Evo kako to učiniti.
Ali da li stvarno treba da držite ceo svoj hitni fond na štednom računu? Dok štedni račun treba da bude deo vaše finansijske strategije u vanrednim situacijama, to nije jedini način da to ostvari. Evo kako napraviti bolji hitni fond.
1. Započnite sa računa štednje
Štedni računi se obično koriste za hitne slučajeve jer je novac tekuć i dostupan, omogućavajući vam brzo prebacivanje novca u provjeru ili čak povlačenje novca kao novca sa bankomata. To je takođe sigurno najsigurnije mesto za vaš novac: štedne račune su osigurane od strane FDIC-a, a nema rizika da ćete izgubiti novac ako tržište popije.
Ali to ne znači da treba da zadržite sav svoj novac tamo. Iako dobar fond za hitne slučajeve treba da pokrije troškove života od tri do šest meseci, deo štednog računa mog sopstvenog fonda za hitne slučajeve ima samo štednju od tri do četiri sedmice.
Ovo pokriva moje kratkoročne potrebe, a ako mi brzo zatreba, mogu da pristupim dovoljno novca da mogu da traju dok ne mogu likvidirati novac sa drugih računa.
2. Dodajte oporezivi investicioni račun
Naravno, troškovi od tri do četiri nedelje nisu dovoljni za hitni fond . Zbog toga povećavam štednju pomoću investicionog računa, što mi omogućava da vidim veći potencijal za povratak od štednog računa.
Koristim oporezivi račun, a ne račun za penziju kao IRA, tako da mogu povući novac bez izricanja kazne. Ja uložim određeni iznos u fond za indeks tržišta, a kao tržišni dobitak, moj hitni fond raste. Ja dosledno investiram, tako da u svakom slučaju uvek raste račun.
Naravno, veliki rizik sa ovakvim pristupom je to što bi tržište moglo da bude u padu kada vam je potreban novac. Dok tržište uvek ide na dugi rok, kratkoročno možete završiti sa uštedama ispod nivoa sa kojim vam je udobno. I ako završite povlačenje nekog svog kapitala zajedno sa zaradama, zaključaćete gubitke i propustite dobitke koji prate korekciju tržišta.
To mi se desilo u 2010. godini - ubrzo nakon što je tržište zauzelo vodu, moj podrum poplavljen i potreban mi je novac. Pošto su kasnije naplaćivani, imala sam vremena da likvidira neke akcije na svom poreskom investicionom računu kako bih pokrila troškove. I ravnoteža na mom računu nije toliko pala da sam bio u nevolji da bih zaradio novac. Ali to je značilo da sam prodavao akcije u gubitku i propustio na nekoj od naknadnih skokova na tržištu.
Zbog ovakvog rizika potreban vam je dobar emocionalni rizik ako planirate da dodate investicioni račun vašoj strategiji za hitne fondove.
Povrh toga, možete ograničiti neki od rizika korišćenjem obveznica i indeksnih fondova u delu poreza na uplatni račun vašeg hitnog fonda, čime se smanjuje izloženost nestabilnosti tržišta.
Konačno, imajte na umu poreske implikacije prodaje investicija na oporezivi račun. U 2010. godini morao sam prodati investicije sa gubitkom, ali dobra vijest je bila da mogu bar ostvariti poreski odbitak za taj gubitak. Sa druge strane, ako prodate za dobitak, verovatno ćete morati platiti porez na kapitalne dobitke. Usredsredite se na prodaju akcija koje ste imali više od godinu dana, tako da ste oporezovani po povoljnijoj stopi.
3. Koristite svoj Roth IRA kao rezervni fond
Ako ste kvalifikovani, a vi investirate u Roth IRA, moguće je koristiti kao sigurnosni rezervni fond. Zato što vi doprinete Roth IRA-u s potonjskim porezima, možete podići doprinose bez kazne.
Kada redovno doprinose, možete da izgradite svoj Roth IRA do tačke gde može da napravi dobar zaustavak ukoliko je potrebno.
Međutim, iako možete podizati doprinose bez poreza, morate biti pažljiviji prilikom povlačenja zarade (povratak vaših doprinosa) iz Roth IRA-a. Rana povlačenja zarade dolaze sa kaznom od IRS-a, pa se uverite da se držite novca koji ste zapravo stavili na račun. Postoji izuzetak od ove kazne, iako: Možete povući zarade da plaćate medicinske troškove ili ako ste nezaposleni. Pošto su ovo uobičajene potrebe za hitnim slučajevima, možda nije loša ideja da vaš Roth IRA čeka na krilima.
Takođe, shvatite da ne možete vratiti vrijeme kada novac ponese na tržište. Imate 60 dana da vratite novac ako želite da budete sigurni da ostaje u okviru godišnjeg limita doprinosa. Dobra je ideja da imate još jedan nalog za penzionisanje sa prednostima poreza, kao što je vaš 401 (k), i izbegavajte dodirivanje uopšte. Ne želite da rizikujete budućnost za današnju hitnost.
Potrudite se u planu hitne štednje kako je potrebno
Kada koristite ovu strategiju, važno je osigurati da radite na nivou udobnosti. Volim da trošim troškove u trajanju od tri ili četiri sedmice na mom štednom računu, a moj porezni investicioni račun ima troškove koji su blizu pet mjeseci (i još uvijek raste). Moj Roth IRA je u pozadini za "za svaki slučaj" velike stvari.
Ako imate više od 80 posto vašeg fonda za hitne slučajeve na tržištu, čini vas nervoznim, možda biste se osećali bolje držati dva ili tri meseca troškova na štednom računu pre nego što stavite novac na oporezivi investicioni račun. Osim toga, takođe želite osigurati da vaš plan štednje u penziji dobro radi sa vašom strategijom za hitne fondove. Ne želite da se oslanjate na vašu Roth IRA osim ako imate još jedan penzijski račun za vaše dugotrajno jaje gnijezdo.