Terminologija
Prvo, razjasnimo terminologiju koja se koristi. Razlike u jeziku su uglavnom geografske. Neke države koriste reč "escrows", dok druge koriste izraz "imposti". To su upravo iste stvari i te reči će se koristiti naizmenično u ovom vodiču.
Prva stvar koju treba primetiti i naglasiti je da novac koji ulazi u obavezni račun nije trošak izvršavanja kredita. To je tvoj novac. Koristiće se za plaćanje poreza na imovinu i vaše osiguranje.
Po zaključenju kredita, bilo da ste refinansirali ili prodali imovinu, dobijate novac na računu. Posuditelj je dužan da vam pošalje ček u roku od šezdeset dana od isplate kredita.
Iako je nalog za hapšenje osmišljen da zaštiti zajmodavca, to može biti korisno za zajmoprimca.
Plaćanjem troškova stambenih kredita postepeno tokom cijele godine, zajmoprimci izbjegavaju šok na naljepnicama za plaćanje velikih računa jednom ili dva puta godišnje i uvjereni su da će novac za plaćanje tih računa biti tamo kada im je potreban.
Za male zajmoprimce, depozitni račun obično nije opcionalan.
S obzirom na to da se zajmodavci sa niskim učešćem smatraju rizikom zbog svog manjeg ličnog učešća u imovini, zajmodavci žele određeni stepen sigurnosti da država neće zapleniti imovinu zbog neplaćanja poreza na imovinu i da su zajmoprimci osvojili " Ne bi trebalo da budete bez osiguranja kuće u slučaju da je oštećena imovina.
Drugim rečima, ako stavljate manje od 20%, možete očekivati da će vaš hipotekarni zajmodavac biti potreban escrow račun.
Šta su prepaid troškovi (deponovanja i deportacije)
Prepaid su troškovi ili predmeti koje homebuyer plaća na zatvaranju pre nego što su tehnički dospjeli. Neophodno je stvoriti escrow račun ili prilagoditi postojeći escrow račun prodavca.
Prepaidi mogu uključivati poreze, osiguranje opasnosti, osiguranje privatnog hipoteke i posebne procjene
Ograničeni račun (koji se naziva i escrow račun, zavisno od toga gde živite) je jednostavno račun koji održava hipotekarna kuća za prikupljanje osiguranja i plaćanja poreza koja su neophodna za vas da zadržite svoj dom, ali nisu tehnički dio hipoteke.
Dužnik deli godišnju cenu svake vrste osiguranja u mesečni iznos i dodaje na vašu hipoteku.
Kako Vaše deponije utiču na gotovinu za zatvaranje
Depozit za deponovanje će se razlikovati u zavisnosti od vremena u kojem zatvorite vaš kredit u odnosu na mesec u kojem su vam dati porez na imovinu.
Ako ste u februaru zatvorili kredit, ne biste prvi put izvršili uplatu na taj zajam do aprila. Ako su vaši porezi na imovinu dospeli u januaru, oni će tek biti plaćeni. To znači da će vaš početni depozit za deponovanje biti mali.
Vaš kreditor ima dovoljno vremena da prikupi depozit pre sledećeg isplata.
Na imovini od $ 500k, to je oko 2000 dolara za porez na imovinu čak iu osnovnoj poreskoj zoni, a ako je vaše osiguranje 1200 dolara godišnje, za to ćete morati da nađete još 400 dolara. 2400 dolara u obračunski nalog.
Osiguranje kuće je uvek uplaćeno u potpunosti plus dva meseca ako kupujete kuću.
Koristeći isti iznos od 500.000 dolara, pretpostavimo da ste završili refinansiranje u oktobru. Prvobitno ste kupili u februaru. Vi ćete samo izvršiti dva plaćanja (decembar i januar) pre nego što osiguranje bude dospelo, tako da vaša obustava ukupno za osiguranje samo 1000 $ za osiguranje.
Morate doći do 3000 dolara za plaćanje prve polovine poreza na imovinu, plus zato što imate samo dva plaćanja prije druge polovine, dodatnih 3000 dolara ili šest meseci plaćanja za to. Ukupno, 7000 dolara.
Količina gotovine koju fiksni krediti smatraju svojim mesečnim uplatama i dalje su podložna promjenama - ovo je jedno od najvećih problema sa uplaćenim računima. Pošto su vlasnici kuća i poreza na imovinu podložni promjenama, mesečni iznosi plaćanja mogu da variraju.
Za mnoge kuće vlasnici, hipotekarne dirke su neophodno zlo.
Bez njih, zajmodavci možda neće biti voljni da daju hipoteke zajmoprimcima sa niskim isplatama.