Strategije za povlačenje penzija
Postoje tri glavne strategije povlačenja penzija, a svaka ima mnogo varijacija. Korištenje pravilnog pristupa za vašu situaciju može dovesti do poreske uštede.
Prilagođeni pristup može uštediti $ 50,000 do $ 100,000 u porezima tokom petnaestogodišnjeg penzionisanja za mnoge penzionere.
Konvencionalna strategija
Većina ljudi pratila je konvencionalnu strategiju povlačenja pre 10 godina. Koristili su uštede u štednom računu i ulaganja kako bi podržali troškove života dok su čekali da se povuku iz IRA do starosne dobi od 70 i po početku minimalnih raspodela. Ovaj pristup se često kombinovao sa početkom socijalne zaštite ranije, između 62 i 65 godina.
Sada je na raspolaganju više istraživanja o tome kako će ovaj pristup funkcionirati tokom vremena, a penzioneri postaju pametniji. Mnogi shvataju da odlaganje početka socijalnog osiguranja do 66 ili 70 godina daje više dugoročne sigurnosti.
I dalje ćete morati da odlučite o kojim računima ćete izvlačiti dok odugovlačite socijalno osiguranje. Najbolji odgovor zavisi od vaše poreske opcije. Za one sa penzijskim prihodima, konvencionalna strategija povlačenja često ima najviše smisla.
Dok prikupljate penziju, povlačite se iz štednih ušteda i ulaganja i ne dodirujte svoje IRA, 401 (k) s ili 403 (b) s dok vam to nije potrebno.
Za one sa onima koji nemaju penzijski prihod ili vrlo male penzije poput nekoliko stotina dolara mesečno, sledeće dve strategije - obrnuto ili hibridno - mogu dovesti do manje poreza plaćenih u penziji nego konvencionalni pristup.
Reverse Order Strategy
Strategija povlačenja penzija je da se povučete sa vaših penzionih računa, kao što su IRA i 401 (k), dok dozvolite da se ista Roth IRA i ne-penziona ulaganja i dalje akumuliraju. Ovo može biti najopterećeniji pristup za osobe koje nemaju penzije, imaju pristojan iznos štednje u IRA-ima i odlažu početak socijalne sigurnosti do 70 godina.
Zašto bi taj pristup bio bolji? Ako se penzionišete pre 70 godina i nemate penzije, verovatno je da će vaš oporezivi dohodak biti nizak između 60 i 70 godina. Ako se povučete iz IRA tokom godina kada je vaš oporezivi dohodak nizak, možete "popuniti "10- i 15-postotne poreske zagrade.
Ovo ima puno smisla ako vam se potrebna raspodela iz IRA verovatno udari u 25% ili veću poresku grupu kada stignete na 70 godina. Bolje je da se sada povučete i platite 10 ili 15 centi na dolar nego da se povučete kasnije i platite 25 centi ili više na dolar.
Hibridna strategija
Sa hibridnim pristupom, vi se povlačite iz više vrsta računa u istoj godini. Na primer, možete povući 20.000 dolara sa računa koji ne napuštaju penziju prodajom zajedničkog fonda ili gotovinom na CD-u, dok isto tako povlače 20.000 dolara iz IRA-a.
Ovaj pristup radi neverovatno dobro kada je prilagođen vašoj situaciji projiciranjem svoje poreske stope za svaku godinu u penziji.
Postoji nekoliko verzija strategije povlačenja hibridne penzije. Jedna verzija uključuje Roth IRA konverzije. Vi trošite svoje račune bez penzije dok pretvarate deo svoje IRA u Roth IRA svake godine. Pretvoreni iznos se određuje izračunavanjem koji će iznos popuniti poreznu grupu od 15 posto ili 25 posto. Ovaj pristup funkcioniše ako imate dovoljno sredstava na računima ne-penzije da biste platili poreze na Roth konverzijske iznose. Roth konverzije smanjuju vašu buduću potrebnu minimalnu distribuciju i time smanjuju iznos poreza koji ćete platiti 70 i više godina u mnogim slučajevima.
Drugi način implementacije ovog pristupa jeste istovremena povlačenje sa IRA i ne-penzionisanih računa, ali bez Roth konverzije.
Ovo je često najbolji pristup ako nemate dovoljno ušteđevine za račun koji ne penzionišu da biste pokrili i porez na konverzije Rot i deo troškova života.
Dobar plan za penzionisanje ili poreski profesionalac može da pokrene projekciju od 20 do 30 godina koja procenjuje poreze i pokazuje koliko treba da dođe sa kojih računa će rezultirati najnižim iznosom poreza plaćenih tokom godina za penzionisanje.