Izabrati najbolji HSA
Postoji nekoliko stotina HSA-a, razumevanje kako pronaći najbolju za vaše trenutne okolnosti je ključ za dobijanje najboljeg. Mnogi faktori će doći u igru, uključujući 7 ključnih tačaka navedenih u nastavku kako možete identifikovati najbolje HSA za sebe ili napraviti izbor između nekoliko ako imate problema u odlučivanju.
Kako pronaći najbolji zdravstveni štedni račun
Postoji nekoliko faktora koje treba uzeti u obzir prilikom odabira HSA:
- Koliko je lako upravljati i pristupati vašem zdravstvenom štednom računu. Da li će vam račun dati debitnu karticu?
- Kako ćete koristiti novac. Očigledno je da je ideja da novac koristite na zdravstvenom štednom računu za vaše zdravstvene / medicinske troškove , ali iznos koji očekujete da ćete zapravo koristiti svake godine, a vaš model potrošnje će diktirati koliko su važni neki od ovih drugih faktora.
- Opcije investiranja: Da li možete uložiti 100% vašeg novca ili samo deo?
- Minimalni balansni zahtjevi
- Naknade: pogledajte mesečne naknade, postavite naknade, naknade za zatvaranje računa i mesečne naknade za održavanje
- Kamatne stope
- Prihvatljivost
Dva najvažnija pitanja za dobijanje najbolje zdravstvene štednje
Gornja lista vam daje pregled ključnih stvari koje želite pogledati ako želite najbolju HSA, ali najvažnija stvar koju treba navesti u pravom smjeru je da odredite:
- Da li ćete koristiti vašu HSA za uštedu?
- Da li će vaš HSA prvenstveno biti potrošen?
Upoređivanje najvećih HSA provajdera
Kompanije poput Morningstar-a pružaju dragocen uvid u najbolje HSA u godišnjem izveštaju. U nastavku smo prikazali svoje najbolje izbore HSA naloga. Budući da postoji više stotina HSA-a da biraju, njihovi vrhunski izbori HSA zasnivaju se na procjenama deset najvećih HSA planova.
- Alliant kreditna unija
- Bank of America
- BenefitWallet
- HealthSavings Administrators
- HealthEquity
- HSA banka
- Optum banka
- SelectAccount
- HSA Autoritet
- UMB banka
Najbolji HSA računi za trošenje
Obično ljudi koji traže HSA-e koji su dobri za potrošnju tražiće da koriste svoj HSA kao redovan bankovni račun za plaćanje lekarskih računa. Prema tome, kamatne stope koje se plaćaju na "štednju" ne bi bile pokretački faktor u pronalaženju najboljeg HSA-a.
U ovom scenariju, vi ćete želeti da HSA ima niže naknade za mesečne račune , funkcioniše kao račun za čekanje i idealno vam omogućava da koristite debitnu karticu za plaćanje zdravstvenih računa.
U scenarijima u kojima očekujete da održite određenu ravnotežu, onda račun koji nudi oporezivanje naknade kada održavate minimalni balans možete raditi za vas.
Prema Morningstarovom izveštaju o pejzažu zdravstvene štednje iz 2017. godine , sledeći su bili top HSA koji su ponudili račune za potrošače i koji nisu imali mesečne račune .
- Alliant kreditna unija
- HSA Autoritet
- SelectAccountov sloj FreeSaver-a
Kada je "Nema interesovanja" HSA dobra ideja?
Izbor HSA-a za trošenje, ali stavljanje vašeg fokusa na interesovanje može vam koštati mnogo novca. Ako vaš HSA neće imati visoke salde, onda će uticaj kamatne stope biti suprotan vašim mesečnim nadoknadama i može vam koštati više.
Na primjer, ako u banki imate $ 2,000, a godišnje plaćate 54 USD godišnje za račun sa "kamatom", ali nakon samo godinu dana ostvarite kamatu od 2 USD, onda ste u stvari izgubili 52 USD na tom računu, nasuprot nema kamate, nema računa o troškovima, gde bi ste barem dobili da zadržite sav svoj novac.
Pre nego što izaberete račun na osnovu kamatnih stopa, pitajte o ovakvim scenarijima.
Administratori za zdravstvenu štednju (3,75 USD / mesečno plaćanje računa - bez naknade za naknadu) i Bank of America (4,50 USD / mesečno plaćanje računa - bez otpusta naknade) "generalno ne preporučuju nosiocima računa koji namjeravaju koristiti svoje HSA samo kao sredstva za trošenje" po izveštaju Morningstara.
Najbolji HSA za štednju i investicije
Top HSA za štednju kao što je rangirana Morningstar je Zdravstveni kapital , to je bio jedini od HSA naloga koji je postigao pozitivno u svim oblastima: Dizajn menija, kvalitet investicije, cena i performanse.
Korišćenjem istih kriterijuma sljedeći top HSA računi, pozitivno ocenjujući u 3 od 4 kategorije, bili su:
- Bank of America
- HSA Autoritet
- Optum banka
Upoređivanje ove liste sa listom najviših HSA za uštede prikazuje kako način na koji namjeravate da koristite svoj račun mijenja koji je HSA najbolji za vas.
HSA se koristi za investicije i uštede nudi vam investicione opcije. Neki ljudi mogu da misle da je onaj sa većinom opcija najbolji, međutim, previše opcija može biti zbunjujuće. Važno je takođe procijeniti koliko će vam opcija menija za investicije biti razumljiva i navigacija.
Kako će dobar HSA maksimizirati valornu vrijednost
HSA-u kada se koristi kao što je planirano, nudi više poreskih prednosti nego 401K, Tradicionalni IRA, Roth IRA ili 529. Dobar HSA će vam pružiti najviše troškova za svoj dolar. HSA vam pruža mogućnost deponovanja, štednje i trošenja novca bez poreza, što povećava kupovnu moć vašeg dolara. Kada koristite svoj HSA za ulaganje i uštedu , imate mogućnost da povećate i porez na štednju.