Kada ste podneli stečaj, imali ste moćan alat u vašem arsenalu. " Automatski boravak " stupio je na snagu u trenutku podnošenja vašeg slučaja. To je bila zabrana koja je zabranila vašim povjeriocima da preduzimaju bilo kakvu radnju da prikupe svoje dugove dok ste bili u stečaju. Oni nisu mogli:
- pozovite
- poslati vam pisma, tekstove ili e-poštu
- vraćajte svoj zalog
- zabrinuti u svom domu
- nastaviti ili podnijeti tužbu
- stavite zalog na svojoj imovini
- i druge aktivnosti
Trebalo je da primetite skoro neposredan i značajan pad tih aktivnosti gotovo čim ste podneli. Neki povjerioci, posebno male prodavnice "mama i pop" i, obratno, velike birokratske organizacije, imaju problema sa integracijom obaveštenja o stečaju i činjenicom da ste se prijavili u svoje sisteme. Može potrajati, a ponekad i postupak stečajnog advokata ili čak sankcija stečajnog suda kako bi se povjerio povjeriocu na ozbiljnost postupka i potrebu da se zaustavi uznemiravanje.
Ponekad će klijenti prevideti nastavak aktivnosti prikupljanja tokom slučaja, pod pretpostavkom da će se zaustaviti ili da nema smisla i nije vrijedno truda da se ispravi. Nažalost, ovi poverioci su često oni koji uopšte ne dobijaju poruku, a kada se otpušta, i dalje će pokušati da te odnese na plaćanje svog ispuštenog duga.
Uklanjanje otpada
Kada sud uđe u vašu opštu nalog za izvršenje naloga , automatsko prebacivanje se pretvara u trajnu zabranu oduzimanja u skladu sa 11 USC § 524. To znači da poverilac čiji dug je otpušten ne može više preduzeti akciju za prikupljanje tog duga. Ali postoje okolnosti u kojima kreditor može nastaviti da stupi u kontakt sa vama i čak pokuša da prikupi dug.
Evo nekih akcija koje kreditor može preduzeti nakon podnošenja vašeg stečajnog postupka ili nakon vašeg otpuštanja:
- predlažući ili pritiskajući vas da uđe u novi dug koji će zamijeniti staru.
- uključivanje starog duga u novi kredit (dok refinansira kredit za auto)
- pokušavajući da naplati dugove koje ste usmeno pristali da platite (bez ugovora o potvrđivanju)
- pozivanje ili pisanje zahteva
- odbijajući da prikaže dug kao ispušten na vaš kreditni izveštaj osim ako ne platite dug
- šaljući vam obaveštenja o postupanju po otplaćenim dugovima
- ponovnu upotrebu ili isključivanje
- podnošenje tužbe
Da biste znali kada je poverilac pravno opravdan i kada dužnik ustvari prekrši nalog za otpuštanje, morate odgovoriti na sledeća pitanja:
Da li je slučaj odbačen (umjesto da je otpušten)? Ako je slučaj odbačen, a ne otpušten, povjerilac ima pravo nastaviti naplatu duga.
Postupci stečaja će se obično završiti u razrešenju ili otpuštanju. Otpuštanje je obično namjeravani rezultat, oslobađajući dužnika od odgovornosti za otplatu dugova koji se mogu isplatiti kao što su kreditne kartice, lekarski računi i lični krediti (pa čak i auto i kućni krediti - vidite dolje). Ali u nekim slučajevima to ne čini da se otpušta i umjesto toga odbacuje.
Može biti bilo koji broj razloga zbog kojih se slučaj odbacuje. Ako dužnik ne završi službenu papirologiju, ne dostavi poreskoj upravi povereniku, ne prisustvuje sastanku povjerilaca odjeljenja 341, ili na drugi način ne uspije ili odbije sarađivati s povjerenikom sud će odbaciti predmet. Slučaj plana otplate Poglavlja 13 može se odbaciti iz svih navedenih razloga, ali i kada dužnik ne dobije potvrdu plana otplate Poglavlja 13 ili ne izvrši plaćanja ili preduzme druge radnje potrebne u planu otplate.
