Ako imate problema sa ostvarivanjem cilja svakog meseca i tražite odgovore, konsolidacija duga može da vam pomogne ako ste disciplinovani, razumete šta konsolidacija može i ne može učiniti i pratite nekoliko jednostavnih smjernica.
Šta je konsolidacija duga?
Konsolidacija duga je proces prikupljanja dugova na jedan račun uz samo jedno mesečno plaćanje. Ideja konsolidacije je da smanjite broj plaćanja koje morate napraviti, a ako je moguće, smanjite kamatnu stopu i ukupan iznos koji ste iz džepa svakog meseca, što olakšava isplatu balansa.
Stvari koje treba zapamtiti
Iako konsolidacija duga može biti efikasan način za kontrolu nad vašim dugom, postoje neke stvari koje treba zapamtiti.
- Konsolidacija dugova uglavnom neće uključivati vaše osigurane kredite kao što je vaš auto kredit . Primjenjuje se na neosigurani dug kao što su kreditna kartica, lični bankarski krediti, kreditne linije i drugi dugovi poput medicinskih zapisa.
- Konsolidacija duga neće raditi ako ne prestaneš koristiti svoje kreditne kartice.i druge račune koje uključite u konsolidaciju. Najbolje je da zatvorite račune i smanjite kreditne kartice. Neki zajmodavci za konsolidaciju duga mogu zahtevati da to učinite kao uslov kredita.
Vrste konsolidacije duga
Postoji nekoliko načina da se konsoliduje tvoj dug. Evo nekih koje treba razmotriti.
Konsolidacioni zajam: Mnoge finansijske institucije nude neku vrstu konsolidacionog zajma , uključujući banke, kreditne zadruge i finansijske kompanije. Ako već imate vezu sa jednim od tih institucija, to će biti odlično mjesto za početak, a možda ćete dobiti pauzu od kamatne stope.
Uz lični kredit banke, izvršićete istu isplatu svakog meseca za određeno vreme, obično od tri do pet godina. To je ustvari kao auto kredit. Ustvari, neke banke nude konsolidacije kredita za koje možete uložiti štedni račun ili CD kao kolateral. Ovo će vam obično dobiti bolju stopu, ali ima smisla samo ako dobijate pristojnu stopu na uštedu.
U suprotnom, verovatno će vam biti bolje koristiti uštedu za plaćanje dugova.
Pošto lični kredit ima određeno trajanje, lako je pratiti svoj napredak i znati kada ćete konačno biti bez duga.
Kreditna kartica za konsolidaciju: Ako je vaš kredit već prilično dobar, možda se kvalifikujete za kreditnu karticu na koju možete prenijeti saldo . Ljudi često to rade kada primaju ponudu sa atraktivnom stopom za balansne transfere.
Imajte na umu da ovo može uticati na vašu kreditnu ocenu. FICO rezultati uzimaju u obzir vašu kreditnu iskorišćenost (koliko kredita koristite u poređenju sa onim što vam je na raspolaganju) i ukupni iznos koji dugujete, između ostalih faktora. Kada platite račun, iskorišćenje kredita se smanjuje (što može biti dobro za vašu kreditnu ocenu), ali ćete imati jedan račun sa velikim saldom (koji može negativno uticati na vaš rezultat). Međutim, verovatno, ako imate nižu kamatu, brže ćete platiti račun.
Home Equity Loan: Ako imate vlasništvo u vašem domu, možda ćete moći da koristite sredstva iz kredita za domaći kapital da biste isplatili svoje visoke kamate sa visokom kamatom.
Pošto je kredit za domaći kapital obezbeđen vašom nepokretnom imovinom, verovatno će vam biti ponuđena stopa koja je mnogo bolja od onoga što plaćate na računima vaše kreditne kartice.
Ali to je mač sa dvostrukom oštricom. Ako kasnije naiđete na probleme i ne možete izvršiti uplatu vašeg kredita, stavite svoju imovinu u rizik jer će vaš zajmodavac imati pravo da zaustavi kredit.
401k Krediti: Slične upozorenja primjenjuju se na 401k kredita . Ako vam se čini privlačnim da koristite tu finu ravnotežu koju imate na svom penzionom računu da biste isplatili taj dug, ali morate biti pažljivi. Ako imate problema da vratite taj zajam, ona će biti pretvorena u povlačenje. Mogli biste biti udareni ranijim kaznama od 10%, i plaćati poreze koje niste platili kada ste deponovali novac. Ako menjate poslove, vaš 401k zajam može biti otplaćen u roku od 60 dana ili se smatra distribucijom (sa kaznama i porezima).
Konsolidacija u odnosu na plan upravljanja dugom
Sprovedite online potragu za "planom upravljanja dugom" i dolazite sa desetinama ako ne i stotine kompanija koje nude da vam pomognu da preuzmete kontrolu nad vašim financijama.
Ove kompanije, od kojih mnoge tvrde da su neprofitne, obezbeđuju ugovor od vaših poverilaca koji će vam omogućiti da isplatite svoje dugove tako što ćete jednom mesečno plaćati agenciji koja distribuira vašu uplatu među vašim poveriocima.
U nekim slučajevima, agencija može osigurati sporazume da se odbiju kamata i kašnjenja, ali ta koncesija je dobrovoljna, a neki kreditori odbijaju da vam olakšaju. U idealnom slučaju, plan isplate je za određeno vreme koje će u potpunosti isplatiti vaše račune.
Najbolje je da radite sa podružnicom Nacionalne fondacije za kreditno savjetovanje. Možete pronaći prateće agencije u vašoj oblasti koristeći dugme za pretragu agencije na web stranici.
Konsolidacija nasuprot stečaju: Ako jednostavno nećete moći da napravite smislenu štetu u svom neizmirenom dugu, možda biste želeli da razmislite o podnošenju stečaja. To nije kraj sveta i ima neke prednosti u odnosu na druge vrste konsolidacije i upravljanje dugom. Možda ćete moći da izaberete između Poglavlja 7, ravnog stečaja i Poglavlja 13, troje do petogodišnjeg plana otplate. Možete saznati više o onim prednostima na Kada razmisliti o podnošenju pod poglavlje 13 Umjesto poglavlja 7 .