Pre nego što počnete da ažurno isplaćujete neku vrstu duga, uverite se da ste tekući na plaćanjima na svim vašim računima. Ne koristi vam se potpuno ignorisanje plaćanja po jednom dugu, tako da možete isplatiti drugu. Ne samo da će zaostati šteti vašu kreditnu ocenu , već će vam otežati uhvatiti i isplatiti svoj račun.
Da biste razmotrili da li prvo da platite studentske kredite ili kreditne kartice, mi ćemo se protiviti jedni drugima u nekoliko važnih kategorija otplate. "Gubitnik" u svakoj kategoriji dobija poentu. Dug koji ima najviše bodova na kraju je prvi koji treba platiti. To su faktori otplate koji treba razmotriti:
- Posledice neplaćanja
- Sposobnost da se dug otkaže
- Fleksibilnost otplate
- Jednostavnost uhvatiti na dosadašnjim bilansima
- Dugoročni troškovi duga
- Ukupna stanja
- Jednostavnost zaduživanja čak i uz dug
Posledice neplaćanja
I studentski krediti i kreditne kartice su neobezbeđeni dug .
To znači da nema kolaterala vezanog za dug kao što je hipoteka ili auto kredit. Ako ste zaplaćivali svoja plaćanja, povjerilac ili zajmodavac ne mogu automatski izvršiti povrat nekog od vaših imovina kako bi zadovoljili dug. Postoji izuzetak sa federalnim studentskim kreditima. U nekim slučajevima, vaše federalne poreske povlastice se mogu držati da zadovolje zadužene federalne studentske kredite.
Neplaćanje obe vrste dugova utiče na vašu kreditnu ocenu. Posle nekoliko mjeseci propuštenih plaćanja, poverilac ili zajmodavac može angažovati treće lice sakupljača duga za nastavak duga. Možete biti tuženi za dospjelu duga i tužba može rezultirati presudom protiv vas. Uz presudu, sud može odobriti plaćanje od plaćanja ili uplatu banke. Ova putanja sakupljanja se može desiti sa dospelim kreditnim karticama ili isplatom studentskog kredita.
Presuda : Mogućnost povraćaja poreza doprinosi neplaćanju studentskih kredita nešto lošije. Studentski krediti dobijaju poentu u ovom krugu.
Ocena : Studentski krediti: 1, Kreditne kartice: 0
Sposobnost otkazivanja duga
Jedna od najvećih razlika između studentskih kredita i kreditnih kartica je relativna lakoća dugovanja u stečaju . Moguće je da se dugovi za studentski zajam otpuštaju u stečaju, ali teret dokazivanja je teži. Morate dokazati da će plaćanje duga prouzrokovati da živite niže od minimalnog životnog standarda, da niste u mogućnosti izvršiti plaćanja za značajan dio perioda otplate i da ste već (bezuspešno) pokušali raditi iznesite plan plaćanja sa svojim zajmodavcem. Ovakav nivo dokaza obično nije potreban zato što je dug kreditne kartice ispušten u stečaj.
Neki studentski krediti su podobni za programe opraštanja koji će poništiti neki ili sve dugove. Ova vrsta otplate duga nije dostupna sa kreditnim karticama. U nekim slučajevima, izdavaoci kreditnih kartica mogu otkazati deo neplaćenog stanja kao dio ugovora o poravnanju za koji pregovarate. Međutim, ovakvi sporazumi o poravnanju nisu česti, loši su za vašu kreditnu karticu i obično se rade samo sa računima za prošlu kreditnu karticu. Ako je vaš račun u dobrom stanju, izdavalac kreditne kartice neće imati ugovor o poravnanju.
Presuda : Studentski krediti mogu biti oprošteni i otpušteni u stečaju (u određenim situacijama). Kreditne kartice izgube ovu kategoriju jer su jedine opcije za otkazivanje duga - stečaj i poravnanje duga - i štetne za vašu kreditnu ocjenu. obe su štetne za vašu kreditnu ocenu.
Ocena : Studentski krediti: 1, Kreditne kartice: 1
Fleksibilnost otplate
Opcije za otplatu studentskog kredita su daleko fleksibilniji od onih dostupnih za kreditne kartice. Zajmoprimci često imaju više plana otplate koji možete izabrati na osnovu vaše mogućnosti plaćanja. Na primer, većina zajmodavaca nudi plan otplate zasnovanog na prihodima koji može da varira na osnovu vaših prihoda i troškova. Tendencija i odlaganje su takođe opcije koje vaš zajam može proširiti na vas ako ne možete da izvršite svoja plaćanja ili ako se ponovo upišete u školu.
Kreditne kartice imaju nisku minimalnu uplatu koju morate svakog mjeseca učiniti kako bi vaša kreditna kartica bila u dobrom stanju . Opciono možete platiti više od minimuma da biste isplatili svoje stanje ranije.
Ako ne možete da priuštite minimalnu uplatu kreditne kartice, nemate mnogo mogućnosti. Neki izdavači kreditnih kartica nude programe za teškoće koji smanjuju kamatnu stopu i mesečnu isplatu. Nažalost, ovi programi su često dostupni samo ako ste već zaostali za plaćanjima. Savetovanje potrošačkim kreditima je još jedna opcija za upravljanje platnim karticama. Međutim, možete poljubiti svoje kreditne kartice zbogom (bar privremeno) ako unesete plan upravljanja dugom sa agencijom za kreditno savjetovanje.
