Da li su moj računi bezbedni? Da li je moj račun osiguran?
Na sreću, ako firma koja drži svoj novac odlazi, često (ali ne uvek) zaštićena - bar do neke mere. Dakle, šanse gledanja 100% računa vašeg računa nestaju, relativno su niske.
Na primjer, kada je Washington Mutual Bank propao 2008. godine - najveći neuspjeh banke - klijenti nisu izgubili novac zahvaljujući osiguranju FDIC-a.
Šta je sa drugim vrstama gubitaka? Moguće je da vaš račun pokriva neka vrsta privatnog osiguranja.
Banka (i kreditna unija) neuspjeh
Banke i kreditni sindikati su uglavnom vrlo sigurna mjesta za zadržavanje novca. Niste izloženi fluktuacijama na tržištu, a većina institucija je osigurana uz podršku američke vlade - ako vlada ne može pomoći, imate veće probleme od vašeg novca.
Ponekad banke ne uspevaju. Njihove investicije ne rade, a više nemaju sredstva za ispunjavanje zahteva kupaca. Ako se riječ izvuče i trčanje na obali , stvari se još brže raspadaju. Srećom, većinu banaka kupuju druge banke (kupci neuspješne banke postaju potrošači kupovne banke), a obično niko ne gubi novac.
U mnogim slučajevima, kupci teško primećuju kada banka propadne .
Da biste osigurali da vaša sredstva budu što sigurnija, proverite da li je vaš novac FDIC osiguran . Ako koristite kreditnu zajednicu , vaš novac je jednako siguran sve dok je kreditna unija federalno osigurana koristeći NCUSIF osiguranje. Ne zaboravite da zadržite svoje stanje ispod granica (250.000 $ po deponentu po instituciji) da biste ograničili rizik.
Penzijski računi
Penzijski računi u bankama i kreditnim sindikatima su osigurani kao i svaki drugi račun. Vaši računi se mogu kombinovati kada gledate limit od 250.000 dolara, tako da ne pretpostavljaju da svaki račun dobija sopstvenu granicu (na primer, vaš tradicionalni IRA i SIMPLE plan se mogu kombinirati).
U zavisnosti od toga kako su vaši računi strukturirani, možda ćete moći da dobijete više od $ 250.000 u jednoj banci, ali želite to potvrditi pomoću FDIC-a.
Investicioni računi
Ako se vaš novac drži firmi koja ne pružaju FDIC ili NCUSIF zaštitu, možda ćete i dalje biti zaštićeni. Mnogi investicioni račun nudi pokriće korporacije za zaštitu investitora (SIPC). Ova pokrivenost vas štiti samo ako vaša firma brokerska kuća ne uspije - ne štiti vas od gubitaka na tržištu (ako vaša vrijednosna papira gube vrijednost u slučaju pada na tržištu) ili lošeg savjeta.
SIPC pokrivenost je dobra za do 500.000 dolara po tipu računa (samo 250.000 dolara se može držati u gotovini). Za više detalja, posetite SIPC web stranicu.
Plans za penzionisanje poslodavaca
Ako ste kao mnogi, vaša najveća investiciona sredstva su u planu penzionisanja poslodavca (kao što je plan 401k ili 403b). Da biste saznali o vašoj zaštiti, počnite provjeravajući da li je vaš račun osiguran od strane FDIC osiguranja - što nije vjerovatno - ili pokriveno od strane SIPC-a.
Šta ako vaš poslodavac ide u bankrot? Većina imovine penzijskog plana ne drži vaš poslodavac - često su u posebnom povjerenju od koje se poslodavac ne može povući. Međutim, ako vaš poslodavac pada u teška vremena, dobra je ideja da pratite svoje račune: uverite se da se ne povlače i da vaši doprinosi zapravo ulaze u plan svaki period plaćanja.
Ako učestvujete u nekvalifikovanom planu (kao što je plan 457f ili top-hat), možete vrlo dobro izgubiti novac ako vaš poslodavac ide u bankrot. Ta imovina se smatra imovinom vašeg poslodavca i može biti dostupna povjeriocima.
Šta ako vaš 401k izgubi novac u pijaci na tržištu - možete li osigurati protiv toga? Generalno, ne. Većina 401k planova nije osigurana FDIC (neki planovi nude jednu ili dve investicione opcije u okviru plana koji su osigurani FDIC - ali većina investicionih opcija nije osigurana).
Neki planovi poslodavaca nude proizvode iz osiguravajućih kompanija koje vam mogu pomoći u pijaci na tržištu, ali nemojte se nadati. Zaštita od osiguranja (često u obliku rente ) za 401k bilans nije nešto što nudi većina poslodavaca. Te garancije su jednako jake kao i osiguravajuća kompanija koja daje garanciju, tako da računate na finansijsku snagu te kompanije (ne postoji podrška SAD-a, drugim riječima). Štaviše, ta zaštita dolazi sa dodatnim naknadama, troškovima i ograničenjima, tako da ćete pažljivo pročitati obelodanjivanja pre nego što počnete da ga koristite.
Na kraju, najbliža stvar koju možete dobiti do sigurne stvari je depozit (ispod granica) na osiguranom bankarskom računu FDIC ili osiguranoj kreditnoj uniji NCUSIF. Ulov je u dužem periodu, inflacija može uticati na vašu uštedu .