Samo 3 vrste ljudi bi trebalo da poseduju akcije u penziji
- Oni koji mogu priuštiti da preuzmu rizik
- Oni koji rizikuju kao deo celovitog plana prihoda za penzionisanje
- Oni koji razumeju akcije koje im trebaju preduzeti ako se rizici materijalizuju
Ovaj članak objašnjava kako određujete da li ispunjavate bilo koji ili sve ove kriterije.
Možete li da prihvatite rizik?
Dok ste blizu penzionisanja, želećete da izračunate minimalni povrat koji vaše investicije treba da zarade kako biste ispunili svoje ciljeve u vezi sa životnim stilom.
Na primjer, pretpostavimo da imate 200.000 $ ušteđeno. Vi odlučite da je u redu umreti sa $ 1 u banci. U međuvremenu, u narednih 30 godina trebate 10.000 dolara godišnje. Vaša $ 200k bi imala potreban minimalni povraćaj od 2,85% da biste postigli svoj životni cilj od $ 10,000 godišnje.
Ako možete ostvariti ovaj cilj sa nečim sigurnim i zagarantovanim, kao što je trenutna anuiteta , zašto onda rizikujete? S druge strane, ako ste imali 300.000 $ ušteđenih, tada bi možda prvi $ 200k mogao da se iskoristi za postizanje cilja vašeg životnog stila, a ostatak bi mogao da se koristi za ulaganje u akcije - jer u tom trenutku možete priuštiti da rizikujete sa dodatnim $ 100k.
Ako vam je potreban vaš portfolio da biste ostvarili prosečne povrće za vaš radni plan onda ne možete sebi priuštiti rizik. Prosječno znači da će pola vremena vaši zalihe zarađivati više i pola vremena će zaraditi manje. Vaš plan za penzionisanje treba da koristi akcije kao "dodatni" podsticaj ako tržište dobro radi - ali ako vam je potreban deo vašeg portfelja za izvršenje, onda nemate solidan plan.
Da li koristite rizik kao deo celovitog plana?
Drugi način korišćenja akcija kao dela plana bi bio da uzme 200.000 dolara i izdrži CD-ove ili obveznice tako da 10.000 dolara sazove svake godine u narednih 20 godina. Sa potrebama gotovinskog toka obezbeđene su 20 godina, preostalih 100k dolara bi moglo biti uloženo u akcije, sa neverovatno velikom verovatnošću da će se dvostruko povećati tokom tih 20 godina.
Tokom tog dvogodišnjeg perioda, ukoliko su akcije dobro uradile, može se uzeti u obzir razumni dio dobitaka kako bi se obezbedile dodatne godine novčanog toka ili kako bi se naplaćivali dodatni troškovi.
Ova strategija znači da koristite deonice kao deo plana - oni treba da zaradjuju oko 2.36% prosečnog povrata tokom 20 godina - što je znatno ispod istorijskog 20-godišnjeg merila povratka tržišta čak i za loše 20 godina. Ne zahtevate od akcija da isporučite nešto što se dešava samo 50% vremena.
Da li imate Akcioni plan da pratite da li se rizik materijalizuje?
Šta ako zadržite deo svojih ušteda uloženih u akcije u penziji i zalihama uopšte ne ide dobro? Morate razumjeti reakcije.
Prvo, ne bi trebalo da imate novac u akciji ako želite da prodate i koristite taj deo vaše štednje u narednih pet godina. Nikad ne želite da posedujete akcije osim ako imate fleksibilnost da ih NIJE prodati kada je tržište u padu.
Drugo, ako akcije ne rade u dužem vremenskom periodu, možda ćete morati smanjiti potrošnju. Ako ste planirali da potrošite 10.000 $ godišnje iz svog portfelja, a zalozi pružaju nultu povraćaj, možda ćete morati smanjiti potrošnju na $ 9.500 ili $ 9.000 godišnje.
Za neke penzionere, sposobnost da se ranije provede je dovoljna kompenzacija za preuzimanje rizika - ali znaju da li imaju produžene loše povlastice na berzi, možda će morati kasnije smanjiti potrošnju.
Koriste se u penziji - ali sa akcionim planom. Oni razumeju eventualne posledice ako berzanska tržišta ne daju pozitivne prihode.
Kako držati zalihe u penziji
Ako ispunite gorenavedene kriterijume, sljedeće što treba razumeti je kako da posedujete akcije. Kada kažem "akcije" ne mislim da stavljate veliki deo svojih sredstava u jednoj akciji i ne mislim da sam vam prskao novac preko šarca koje ste istraživali ili čitali (osim ako to nije mali dio vaša ukupna sredstva za penzionisanje i ne zahtevate taj deo koji će vam pomoći da ispune svoje potrebe za penzionim prihodima).
Ono što mislim je stavljanje odgovarajućeg dijela vašeg novca u raznovrsni portfolio fondova indeksa akcija . Time ćete dobiti izlaganje skoro 15.000 kompanija kojima se trguje javno širom sveta i značajno smanjite količinu investicionog rizika koji uzimate.
Za i protiv vlasničkih rezervi (preko indeksnih fondova) u penziji
Evo kratkog rezimea prednosti i nedostataka akcija kao deo vašeg penzijskog portfelja.
Pros
- Na osnovu ranijih povrata, vjerovatnije su dionice od drugih investicija koje pomažu vašem portfoliju, a prihodi od penzionisanja nastavljaju sa inflacijom .
- Akcije vam daju mogućnost veće dobiti, a time i mogućnost višeg budućeg prihoda i mogućnosti ostavljanja većeg nasleđa.
Cons
- Zalihe su nestabilne i ta volatilnost znači ako se povučete u vremenski period sa doneklim prosječnim povraćajem na berzi, to bi vas moglo primorati u situaciju u kojoj morate potrošiti manje nego što ste mislili u penziji.
- Može biti stresno da se usporavaju padovi na berzi. Ako ne koristite deonice kao deo plana, emocionalni stres može dovesti do prodaje u pogrešnom vremenu i time trajno zaključati u gubitku i primorati vas da živite manje u penziji.