Kamatne stope na kreditne kartice i krediti nisu postavljene proizvoljno.
Banke koriste vašu kreditnu ocjenu - broj koji meri vašu kreditnu sposobnost - kao jedan od glavnih odlučujućih faktora u određivanju kamatne stope.
Kako banke koriste kreditne rezultate
Vaš kreditni rezultat - FICO rezultat, barem - se kreće od 300 do 850. Veći kreditni rezultati su najbolji jer pokazuju da ste ranije dobro postupili sa kreditom i verovatno ćete na vrijeme platiti novi kredit. Niži kreditni rezultati pokazuju da ste u prošlosti napravili neke velike greške i da možda nećete izvršiti sva svoja plaćanja ako dobijete novi kredit.
Banke postavljaju kamatne stope (APR ili godišnji procenat) na osnovu rizika koji vi postavljate. Što je veći kreditni rizik za koji izgledate, veća će biti kamatna stopa. (Ili, ako je vaš kreditni rezultat stvarno nizak, možda ćete biti odbijeni.) Sa druge strane, ako imate mali kreditni rizik (predstavljen visokim kreditnim rezultatom), obično se kvalifikujete za nižu kamatnu stopu.
Vaše kreditne ocjene i stope kreditne kartice
Izdavaoci kreditnih kartica otkrivaju niz potencijalnih kamatnih stopa sa svakom ponudom kreditne kartice . Na primjer, kartica može oglašavati 13.99 do 22.99% APR u zavisnosti od kreditne sposobnosti . Vaš konačan APR će pasti negde u tom rasponu na osnovu vašeg bonusa i drugih faktora rizika.
Izdavaoci kartica ne oglašavaju šta će vam kreditni rezultat dati određenu kamatnu stopu. To se neće odrediti dok ne napravite aplikaciju za kreditnu karticu. Uopšteno gledano, ako imate dobar kreditni rezultat, možete očekivati da ćete dobiti niži APR, ili sa lošim kreditnim rezultatom, dobićete viši APR.
Kako kreditni rezultat utiče na stope zajma
Sa kreditima, prosečna stopa se često reklamira umesto opsega. Ako imate dobar kreditni rezultat, možete se kvalifikovati za stopu koja je u proseku ili ispod nje. Ili, sa lošim kreditnim rezultatom, možete završiti sa stopom daleko iznad proseka. Bankrate.com vam omogućava da potražite kredite u vašoj oblasti na osnovu vašeg bonusa. To će vam dati bolju ideju o kamatnoj stopi za koju biste se kvalifikovali.
MyFICO.com ima kalkulator za uštedu na kredit koji će pokazati koliko možete uštedjeti na kreditu na osnovu vašeg bonusa. Kalkulator prikazuje primere APR-a i mjesečno plaćanje hipotekarnih ili auto-kredita sa određenim rokovima otplate za različite raspone kreditnih poena. Ako već znate svoj kreditni rezultat, kalkulator vam može dati procjenu uslova koji možete očekivati. Međutim, nećete znati svoj specifični APR dok se ne prijavite i odobravate za kredit.
Kada se rezultati postignu lošim kamatama
Banke su dužne da vam daju besplatnu kopiju vašeg kreditnog rezultata kada vam to dovede do odobrenja za manje od povoljne kamatne stope.
Obelodanjivanje kreditnih rezultata će uključiti i nekoliko detalja o tome šta vodi vašu kreditnu ocenu.
Da biste poboljšali svoje šanse za dobijanje bolje kamatne stope, možete provesti nekoliko mjeseci rada na podizanju kreditnog rezultata . Posebno je važno sa velikim zajmom kao što je hipoteka gde nizak kreditni rezultat može povećati vašu mesečnu uplatu stotinama dolara i dovesti vas da plaćate na hiljade više u kamati u toku trajanja kredita.