Kada se slučaj odbaci, na mnogo načina to je kao da slučaj nikada nije bio podnet. Dugovi gube zaštitu automatskog boravka, a poverioci koji su ostali mogu nastaviti sa naporima na prikupljanju.
Da li je dug bio neupotrebljiv? Neki dugovi neće biti otpušteni u slučaju stečaja. Neki se automatski ne odvode, a drugi će preživjeti samo ako jedna od strana zatraži od suda da izjavi da se dug ne može puniti. Vaša nalog za izdavanje naloga koji izdaje sud neće navesti dugove koje su obustavljene, ali vaš advokat će to moći razjasniti za vas. Ukoliko dug nije otpušten, poverilac može nastaviti sa naporima na sakupljanju kada sud uđe u nalog za otpuštanje.
Generalno, ovi dugovi neće biti otpušteni:
- porez na dobit za tri najnovije poreske godine
- dječija podrška i alimentacija
- dugovanja uzrokovana vašom vožnjom tokom alkohola
- studentski krediti
- kazne i restituciju u krivičnom slučaju
Ovi dugovi neće biti otpušteni ukoliko se poverilac protivi njihovom razrešenju:
- dugovanja od namjernih i zlonamjernih djela
- neke nedavne naknade za plaćanje gotovine ili luksuzne robe ili usluge
- dugove zbog pronevere, krađa, povrede fiducijarne dužnosti
- dugove koje ne navedete na vašoj stečajnoj papirologiji
Da li je dug nastao nakon podnošenja zahteva za stečaj? Ako ste otvorili kreditni račun ili uneli dug nakon što ste podneli stečajni postupak, šanse su da neće biti otpuštena i povjerilac može pokušati da je prikupi od vas. Ako ste ušli u taj dug u vezi sa slučajem Poglavlja 13 (na primer, za kupovinu novog automobila) od vas će se tražiti da uključite taj dug u vaš plan 13. poglavlja. Najverovatnije ćete ga isplatiti dok ste još uvijek u tom slučaju i na kraju nemate šta da ispuštate.
Da li ste potvrdili dug? Čak i vaš auto i vaši kućni krediti će biti otpušteni u slučaju iz poglavlja 7, ali vaš povjerilac će i dalje imati pravo da uzme i prodaje svoje kolaterale. Ako želite zadržati imovinu koja obezbeđuje kredit, moraćete nastaviti da ga plaćate dok se zajam ne isplati u potpunosti, čak i nakon što ste završili stečaj. Verovatno ćete ući u sporazum o potvrđivanju u kojem se vi i povjerilac slažete da kredit neće biti otpušten, a vi ćete i dalje biti odgovorni za dug. Ako ste kasnije neizvrši, povjerilac će imati na raspolaganju cijeli spektar akcija prikupljanja kao da dug nije bio dio stečajnog postupka.
Lijekovi
Ako vam povjerilac traži novac nakon što ste odustali od stečaja, odmah kontaktirajte vašeg potrošačkog stečajnog advokata. Vaš advokat će vam pomoći da utvrdite da li je dug otpušten. Ako je otpušten, a poverilac postupa u suprotnosti sa nalogom za otpuštanje, vaš advokat će se obratiti povjeriocu, bilo formalno ili neformalno, da zahtijeva da povjerilac prestane sakupljanje. Ako poverilac ne uspe ili odbije da prestane, vaš advokat može zatražiti od suda da ponovo otvori stečaj i da sankcioniše poverioce za njegovu povredu. Takođe možete zatražiti od suda da naredi povjeriocu da plati štetu koju ste možda pretrpjeli zbog aktivnosti na prikupljanju.