Nemojte praviti ove greške kada kupujete politiku životnog osiguranja
Trebalo bi početi sa varljivo pitanjem: Da li vam je potrebno osiguranje života? Vaš detaljni odgovor na to pitanje može vam pomoći da odlučite koja vrsta životnog osiguranja biste kupili, pod pretpostavkom da vam je potreban.
Ako odlučite da vam treba životno osiguranje, onda je vaš sljedeći korak da saznate više o različitim vrstama životnog osiguranja i da budete sigurni da kupujete pravilnu vrstu politike.
Da li vam je potrebno?
Potrebe za životnim osiguranjem variraju u zavisnosti od vaše lične situacije - ljudi koji zavise od vas. Ako nemate zavisnike, verovatno vam nije potrebno osiguranje života. Ako ne ostvarite značajan procenat prihoda vaše porodice, možda ćete možda trebati i životno osiguranje .
Ako je vaša plata važna za podršku vašoj porodici, plaćanje hipoteke ili druge povremene račune ili slanje vaše djece na koledž, trebalo bi da uzmete u obzir životno osiguranje kao način osiguranja ovih finansijskih obaveza pokrivenih u slučaju smrti.
Koliko trebaš?
Teško je primijeniti pravilo jer svježje osiguranje života zavisi od faktora kao što su vaši drugi izvori prihoda, koliko ste ovisnika imali, dugove i vaš životni stil. Međutim, opšte uputstvo koje vam može pomoći je da dobijete politiku koja bi u slučaju vaše smrti bila vredna između pet i deset puta godišnje plate.
Osim toga, možda ćete želeti da razmotrite konsultacije sa stručnjakom za finansijsko planiranje kako biste utvrdili koliko pokrivanja treba da dobijete.
Vrste životnih politika
Na raspolaganju su nekoliko različitih tipova politika životnog osiguranja, uključujući čitav život, životni vek, životni vijek i univerzalni život.
Ceo život nudi i smrtnu korist i novčanu vrednost, ali je mnogo skuplji od drugih vrsta životnog osiguranja.
U tradicionalnim politikama životnog osiguranja, premije ostaju iste dok ne isplatite politiku. Sama politika važi do smrti, čak i nakon što ste platili sve premije.
Ova vrsta životnog osiguranja može biti skupa jer ogromne provizije (hiljade dolara prve godine) i naknade ograničavaju novčanu vrijednost u ranim godinama. Pošto su ove naknade ugrađene u složene investicione formule, većina ljudi ne shvata koliko njihovog novca ide u džepove svog osiguranja .
Promenljive životne politike, oblik trajnog životnog osiguranja, izgrađuju rezervu novca koju možete uložiti u bilo koji od izbora koje nudi osiguravajuća kompanija. Vrijednost vaše gotovinske rezerve zavisi od toga koliko dobro te investicije rade.
Visina iznosa vaše premije možete promeniti pomoću univerzalnih polisa životnog osiguranja , drugog oblika trajnog životnog osiguranja, koristeći dio svoje akumulirane zarade kako bi pokrili dio troškova premije. Takođe možete promeniti iznos naknade za smrt. Za ovu fleksibilnost plaćate višu administrativnu taksu.
Neki stručnjaci preporučuju da ako ste mlađi od 40 godina i nemate porodičnu dispoziciju za životno opasnu bolest, trebalo bi da se odlučite za osiguranje termina , koji nudi smrtnu korist, ali nema novčane vrijednosti .
Troškovi životnog osiguranja
Najjeftinije životno osiguranje verovatno će biti iz plana životnog osiguranja vašeg poslodavca, pod pretpostavkom da vam poslodavac nudi ponudu. Ove politike su obično termin politike , što znači da ste pokriveni sve dok radite za tog poslodavca. Neke politike mogu se konvertovati nakon prekida.
Troškovi drugih vrsta životnog osiguranja variraju u velikoj mjeri, u zavisnosti od toga koliko ste kupili, vrstu politike koju izaberete, praksi penzionera i koliko provizije kompanija plati agentu. Osnovni troškovi zasnovani su na aktuarskim tablicama koje projektuju vaš životni vek . Izuzetno rizični pojedinci, poput onih koji puše, imaju prekomerno težinu ili imaju opasno zanimanje ili hobi (na primer, leti), platiće više.
Politike životnog osiguranja često imaju skrivene troškove, kao što su takse i velike provizije, o kojima možda nećete saznati sve dok ne kupite politiku.
Postoji toliko različitih vrsta životnog osiguranja , i toliko kompanija koje nude ove politike, da biste trebali koristiti savjetnika za osiguranje samo za naknadu koji će, po fiksnoj naknadi, istražiti različite politike koje su vam na raspolaganju i preporučite onu koja najbolje odgovara odgovara vašim potrebama. Da biste osigurali objektivnost, savjetnik ne bi trebao biti povezan sa bilo kojim određenim osiguravajućim društvom i ne bi trebao dobiti proviziju od bilo koje politike.
Zdrav zdravi tridesetogodišnjak mogao je očekivati da plati otprilike 300 dolara godišnje za 300.000 dolara trajnog osiguranja . Da bi primili isti iznos pokrića u okviru politike gotovinske vrednosti, koštalo bi preko 3.000 dolara.
Bottom Line
Prilikom izbora životnog osiguranja koristite resurse interneta da biste se obrazovali o osnovama životnog osiguranja, pronalazite brokera u koji imate povjerenja, a zatim preporučite politiku koju ocjenjuje savjetnik osiguranja za plaćanje naknade.
Međunarodno poznati finansijski savetnik Suze Orman snažno veruje da ako želite osiguranje, kupite termin; ako želite investiciju, kupite investiciju, a ne osiguranje. Nemojte miješati dvije. Osim ako niste vrlo savršeni investitor i razumete sve implikacije različitih vrsta politika osiguranja života , najverovatnije biste trebali kupiti termina životnog osiguranja.