Neki poslovi imaju period čekanja od šest meseci ili godinu dana pre nego što počnete da doprinose 401 (k) koji nudi. I manje kompanije ili startupi uopće ne mogu ponuditi plan za penziju. Ako ste samostalni izvođač ili samozaposleni, vi ste odgovorni za svoje benefite i možda se pitate kako započeti štednju za penzionisanje.
Razmotrite IRA
IRA je najbolja mogućnost ako vaš poslodavac ne nudi penzije. Ovo se može postaviti kod većine brokerskih i nekih banaka. Možete izabrati vrstu ulaganja koju želite da napravite i možete zatražiti od finansijskog savjetnika da vam pomogne da odredite najbolje mogućnosti za vas. Mnoga brokerska preduzeća su voljna da se odreknu početnog ulaganja ako postavite IRA sa mesečnim iznosom doprinosa. Takođe možete razmotriti robo-savetnika koji će upravljati IRA za vas.
Ograničenje doprinosa za IRA za 2018. god. Iznosi 5,500 dolara godišnje, a 6,500 za te 50 i više godina. Ako je ovo previše za vas (ranije se raspada na 458 dolara mesečno), nemojte se obeshrabriti. Možete raditi na povećanju ovog iznosa svake godine sve dok ne možete doprineti maksimumu.
Takođe imate mogućnost da izaberete tradicionalni IRA ili Roth IRA . Uz tradicionalnu IRA , vaš doprinos raste bez poreza i plaćate poreze kada uzimate novac u penziji.
Sa Rotom IRA , vaši doprinosi nisu odbijeni od poreza (tj., Oni su napravljeni sa dolarima posle poreza), ali niste oporezovani novcem i njihovom zaradom kada ste ga uzeli za penziju. Međutim, imate pravo da doprinesete Roth IRA-u ako napravite manje od 120.000 dolara ako ste sami i 189.000 dolara ako ste u braku i zajednički podnesete svoje poreze.
Iako su i Roth i tradicionalni IRA odlična vozila za ulaganje, generalno Roth IRA je bolji izbor (pod pretpostavkom da pada pod zaradu) ako očekujete da ćete biti u višoj poreskoj grupi kada se penzionišete. Tradicionalna IRA je bolji izbor ako očekujete da će biti niža porezna grupa kada se penzionišete.
Opcije samozapošljavanja
Ako ste samozaposlenik ili nezavisni izvođač, imate dodatne mogućnosti za penzionisanje . Možete se upisati u SEP IRA ili solo 401 (k) plan.
SEP IRA je takođe alat za štednju u penziji, u kojem se vaš novac pre oporezivanja uloži u odloženi porez dok ga ne uzmete uz penziju. Glavna prednost SEP IRA-a su velike granice doprinosa, koje su iznosile 54.000 dolara u 2017. godini, a ne prelaze 25% vašeg prihoda. Još jedan alat za štednju u penziji, koji možete razmotriti, je solo 401 (k) plan.
Zapamtite, dobra je ideja da razgovarate sa vašim računovođom o najboljim opcijama za vašu štednju u penziji, tako da možete iskoristiti što više poreskih olakšica dok štedite za penziju.
Razmislite o prebacivanju posla
Kada prvi put počnete da radite, možda ste voljni da idete bez nekih prednosti da biste stekli iskustvo ili zato što stvarno verujete u kompaniju. Neki startupi možda neće imati planove za penziju u prvih nekoliko godina, ali planiraju da im ponude nakon toga.
Ako radite na manjoj kompaniji ili pokrenete i bili ste na nekoliko godina bez promjene u penzijskim pogodnostima, možda biste želeli razmisliti o prebacivanju poslova u više uspostavljenu kompaniju kako biste maksimalno iskoristili uštede u penziji i stekli druge vrijedne koristi .
Ulaganje u penziju van penzionih računa
Samo zato što dostižete maksimalno dozvoljene doprinose, to ne znači da morate prestati da doprinose penziji. Možete da uštedite za penziju sa tradicionalnim investicijama bez da ste na službenom računu za penzionisanje.
U stvari, ako planirate da se povučete ranije, želeli biste da dobijete dobar deo svojih penzija na posebnim računima kako biste mogli pristupiti novcu bez primanja rane kazne povlačenja. Nije vam dozvoljeno da uzimate novac iz IRA-a ili 401 (k) dok niste 591 bez 10% kazne.
Ali, možda ćete želeti da se penzionišete ranije od toga, ili čak predugo odlazite u penziju ako je to finansijski izvodljivo za vas. Ako imate druge investicije, možete povući novac odatle dok ne dostignete starost 59 ½ da biste izbjegli te kazne.
Iskoristite druge prednosti
Ako radite za pokretanje sistema, oni mogu ponuditi druge opcije, kao što su kupovina opcija za stavke umesto računa za penzionisanje. Ovo vam omogućava da koristite od rasta kompanije u prvih nekoliko godina. Ovo je dobra opcija kada se pravilno upravlja.
Trebali biste biti sigurni da je vaš portfolio izuzetno raznovrsan , posebno pošto je posedovanje ove vrste akcija rizično, jer je to pokretanje i može neočekivano preklapati.
Postoje i pravila o tome koliko brzo možete prodati svoje akcije nakon kupovine, koje se razlikuju od kompanije, tako da ovo ne bi trebalo da bude vaš kompletan plan za penzionisanje.
Ažurirano Rachel Morgan Cautero .