Da li je ova vrsta politike prava za vas?
- korist od smrti koja će biti isplaćena korisniku u slučaju vaše smrti
- vrednost gotovine koja se akumulira tokom perioda osiguranja koji se može koristiti kao štednja ili se pozajmljuje ako vam je potreban novac dok ste živi
Cjelovito osiguranje života je poznato i kao "pravičan život" i "trajno osiguranje života".
Cela životna politika pokriva vas za ceo život, ne samo za određeni period (vidi pojam životno osiguranje ). Politike cjelokupnog osiguranja života primjenjuju premije plaćene u štednje ili ulaganjima i naknade za smrt životnog osiguranja. Cjeloživotno osiguranje je slično univerzalnom životnom osiguranju koje također traje cijeli život.
Kako se cijelo životno osiguranje troši u odnosu na drugo životno osiguranje?
Cjeloživotno osiguranje je skuplje od drugih životnih osiguranja, jer to nije samo životno osiguranje. Kada platite svoje premije za vašu politiku, stavljate ga dio u životno osiguranje, ali onda drugi deo onoga što plaćate ide u investicioni deo. Naravno, vi ćete platiti više za cijelu životnu politiku sa uštedama u ulaganjima, nego ako biste samo uzeli osnovni pojam životnog osiguranja. Vaša cela polisa životnog osiguranja takođe će vam platiti dividende bez poreza, što vam daje neku fleksibilnost i koristi koje vi ne biste vidjeli uz termina životnog osiguranja.
Neki ljudi mogu da odluče da koriste tu dividendu kako bi doprineli isplati premije ili uzimali isplate iz nje.
Opcije za osiguranje celog života
Postoje tri glavne vrste celog životnog osiguranja:
- Tradicionalno cjelovito osiguranje života
- Interesantno osiguravanje celog života
- Singe Premium cijelo osiguranje života
Tradicionalna cela politika životnog osiguranja vam daje garantovanu minimalnu stopu povrata na vašu vrijednost gotovine.
Polisa osjetljiva na cijelu životnu politiku osiguranja daje varijabilnu stopu na vašu vrijednost gotovine, slično hipoteku sa podesivim stopama. Uz kamate osjetljivo cjelovito osiguranje života, možete imati više fleksibilnosti s vašom politikom životnog osiguranja, kao što je povećanje koristi za smrt, bez podizanja premije u zavisnosti od ekonomije i stope povraćaja na vašu vrijednost gotovine.
Jednokratna premija je za nekoga ko ima veliku sumu novca i želi kupiti politiku unapred. Kao i druge opcije za životno osiguranje, jednokratno osiguranje cjelokupnog životnog osiguranja ostvaruje novčanu vrijednost i ima isto zatvaranje poreza na povrat.
Cjelokupni troškovi osiguranja života u odnosu na troškove životnog osiguranja
Čak i ako nije postojao investicioni deo, morate uzeti u obzir da u celom životnom osiguranju kupujete pokriće koje će trajati ceo život, a ne kratkoročno životno osiguranje koje pokriva manje dužine vremena, kao što su 10 ili 20 godina.
Cjeloživotno osiguranje bi moglo koštati od 5 do 10 puta više od iznosa novca koji se odnosi na troškove životnog osiguranja, ali ima novčanu vrijednost i traje cijeli život. Morate opteretiti opcije.
Osiguravači koji se bave osiguranjem određuju šta će platiti za politike analizom rizika. Što je veći rizik, to je skuplja politika. To je jedini način kako osiguravajuće kompanije ostaju profitabilne. Dakle, postoji mnogo veća šansa da ćete definitivno umreti tokom trajanja celog životnog osiguranja. Uz dugoročno životno osiguranje postoji manji rizik jer osiguravajuća kuća ne mora nužno isplatiti naknadu za smrt tokom kraćeg perioda politike. Dakle, kada se obračunava cela premija za polise životnog osiguranja, u suštini se gleda na finansiranje isplate naknade za smrt tokom trajanja vašeg života.
Prednost čitavog života je u tome što će vaša smrtna korist i premija u većini slučajeva ostati isti. Cjeloživotno osiguranje takođe gradi novčanu vrijednost, što je povraćaj na dio svojih premija koje investira osiguranje.
Vaša gotovinska vrednost je odložena od poreza sve dok je ne povučete i možete se pozajmiti protiv nje.
