Esencijalne istine koje utiču na vašu finansijsku nezavisnost
Svaki od nas drži ključeve našeg sopstvenog finansijskog uspeha. Možete li priuštiti da svoju sigurnost ostavite u potpunosti u rukama nekog drugog?
Prema riječima Liz Davidsona, izvršnog direktora i osnivača Financial Finesse - vodećeg dobavljača nepristrasnih programa finansijskog wellnessa na poslu, postoje suštinske istine koje svi moraju razumjeti da donose odluke o novcu.
Mnogi savetnici koji deluju kao pravi finansijski planeri, a ne prodavci su odlični u postupanju u najboljem interesu svojih klijenata kako bi pomogli u pametnom donošenju finansijskih odluka. Nažalost, mnogi finansijski savjetnici djeluju u nečemu slomljenom sistemu i sve veći broj finansijskih savjetnika otvoreno je iznio svoje mišljenje o stvarima koje su želeli ranije obavijestiti svojim klijentima u svojoj karijeri. Realnost je u tome što većina finansijskih savetnika nije obučena da budu sveobuhvatna i nisu plaćena da bi se holistički procenila sva potencijalna rešenja, posebno ona koja ne mogu dobiti kompenzaciju za isporuku.
Kao rezultat ove često zbunjujuće industrije finansijskih usluga, mnogi ljudi nisu sigurni da li njihovi savjetnici uvek postupaju u najboljem interesu. Liz Davidson je pionir u nepristranom finansijskom wellness pokretu. Njena knjiga Ono što vaš finansijski savetnik ne kaže: 10 osnovnih istina koje treba da znate o svom novcu , koje će biti objavljene 5. januara 2016. godine, prelaze finansijski žargon na lako pristupačan način finansijskog obrazovanja, koji ovladava promjenama umjesto omogućavanja ljudima da pretpostavljaju da neko drugi drži ključeve za svoj finansijski uspeh.
Iz mojih ličnih iskustava kao finansijskog planera i vaspitača, evo nekih aspekata procesa planiranja penzionisanja da finansijski savjetnici uvijek ne čine najbolji posao dijeljenja sa klijentima:
Svima je potreban lični plan potrošnje i plan da se minimizira ili eliminiše dug.
Većina finansijskih savetnika koji rade sa velikim investitorima neto vrednosti retko govore o temama budžetiranja i duga .
Međutim, ova dva područja su ključni elementi procesa planiranja za penzionisanje, bez obzira na situaciju neto vrijednosti .
Uzmite smjernice od fiduciarnog ili nepristrasnog finansijskog edukatora kad god se razmatra 401k prevrtanje, odluka o penzijama ili kupovina proizvoda osiguranja.
Mnogi finansijski savetnici plaćaju samo da prodaju određene proizvode; ta činjenica samo stvara potencijalne mrtve tačke. Pre-penzioneri su suočeni sa nekim naročito teškim odlukama.
Na primer, razmotrite ova pitanja. "Kada treba da počnem da primam socijalno osiguranje ? Da li bi trebalo da izaberem mesečnu penziju ili da idem na pauzu za IRA?" "Fiducijar" mora uvek delovati u najboljem interesu, nasuprot jednostavno ispunjenju mnogo strožih standarda "prikladnosti". Odluke kao što su gore spomenute treba voditi stručnjak sa nepristrasnom perspektivom.
Troškovi su stvarno važni.
Štednja za penzionisanje je izazov kada se fokusirate na sve nepoznate faktore kao što su očekivani životni vek, budući troškovi zdravstvene zaštite i učinak na tržištu. Mnoge od tih potencijalnih prepreka su van naše kontrole. Zato biste se trebali usredotočiti na stvari koje možete kontrolisati kao što su kreiranje diverzificiranog investicionog portfolija. Čuvanje svojih naknada za upravljanje investiranjem što je moguće manje moguće je nešto drugo što možete kontrolisati.
U proseku, niskotarifne pasivne investicione strategije imaju tendenciju da prevazilaze aktivno upravljane portfelje koje imaju veće naknade i troškove.
Slobodno finansijsko planiranje nije uvek besplatno.
Nemoguće je prodati nešto i ne pristati na to. Mnogi finansijski savjetnici nude usluge finansijskog planiranja bez ikakvih troškova kako bi prodali investicije ili proizvode osiguranja kao rezultat preporuka plana. Budite oprezni ako vaš finansijski savetnik nudi finansijski plan bez troškova i pratite novac kako biste proverili da li ste dobili sveobuhvatnu i nepristrasnu perspektivu. U redu je da stručnjaci dobiju nadoknadu za svoj rad sve dok je taj oblik kompenzacije transparentan i potpuno razumljiv od strane klijenta.
Performanse ulaganja su precenjene.
Većina finansijskih savetnika plaća se prodajom investicionih proizvoda zasnovanih na proviziji ili kao procenat sredstava pod upravom (AUM).
Kao rezultat, tema investiranja često postaje centralni fokus odnosa između klijenta i savjetnika. Međutim, investiranje je samo jedan aspekt sveobuhvatnog finansijskog plana. Zato biste se trebali usredotočiti na merenje ukupnog finansijskog dobrobiti, a ne koristiti performanse ulaganja kao jedinstvene odrednice o tome kako zapravo radite sa finansijskog stanovišta.
Većina profesionalnih savjetnika slabi tržišni prosek tokom dužeg perioda.
Dobri finansijski savjetnici zapravo pomažu zaštiti klijenta od " ponosa u ponašanju " ili spasavanju klijenata od donošenja emocionalnih odluka. Ipak, kao rezultat provizija i naknada, veći broj stručnih savjetnika na tržištu zbog tržišnih troškova i troškova trgovanja.
Poslodavci nisu toliko loše u ponudi niskih troškova ulaganja i osiguranja.
Ako upoređujete različita vozila za penziono uštedu ili opcije osiguranja, ne zaboravite da u svoje analize uključite beneficije zaposlenima. Mnogi finansijski savjetnici zanemaruju da ispituju ove opcije jer ne mogu biti plaćeni na te preporuke. Iako postoje mnogi legitimni razlozi da izađete van ponude vašeg poslodavca, pobrinite se da ste u potrazi za svim potencijalnim opcijama prilikom implementacije vašeg finansijskog plana.
Više finansijskih planera i poslodavaca nude nepristrasne smjernice.
Najbolji izvor finansijskih smernica bez sukoba je preko profesionalca koji deluje kao fiducijar. Sve veći broj finansijskih savetnika postaje frustriran slomljenim sistemom na koji moraju da rade, ali i pokušavajući da pomognu drugima. Mnogi finansijski planeri koji plaćaju naknadu nude usluge planiranja po satnim, po potrebi, dok drugi pružaju kontinuirane usluge korišćenjem mesečnog modela pretplate ili godišnjeg zadržavanja. Pristup učesnicima sertifikovanog finansijskog planera ™ takođe se povećava putem poslodavaca koji nude besplatne ili diskontirane usluge finansijskog planiranja i obrazovanja zaposlenima kao deo paketa beneficija za zaposlene.
Ne plašite se pitati o teškim pitanjima, bez obzira na to koliko visok nivo sigurnosti u donošenju finansijskih odluka u stvari može biti u to vrijeme.
10 Pitanja za postavljanje finansijskog savjetnika
Koje važne informacije nedostaju u vašem penzionom planu? Bez obzira da li se odlučite da radite sa finansijskim savetnikom ili da idete na DIY rutu, odvojite vreme da se obrazujete i povećate svoj osećaj finansijskog dobrobiti dok pravite te važne finansijske ciljeve postali realnost.