Oženjeni moraju pogledati zajednički životni vijek i faktor u bračnim i porodičnim dobrobitima kako bi učinili najoštrije zahtijevanje odluke. Evo relevantnih faktora koje treba imati u vidu prilikom odlučivanja o tome kada uzeti socijalno osiguranje kao brak.
1. Podobnost za spousal i preživjelih
Vjenčano lice može tražiti naknadu po sopstvenoj evidenciji zarade, ali u mnogim slučajevima može tražiti naknadu i na njegovoj bazi supružnika, nazvanu naknadu za supružnika . Beneficija za bračne ljude je velika prednost za bračne supružnike ili supružnike koji su imali manje prihoda već godinama. Kao i bilo kakva korist za socijalno osiguranje, pojedinac može podneti bračne pogodnosti već u dobi od 62 godine, ali će primiti trajno smanjenu kolicinu naknade za zivot tako sto se podnosi ranije.
Pojedinac može potražiti i porodičnu korist na zapisu o zaradama supružnika. Žrtva može zatražiti umanjene naknade već 60 godina; Međutim, oni će dobiti više ako čekaju do svoje potpune starosti za penziju (FRA) pre nego što zatraže.
Kada oba supružnika dobijaju naknadu, nakon smrti prvog supružnika, samo viši od dva iznosa benefita koji se primaju nastavlja se kao naknada za preživjelu. To znači da je za bračne parove nevjerovatno važno da maksimiziraju koristi od najviših prihoda. To će postati benefit preživjelih.
Raniji zahtevi, mnogi parovi donose odluku koja će naneti štetu dugog života supružnika.
2. Uticaj spousala i preživjelih za dvostruke žene u braku
Postoji prednost da ima bračni doprinos za bračni par sa dva bračna para. Ako su rođeni 1. januara 1954. godine ili ranije, najviši zarade zarade može tražiti bračne popuste nakon dostizanja njihove FRA, ostavljajući naknadu zasnovanu na njegovom sopstvenom zapisniku da akumulira odložene penzije u odgođenju. Ovaj supružnik sa većom zaradom pređe na sopstveni radnik u dobi od oko 70 godina. Ovaj scenario podrazumijeva donje podatke o zaradama za svoje radnike zasnovane na njihovoj sopstvenoj dobiti zarade između 62 godine i njihove FRA.
Ova tvrdnja sada traži kasnije strategiju koja se zaključava u višoj pogodnosti za preživele osobe, u zavisnosti od toga koji je najduži suprug da živi. Kada se uzme u obzir korist preživelih, dvostruki par može utvrditi da je povoljno odlagati naknade za viši zarade i početi prikupljanje naknada ranije za supružnika uz nižu mesečnu isplatu.
Zatim, u slučaju smrti višeg zarađivača, supružnik sa manjom davanja će se prebaciti na viši iznos preživjelih. Drugim riječima, odluka o odlaganju koristi višeg zaradnika zasnovana je na vježbanju drugog supružnika da umre.
Time se maksimiziraju kumulativne koristi za par kod kojih jedan supružnik može očekivati da nadživi drugu. To je ekvivalent kupovini renta od drugog do mrtvog ili zajedničkog života.
Slično tome, odluka o tome kada donji radnik treba da počne da traži naknade je životni vek prvog supružnika da umre. Koristi zasnovane na zapisu donjeg nosioca će trajati samo dok prvi supružnik umre.
Nažalost, nova pravila socijalne sigurnosti koja su usvojena u novembru 2015. značila je da samo oni koji su rođeni 1. januara 1954. godine ili pre, mogu zatražiti bračnu naknadu dok nastavljaju da dopuštaju sopstvenu korist da akumuliraju kredite.
Za one koji su rođeni 2. januara 1954. godine ili kasnije, još uvijek postoji prednost da se odloži viši odgodioci zarada - jednostavno nećete moći da "udavite" i sakupite bračne doprinose dok čekate do 70 godina.
3. Porezi na socijalno osiguranje
Još jedan faktor koji se prevideli od strane singlova i vjenčanih jeste uticaj poreza. Prihod od penzionisanja treba posmatrati na osnovu poreza. U svojoj knjizi, Priručnik za socijalno osiguranje , Jim Blankenship, CFP®, pruža sjajan primer u kojem pokazuje rezultate nakon poreza uzimanja ranijih socijalnih osiguranja i povlačenja IRA kasnijih stihova radi tačno suprotno, što bi odložilo socijalno osiguranje i umjesto toga koristeći IRA novac ranije. Rezultat odlaganja socijalne sigurnosti i korišćenja IRA novca je prvo: 64.000 dolara više prihoda nakon poreza i 179.000 dolara više u banci nakon 28 godina u penziji. Ovo nije promena klipa. Porez je važan. Ova strategija ne funkcioniše za one sa velikim penzijama, ali za one bez penzije ili male penzije, to može pomoći vašem penzionom novcu da učini više za vas.
4. Nemojte zaboraviti testiranje zarade
Ako planirate da radite između 62 godine i vaše FRA, onda sačekajte dokle god vaša FRA ne počne da koristi. Zašto? Test zarade utječe na vas ako nastavite da zarađujete prihod i dobijate naknade za socijalno osiguranje prije nego što stignete do vaše FRA. U tom slučaju, naknade za socijalno osiguranje će se smanjiti ako vaša ukupna zarada premaši godišnji limit. Ako imate nekih meseci u kojima su zarade dovoljno visoke da se ne smatraju "penzionisanim" nego što vam se mogu ponovo izračunati kada dođete do vaše FRA, ali možete uzeti 13-14 godina da biste vratili iznos koji je bio zadržan.
5. Izračunajte, potom tvrdite
Nema razloga da pogodite najbolje vreme za povraćaj socijalnog osiguranja. Kalkulatori na mreži za socijalno osiguranje će učiniti broj haringa za vas i vašeg supružnika, i pokazati vam koja će strategija zahtijevati rezultirati najkorisnijim pogodnostima za bračnog para. Ne postoji način na koji bih čak razmišljao da preporučujem strategiju socijalnog osiguranja za bračni par bez pokretanja svojih scenarija kroz barem jedan online kalkulator socijalne sigurnosti.