite svoj dokaz o listi gubitaka ili smernicu onoga što žele.
Da li postoji prostor za pregovore o zamjenskim troškovima?
Možda ima prostora za pregovore na vašoj listi vrijednosti zamjenskih troškova. Na primjer, ako je stavka zamijenjena boljim modelom, na primjer, imate trogodišnji računar i ne može se zamijeniti istim proizvodom i modelom danas, pronaći ekvivalent i popisati ga kao " zamjenski ekvivalent "sa pridruženom vrijednošću. Uvijek pokušavajte da pronađete sličnu zamjenu.
Možda postoje određena pregovaranja o ovakvim stavkama, ali ako daju korektnu cenu troškova zamjene i obavljate svoje istraživanje, verovatno ćete dobiti ono što tražite.
Ako ne radite dodatni rad, podešavač će izaći sa najboljim rešenjima ili evaluacijama i možda ćete izgubiti ili morati da se vratite preko liste i napravite revizije.
Neke osiguravajuće kompanije su blaže od drugih. Ovo se odvija od slučaja do slučaja, u zavisnosti od okolnosti i sopstvenih zahteva kompanije.
Šta je sa predmetima koji su zastarjeli?
Ako je određena stavka zastarjela ili se "inherentna priroda ne može zameniti", možda ćete se naći u situaciji u kojoj će vam biti ponuđeno samo ACV. Slična klauzula može se primijeniti na skupovima ili parovima kada samo jedan dio skupa ili para je izgubljen, a drugi neoštećen.
Stavke koje se ne mogu zameniti-Kako se osigurava društvo za osiguranje?
Posebne stavke koje se ne mogu zameniti, na primjer, kolekcije, antikvitete i likovnu umjetnost uvijek treba razgovarati sa vašim zastupnikom osiguranja prije nego što se pojavi tvrdnja. Ovo će vam omogućiti da dobijete odgovarajući savjet o tome kako zaštititi vrijednost sa pravom vrstom osiguranja. Takođe će vam pružiti priliku da dobijete ocjene i eventualno rasporedite stavke na plutajuću ili jahaču kako biste osigurali poravnanje vrijednosti. Ako su predmeti ove prirode izgubljeni u potraživanju i ako osiguranje nije dobijeno, možda ćete biti vrlo razočarani u tome šta ćete dobiti.
Da li troškovi zamene uključuju podzakonski akt ili uredbu?
Pazite na povećane troškove rekonstrukcije kada je u pitanju pokrivenost podzakonskih akata. Iako se vaš dom može osigurati za zamjenu troškova, ako postoje podzakonska akta koja stupaju na mjesto nakon izgradnje prvobitnog doma, to može uticati na stvarne troškove zamjene povećavajući troškove zbog novih podzakonskih akata. U nekim riječima postoje isključenja koja ne uključuju povećane troškove izgradnje zbog podzakonskih akata ili gradskih uredbi.
Podrška je dostupna kako biste dodali podzakonsku pokrivenost vašoj politici, a neke kuće sveobuhvatnijih višegodišnjih osiguranja će obuhvatiti podzakonsku pokrivenost, ali ako to nije slučaj, to bi mogao biti veliki problem u tumačenju onoga što stvarni trošak obnova će biti, prema pokrivenosti troškova zamjene.
Brza činjenica: Dva od tri doma u Americi su pod osiguranjem
Možete li dobiti naknadu za zamjenu ako je vaša zgrada bila pod osiguranjem?
Politike osiguranja uključuju klauzule o tome kada i kako će troškovi zamjene biti plaćeni za strukturu ili zgradu. Mnoge politike mogu uključiti i garantovane klađenje troškova zamjene. Ova klauzula dozvoljava određenu sobu oko ukupne osigurane vrijednosti kuće, kada se nakon gubitka utvrdi da je trošak bio malo isključen. Količina soba koja je potisnuta zasniva se na vašoj specifičnoj formi politike i vrsti formulara politike koju imate.
Na primjer, neke politike mogu navesti da ćete i dalje imati pravo na troškove zamjene ako ste osigurani na najmanje 80 posto vrijednosti stvarne troškova rekonstrukcije. Osiguravajuća društva mogu imati različite kriterijume, pa budite sigurni i proverite da li imate klauzulu o zamjenskim troškovima, klauzulu za garantovanu zamjenu i kako stvari rade ako ste pod osiguranjem u vrijeme gubitka.
Da li će kompanija za osiguranje ikada platiti pun limit svog osiguranja u potrazi bez velike liste?
U situaciji kada je katastar katastrofe, gde dom i njegov sadržaj predstavljaju potpun gubitak, kao što je velika katastrofa ili požar, onda neke osiguravajuće kompanije mogu samo platiti punu vrijednost kako bi ograničile Dom i Sadržaj ako je situacija smisla njih. Ovo nikada nije garantovano i na osnovu diskrecije osiguravajuće kompanije, oni uvek imaju pravo da zatraže dokaz o gubitku. Međutim, u glavnim potraživanjima i ukupnim gubicima, ako ograničenja polise osiguranja imaju smisla, osiguravajuća kuća može doći do poravnanja bez navođenja da navedete svaku pojedinu stavku do vaših ograničenja politike.
Pitajte svog zastupnika za osiguranje kako vaša osiguravajuća kompanija generalno snosi potpun gubitak kako biste dobili ideju o tome kako će stvari raditi. Najbolje je uvek da se pripremi, sa kopijama većeg kupljenog uskladištenog u oblaku ili sefove van prostorija, kao i redovnim dokumentovanjem kuće sa fotografijama na koje biste se mogli obratiti u potpunom gubitku.
Da li morate zameniti svoj dom ili stavke da biste dobili platu za zamjenu troškova?
Da, jedan od aspekata formulacije za troškove zamjene, kao što je prethodno razmotreno, je da morate zamijeniti kako biste dobili naknadu troškova zamjene, ako to ne uspijete, možete se zadovoljiti za stvarnu novčanu vrijednost. Međutim, postoje izuzeci u određenim specijalizovanim politikama, to su smernice sa zamjenom vrijednosti ili opcijama gotovine.
Zamjena vrijednosti i gotovinska poravnanja vs. Replacement Cost
Postoje neke high-end politike, obično za kuće visoke vrijednosti koje vam mogu ponuditi opciju da dobiju punu vrijednost zamjene, bez obaveze zamjene. Ove vrste politika su generalno skuplje od standardnih polisa osiguranja, jer uzimaju u obzir obimnije pokriće i veću fleksibilnost tokom zahteva. Možete pitati svog zastupnika osiguranja ako se kvalifikujete za jednu od ovih tipova politika, vrlo često se zasniva na višim kućnim vrednostima, pravilima stanara ili zakupca sa većim zahtjevima ograničenja sadržaja, kao i drugim kriterijumima. Definitivno je dobra opcija za razmatranje, jer u tvrdnji opcija da se uzme u gotovinsko poravnanje s potpunom vrijednošću zamjene može učiniti stvari mnogo lakšim u slučaju katastrofe i izbjeći nesreću da moraju zamijeniti stavke kako bi dobili njihova puna vrijednost.
Ovo je veoma različito od troškova zamjene, ukoliko se odlučite da ne zamenite stavku ili ponovo izgradite svoj dom, možda vam je ponuđena amortizovana ACV kao opcija poravnanja.