Pravilo je neprecizan ali zgodan standard za korištenje. Uz pravila penzionisanja, mislim na njih kao prosjeke koji se mogu primijeniti ako grupišete celokupno stanovništvo zajedno, ali se možda uopšte ne primjenjuje na vašu specifičnu situaciju.
Pravila o penzijama mogu biti korisna ako nemate pojma koliko da uštedite, koliko možete da povučete, koliko brzo može da raste vaš novac ili kako da dodijelite svoje investicije. Međutim, oni se ne bi trebali koristiti kao tvrdo i brzo pravilo koje se sigurno odnosi na vas. Određeni odgovori potiču samo od pogleda na vaše specifične finansijske projekcije i otkrivanju šta se i ne odnosi na vas. Koristite "pravila" ispod samo kao široka, opšta uputstva.
Ako niste sigurni koliko prihoda vam mogu uštedjeti i ulaganja, pravilo 4% vam daje početno mjesto. Kaže da za svako 100.000 dolara štednje koje imate, možete povući oko 4.000 dolara godišnje i imati opravdano fer očekivanja da će vaš novac trajati 30 godina u penziji. To nije izvesni ishod. U zavisnosti od investicija koje izaberete i ekonomije tokom vaših godina za penziju, možda ćete moći da se povučete manje ili više.
Ako niste sigurni koliko bi vam trebalo uštedu i ulaganjima biti u dionicama ili obveznicama, pravilo 100 minus starosti daje vam smernicu za slijediti. Kaže da bi trebalo da uzmete 100 minus vaših godina, a to je ono što biste imali u zalihama. To znači da kad stariš, tvoj bi imao manje i manje u akciji. Nedavna istraživanja pokazala su da to možda nije najbolji pristup koji se koristi u vašim godinama za penzionisanje.
Pravila pada nisu dobra prilikom određivanja koliko će vam trebati u penziji.
Kada pokušavate da shvatite koliko ćete možda trebati da se povučete, mnogi ljudi koriste nešto što se zove "80% pravilo". U penziji se kaže da će vam trebati oko 80% prihoda koji ste imali tokom rada. Stvarno mi se ne sviđa ovo pravilo. Životni stil svakog čoveka, tekući troškovi i štedne navike, i porezni razred su različiti. Morate da razvijete sopstvenu ličnu procenu koliko će vam trebati u penziji.
Da li ste se ikada zapitali koliko će vam vremena trajati da biste udvostručili svoj novac? Pravilo 72 daje vam brz način da procijenite ovo u zavisnosti od stope povraćaja koju očekujete da ćete zaraditi. Izazov s ovim pravilom je da ne možete s bilo kakvom stepenom preciznosti znati kakvu stopu povraćaja ćete zaraditi u budućnosti. Ako želite brže udvostručiti svoj novac, najbolje što možete učiniti je da uštedite više.
Ako nemate pojma koliko da uštedite za penziju, onda je bolje da uštedite 10% vašeg prihoda nego ni uopšte. U tom smislu, pravilo od 10% je korisno kao početno mesto. Međutim, smatram da ovo pravilo ne važi jednako za ljude. Neki su već sačuvali dovoljno ili nasleđeni novac i više ih ne trebaju uštedjeti. Drugi su veliki potrošači i trebaju da uštedeju više od 10% svog prihoda kako bi mogli da održe svoj životni stil u penziji.
Ne postoji pravilo koje se može približiti zameni ličnog plana za penzionisanje. Samo se penzionišete jednom i ovo nije vreme za greške. Za većinu predstojećih penzionera biće korisno koristiti kvalifikovanog planera za penzionisanje koji vam može pomoći da odredite koja pravila i koja se ne odnose na vas.