Kreiranje CD Laddera može maksimizirati zarade prilikom dodavanja likvidnosti
Rad CD-a
Sertifikati o depozitu ili CD-u (povremeno nazivani terminski aranžmani ili termalni certifikati) predstavljaju vrstu depozitnog računa koji se nudi u gotovo svakoj banci ili kreditnoj uniji .
Možda ste se zapitali kako se možete podesiti kako bi zaradili malo više u interesu nego uobičajeni deseti ili četvrti procenat koji se ovih dana nudi na štednom računu . CD-ovi vam nude različite stope koji su bolji od vašeg štednog računa. Zauzvrat, vaš novac je zaključan za termin koji izaberete dok ne sazre i možete odlučiti šta da radite s tim, obnovite po trenutnoj stopi, povučete ili oboje. Rani povlačenja dolaze sa kaznama, obično iz zarade, ali ponekad i vas koštaju neke od vaših glavnih investicija (iako izuzeci postoje u teškoćama). Što duži termin, obično je bolja stopa.
Tipične dužine su 3, 6 ili 9 meseci, sve do 60 meseci (pet godina). Minimalni iznosi dolara koji možete staviti na CD često su 500 dolara, a ponekad su dostupni bonusi za veće balance (kao što su $ 10,000 ili više) ili za više uspostavljene kupce / članove.
Tipičan jedanodisnji CD može biti oko 1% APY. Petogodišnji mandat može vam donijeti i oko 3%. Ove depozite, kao što su vaše uštede i provere, osigurani su od strane FDIC ili NCUA, tako da ne postoji zabrinutost zbog pada ekonomije koja prouzrokuje gubitke. Zanimanje se takođe obično sastoji, što znači da i on može početi da zarađuje još više interesa na putu, pogotovo na duži rok.
Budite pažljivi da gledate APY ( Godišnji procenat prinosa ), a ne APR (Godišnja procentualna stopa), jer je APY univerzalni merač za ono što ćete zaraditi. CD-ovi se obično sastavljaju mesečno ili kvartalno. Učestalost u kojoj CD jedinjenja mogu da naprave 2% banke, daju vam više profita nego 2% druge banke. Da bi se razlikovao, savezni zakon zahteva da sve finansijske institucije koriste godišnji procenat prinosa (APY) pored stope (APR). Ovo vam omogućava upoređivanje jabuka sa jabukama prilikom kupovine cena.
Laddering CDs
Veće stope CD-a čine ga profitabilnijim od računa tržišta novca, a njegova osigurana priroda čini je sigurnijom od berze. Ali novac nije dostupan ili tekući (bez kazne) dok ne sazre na kraju svog mandata. Ovde se postaje korisna lestvica CD-a. Nije ilegalno ili neetično; CD lestvica je jednostavno investiciona strategija.
Recite da volite određenu stopu: 3,2% na 60-mesečnom CD-u, ali više volite da imate barem neke od raspoloživih sredstava godišnje. 12-mesečni rok zarađuje samo za 0,9%. Imate puno novca za ulaganje i mislite da bi trebalo da postanete bolji od 9%, jednostavno ne želite da ga odustanete toliko dugo da to učinite. Lestvica CD-a može biti samo trik.
Otvorite CD za 60 meseci sa nekim od vaših sredstava, možda samo minimalnim potrebama, a zaključavate u dobrom iznosu od 3,2%. Ali vi uzimate svoja druga sredstva i otvorite još nekoliko CD-ova, jedan za 12, 24, 36 i 48 meseci. To je manje od 3,2%, ali samo čekajte. Prva od 12 meseci dolazi sledeće godine, kada ste želeli da bude dostupna. Uzmete ono što vam je potrebno, ako jeste i ostavite bar minimum koji je potreban i obnovite ga 60 mjeseci, što je sada 3,1%. Promenjeno je, ali je i dalje najbolja stopa. Druga godina se okreće, a vaš drugi CD saziva .
Zatim uzmite ono što vam je potrebno i obnovite je 60 meseci, umjesto njegovog prvobitnog 24. Do ovog trenutka, trenutni 60-mesečni ponudi je 3,3%, poboljšanje. To radite svake godine, obnavljajući 36 i 48 mesečnih CD-ova na 60 meseci, bez obzira na trenutnu stopu, znajući da je uvek veća od bilo kog kraćeg roka.
Do pete godine obnavljate peti CD koji je već bio 60 mjeseci do drugog 60. Ko zna koliko će se stope za pet godina, ali uvek znate da je bolje od 12-mesečnog termina. Sada svi vaši CD-ovi su zaključani punih pet godina, ali se svake godine dolazi drugačije, čineći taj novac slobodnim kaznom, tako da možete nastaviti sa vašom merdevinom ili koristiti sredstva za nešto drugo.
Dobijate stope dugoročnog CD-a sa dostupnošću kraćeg roka. Ova jednostavna magija naziva se CD merdevine. Možete napraviti vašu merdevinu CD-a kao ova, ili možda želite CD sazvati svaki mjesec, tako da kreirate dvanaest CD-ova na 12 mjeseci, jedan na mesec. Nema ograničenja na količinu ili frekvenciju u vašoj lestvici CD-ova, sve dok ispunjavate minimalne zahteve za depozit vaše institucije. Svaki od njih je i dalje osiguran (do ukupno $ 250.000 po deponentu) i svaka je zaključana i zarađuje vas najbolje.