5 Prednosti celokupne politike osiguranja života
- Dio vašeg premijskog novca ide prema vašoj novčanoj vrijednosti
- Možda ćete moći da koristite deo štednje u politici da biste na kraju platili svoju politiku ako počnete ranije
- Vaša premija će ostati konstanta tokom vremena kada ste pokriveni, osim ako ne izaberete drugačije.
- Osim ako ne napravite promjenu u celosti svog životnog osiguranja, imate doživotnu pokrivenost bez budućih medicinskih pregleda
- Cjeloživot pruža prilike za uštedu poreza, dok ste živi, kao i poreske uštede u svojoj imovini
Da li kupiti celu politiku životnog osiguranja za investiciju?
Iako cijeli život omogućava osiguranju da akumulira bogatstvo i koristi ove uštede tokom svog života, što se tiče investicija, cijeli život nije nužno najbolji izbor. U zavisnosti od učinka na tržištu i vaše lične situacije, možete razmisliti o kupovini dugogodišnjeg osiguranja životnog osiguranja fiksnom godišnjom stopom i raditi s investitorskim savjetnikom da biste saznali najbolju strategiju kako uložiti svoj novac.
Izgradnja i zaštita bogatstva sa cjelinskim osiguranjem života
Stopa povrata na cijeloj politici životnog osiguranja je vrlo niska u poređenju sa drugim investicijama, čak i uz uštedu poreske štednje. Životno osiguranje se ne sme koristiti isključivo kao investicioni alat, a vi trebate ocijeniti vašu političku odluku o zaštiti, a ne samo stopa povrata. Primeri koji slijede predstavljaju dobru polaznu tačku za razumevanje kada cijeli život može dobro da funkcioniše u vašoj situaciji.
5 primera kada bi cela životna politika mogla biti dobar izbor za vas
Ceo život je zanimljiva opcija kada to učinite deo svoje finansijske strategije. Važan dio finansijske strategije, iako je razumevanje finansijskih implikacija i donošenje čvrstog plana koji ima smisla. Dobar finansijski savjet je veliki dio toga. Evo 5 primera kada cela životna politika može da pomogne kao deo vaše finansijske strategije i kao način da izgradite ili zaštitite bogatstvo.
- Cjelovito osiguranje života ili trajni život je dobra opcija ako ste mladi i još uvijek nemate sredstava da sami štedite svoj novac i pogledajte ovo kao prisilni mehanizam štednje. Ne morate nužno da preuzmete većinski dio svog životnog osiguranja u celoj životnoj politici. Možete proceniti procenat vaših ukupnih potreba ili samo ono što trenutno možete priuštiti, i koristite ga kao deo višeslojne doživotne strategije kako biste osigurali da uvek imate malo životno osiguranje i neke uštede, dok gradite svoj životni stil. Možete koristiti deo uštede za osiguranje kredita ili čak hipoteku u budućnosti ako jednog dana želite kupiti kuću ili započeti porodicu. Možete dopuniti čitavu životnu politiku s trajanjem života kada vam je potrebno više životnog osiguranja i dobijete taj dio po nižim troškovima.
- Ako ste u dobroj zdravstvenoj ili mladoj porodici, ali brinite da, kada starate, možda imate bolest ili imate problema sa životnim osiguranjem, onda je ceo život dobar način da osigurate politiku koja će trajati ceo svoj život. Zapamtite, uvek možete kupiti manje celog života i dopuniti ga sa više termina uz manje troškove.
- Ako ste bogatiji i imate više novca nego što vam je potrebno, onda cjeloživotno osiguranje može biti veoma povoljan način za skloništenje / ulaganje novca zbog bezvrijednih implikacija kamate i dividendi koji nadoknađuju štednju. U takvoj situaciji čitav život može biti povoljan za planiranje nekretnina.
- Ako želite ostaviti veliku korist za porodicu ili neku drugu osobu kada ste umrli, bez obzira na starost, onda je cijeli život dobar način da to finansirate. Na primer, ako želite da ostavite 500.000 dolara svom djetetu kada umrete jer imaju posebne potrebe i potreban vam je taj novac, bez obzira na to koliko je njihovih godina, onda cijeli život može vam pomoći da to finansirate putem osiguranja smrti, čak i ako ste umri kad ste veoma stariji. U ovakvom slučaju, stvarno treba da uzmete u obzir vašu politiku kao način da finansirate ovu zaštitu od nasleđene smrti, jer to je ono što radite.
