Planirajte napred za ovih pet važnih odluka o penziji.
1. Zdravstvena zaštita - Medigapovi planovi ili prednosti Medicare?
Prednosti Medicare počinju od 65 godina, što čini da se lakše penzioniše na 65 godina nego kod 60 ili 62 godine. Medicare, međutim, neće pokriti sve troškove vaše zdravstvene zaštite.
U prosjeku, očekujte da pokrije oko 50-60% troškova zdravstvene zaštite koje ćete imati. Da bi dobili dodatnu pokrivenost, mnogi penzioneri kupuju dodatno osiguranje (Medigapovu politiku) ili plan Medicare Advantage. Ovo je jedna od odluka koje ćete morati da donesete na 65.
Osim tradicionalne zdravstvene zaštite, takođe ćete želeti da razmislite kako želite da trošite troškove dugotrajne nege koje biste mogli kasnije doživjeti. Dugotrajna briga nije samo medicinska nega. Ona obuhvata stvari jednostavne kao što je potrebna pomoć sa nekoliko aktivnosti svakodnevnog života, kao što su čišćenje, kuvanje i kupanje. Mnogim starijima je potrebna ovakva pomoć. Možete kupiti osiguranje dugoročne zdravstvene zaštite ili planirati plaćanje ovih usluga iz džepa koliko vam je potrebno.
2. Socijalna sigurnost: Počnite sada ili kasnije?
Morate pažljivo odmeriti prednosti i slabosti pokretanja socijalnog osiguranja u 65 stihova koji čekaju još nekoliko godina.
Zašto? Vaša punovažna starosna granica za penzionisanje (FRA) će biti 66 ili više godina, a dobićete smanjenu korist ako počnete prije vaše FRA. Beneficije za socijalno osiguranje nastavljaju da se povećavaju svakog mjeseca prošle godine od strane FRA-a koje čekate da sakupljaju. Nakon što stignete u FRA, akumuliraju nešto što se naziva odloženim penzionim kreditima.
Viši iznosi beneficija koji dobijate počevši od naknade u kasnijim godinama mogu vam pružiti mnogo sigurniju penziju u vašim kasnijim godinama. A, ako ste u braku, ovaj viši iznos koristi postaje koristi preživjelima, pružajući moćan oblik osiguranja života za bilo koga od vas koji je možda dugotrajan.
3. Konsolidovati IRA?
Ako imate novac u planu za penzionisanje na poslu, moraćete utvrditi da li biste trebali prebaciti taj novac na IRA. Mnogo je lakše upravljati vašim uštedama u penziji ako konsolidujete sve vaše penzione račune na jedan IRA račun. Morate odlučiti koju finansijsku instituciju koristiti ili unajmiti finansijskog savjetnika koji će vam pomoći.
IRA računi se moraju održavati pod posebnim imenima, tako da ne možete kombinovati svoje penzionerske račune sa računima svog penzionera. Ono što možete učiniti jeste da budete sigurni da se nazivate drugima kao korisnicima računa, tako da ako se nešto dogodi sa vašim supružnikom, računi za penziju pripadaju vama i obrnuto.
4. Da li uzimajte u obzir povlačenje računa u penziju sada ili kasnije?
IRS zahteva od vas da uzimate distribuciju od IRA-a i drugih kvalifikovanih planova za penzionisanje, počevši od svog 70-ih godina starosti. Međutim, možete izvući sredstva pre ove godine, a ponekad i iz poreskih razloga ima smisla to učiniti.
Ako odložite socijalno osiguranje i / ili imate supružnika mlađeg od vas, često postoje velike mogućnosti za poresko planiranje koje postoje između 65 i 70 godina. Ako je vaš oporezivi dohodak nizak tokom ovih godina, uzimanje novca iz vašeg IRA-a će mnogo učiniti smisla i može vam dugoročno pomoći u uštedi poreza. Može da plati da vaš CPA, poreski pripravnik ili plan za penziju pokrenu višegodišnju poresku projekciju kako biste videli kada i kako biste započeli preuzimanje povlačenja.
5. Tražite profesionalni savjet?
Dokazano je da kognitivni pad počinje u 60-im godinama. Iz tog razloga mnogi ljudi odlučuju da angažuju finansijskog planera ili investicionog savetnika u penziji. Ovo takođe pomaže u obezbjeđivanju kontinuiteta za jednog supružnika koji možda neće biti zadovoljan rukovanjem vlastitim novcem ako njihova druga polovina prođe prvi.
Takođe je dobra ideja da potražite pomoć ako niste sigurni kako da ostvarite prihode od štednje i investicija.
U mnogim slučajevima nezavisni plan za penzionisanje može vam pokazati kako manje plaćati porez tokom penzionisanja, može vam savjetovati kada biste trebali biti socijalno osiguranje, može vam pokazati kako vaše ušteđevine mogu ostvariti dohotke za penziju i mogu vam pomoći da procijenite profesionalce i protiv investicija kao što su anuiteti, ili strategije poput korištenja hipoteke u obrnutom obliku.