Presuda : Studentski krediti imaju više mogućnosti otplate koje možete birati u zavisnosti od vašeg finansijskog statusa. Pošto kreditne kartice imaju manje fleksibilne opcije otplate, prvo ih treba platiti.
Ocena : Studentski krediti: 1, Kreditne kartice: 2
Uhvatiti se na prošlom bilansu
Imate više mogućnosti za uplaćivanje uplaćenih studentskih zajmova. Vaš kreditor može biti u mogućnosti da retroaktivno primeni izdržljivost na svoj račun i u suštini otkaže sve vaše prethodno promašeno plaćanje. Posuditelj može takođe moći da dodati novčanu naknadu u vaš kredit i ponovo izračunati mesečne uplate. Iako to može značiti višu mesečnu isplatu, to vas uhvati.
Kada zaustavite plaćanje kreditnim karticama, obično ćete morati da platite celokupnu celokupnu neizmirenu rezervu da biste ponovo uneli vaš račun. Takođe, kada se vaš račun kreditne kartice naplaćuje , ne postoji opcija da je ponovo vratite na tekuće i nastavite sa plaćanjima. Uz podrazumevano neplaćanje studentskog kredita, vaš zajam može vam omogućiti da rehabilitujete svoj zajam kako biste ga ponovo uveli.
Presuda : Pošto je teže dohititi prošlost kreditne kartice i emiteri kreditnih kartica su manje blaži, trebali bi se prvo osloboditi ovih bilansa.
Ocena : Studentski krediti: 1, Kreditne kartice: 3
Koji dug više troši?
Kamatne stope za kreditne kartice su obično viša od kamatnih stopa za studentski kredit što znači da je taj dug skuplji. Na primjer, studentski zajam od 10.000 dolara u iznosu od 6,8 posto APR koji je isplaćen preko 20 godina koštaće $ 8,321 u kamati. Bilans kreditne kartice od 10.000 dolara sa 17 posto APR koji je isplaćen preko 20 godina koštaće 25,230 dolara u kamati! I pretpostavljaju da obe kamatne stope ostaju fiksne u tom vremenskom periodu. Dugoročni trošak kamate povećava se ako se kamatne stope povećavaju.
Možda postoji nešto više od plaćanja duga za studentski zajam - poreske olakšice. Interesovanje za studentski zajam je poreska olakšica iznad linije, što znači da možete uzeti odbitku čak i ako ne stavite svoje odbitke. Vaš poreski pripravnik i mogu vam dati više informacija o tome kako interesovanje studentskog kredita može koristiti vašim porezima.
Kamatna kartica se ne odbija od poreza, osim ako ste koristili kreditnu karticu isključivo za troškove obrazovanja. Morate voditi detaljne podatke o tome kako ste koristili svoju kreditnu karticu i iznos kamate koju plaćate svake godine.
Presuda : Kreditne kartice koštaju veće kamate i nema povoljne koristi za plaćanje kamate. Kreditne kartice izgube ovu.
Studentski krediti : 1, Kreditne kartice: 4
Ukupan iznos svakog duga
Obično je lakše isplatiti saldo vaše kreditne kartice jer su vjerovatno niže od salda na studentskim kreditima. Ukoliko želite brzo isplatiti dugove, fokusiranje na isplatu vaše kreditne kartice će vam omogućiti da brzo izbacite neke račune. Na taj način imate manje plaćanja za svaki mjesec.
Presuda : kada je u pitanju visina duga, to je kravata jer zavisi od veličine vaše ravnoteže sa svakim dugom. Niti dolar nema smisla.
Ocena : Studentski krediti: 1, Kreditne kartice: 4
Kako kreditiraju dugove
Dug za studentski zajam se često smatra dobrim dugom, jer dugovi za studentski zajam mogu ukazivati na ulaganje u vašu budućnost. To ukazuje na to da ste dobili nivo obrazovanja koji će vam omogućiti da zaradite više novca. Kada tražite novi kredit ili kreditnu karticu, dugovi za studentski zajam neće se toliko računati protiv vas kao duga kreditne kartice, što se smatra lošim dugom.
To ne znači da dugovi za studentski zajam nikada neće povrediti. Moguće je imati tako visoku dužinu duga studentskog zajma da ne možete sebi priuštiti dodatne zajmovne obaveze. Međutim, zajmodavci su malo blaži sa dugom studentskog zajma nego sa dugom kreditne kartice kada je u pitanju odobrenje za velike zajmove poput hipoteke ili automobila.
Presuda : Kreditne kartice izgube ovaj krug jer je teže dobiti odobrenje za nove kreditne kartice ili zajmove sa dugom kreditne kartice.
Ocena : Studentski krediti: 1, Kreditne kartice: 5
Koji dug želite prvo platiti?
U poređenju sa kreditnim karticama, jedini razlog za otplatu vaših studentskih kredita jeste izbjegavanje neizvršenja kredita koji može dovesti do vraćanja poreza. Međutim, kada se radi o troškovima duga, opcijama otplate i drugim važnim faktorima, isplativost vaših kreditnih kartica je korisnija. Jednom kada izbacite dug kreditne kartice, možete primijeniti sva plaćanja za otklanjanje studentskih kredita.