Različite kompanije za osiguranje života nude čitavu životnu politiku po različitim cenama
- Ako imate posla sa agentom koji vam može ponuditi samo opcije iz jedne društvene kuće za osiguranje života, morate prodavati okolo da pronađete alternativne citate.
- Broker može biti u mogućnosti da vam da nekoliko različitih ponuda za celokupno životno osiguranje, sa različitim opcijama.
- Finansijski savetnik može da pregleda različite aspekte vašeg finansijskog plana.
- Možete dobiti citate sa nekoliko agenata kako biste dobili ideju o ceni. Ne postoji samo jedna cjelokupna politika osiguranja života, ima ih mnogo. Budi informisan.
Bottom linijom u celom životnom osiguranju
Cjeloživotno osiguranje će osigurati smrt, poreske olakšice i novčanu vrijednost, ali će vas koštati mnogo više od jeftinije opcije osiguranja životnog osiguranja.
Cjeloživotno osiguranje je sigurnije izbor trajnog osiguranja života od nekih drugih, može osigurati zagarantovane kamate, premije i koristi od smrti, pa znate šta da očekujete.
Cijeli život je najskuplja opcija u porodici politika životnog osiguranja i može koštati 5 do 10 puta više od životne politike i nešto više od univerzalne životne politike.
Čitajte celog života dok ste mladi kao deo strategije za maksimiziranje prednosti, ili kada ste stariji ako ste bogati i želite da radite nešto sa svim svojim dodatnim novcem.
Uverite se da ćete moći da platite svoju politiku životnog osiguranja. Kupovinom celokupne životne politike neće vam pomoći ako završite preskakanje plaćanja ili biranjem iznosa koji ne možete priuštiti i morate pokušati kasnije preći politiku životnog osiguranja , ili još gore odustati i završiti sve što gubite. Počnite razumno, uvek možete dodati pokrivenost onako kako vam treba. Važno je započeti negde.
Pobrinite se da osiguravajuća kompanija koju kupujete od svog osiguranja od životnog osiguranja ima jake finansijske ocene, ulažete u politiku koja će trajati doživotno, pa osiguravajuća kompanija koju ste izabrali trebala bi imati dobru stabilnost.
Pazite na skrivene troškove u celoj životnoj politici
Nemojte nikada samo kupiti cijelo životno osiguranje jer neko kaže da je najbolji izbor. Cjeloživotno osiguranje plaća brokeru veće provizije, a može uključiti naknade za upravljanje investicijama. Ovo je potpuno normalno za investicije, obično ćete platiti naknade negde, ali obavezno diskutujte o ovim aspektima sa savetnikom i dobro ste informirani o vašim izborima i šta da očekujete.
Savet: Postavljanje vašeg finansijskog savjetnika ili posrednika u vezi sa životnim osiguranjem ili agentima daju najbolje rezultate za vas na dugi rok. Ako vam se ne sviđa kako se bave vašim odgovorima, pronađite nekoga kome vam se dopada. Ovo je vaš život u koji investirate i sigurnost vaše porodice.
Akcije su nestabilne, da li će to uticati na celu životnu politiku?
Obraćajte se zabrinutostima o promenljivim cenama na berzi , na primer, pitajte svog savetnika šta razmišljaju o tome šta se desilo sa univerzalnim životnim politikama u proteklih 20 godina. Uverite se da ste zadovoljni sa odgovorima koje dobijete. Saznajte kako će vas cela životna politika štititi i kako deo štednje radi. Biti informisani uvek će vas u potpunosti zaštititi i dobar savjetnik neće biti uznemiren u svojim pitanjima vezanim za životno osiguranje, ali će vam biti drago što temeljno pregledati vaše brige i pružiti vam smjernice.
Dodatna razmatranja: ako stvarno želite da uložite nekoliko stotina dolara mesečno u "štednju", trebalo bi da razgovarate sa finansijskim savetnikom koji može da pregleda strategiju koja će vam najviše iskoristiti. Zatim, kada pogledate sve opcije, donosite informisanu odluku. Ceo život može biti najbolja odluka za vas, ali morate istražiti sve svoje opcije da znate.
Treba vam životno osiguranje, ali sigurno ne možete priuštiti premije celog života? Provjerite životni vek: Termo osiguranje života: osiguranje za vaš budžet