Da li je u redu da koristim Roth IRA da platim troškove koledža?

Prednosti i slabosti korištenja Roth IRA-a za planiranje fakulteta

Da li se Roth IRA koristi za plaćanje troškova za koledž? To je pitanje koje razmatraju mnogi roditelji i bake i djedovi jer je cijeni za visoko obrazovanje i dalje u porastu.

Roth IRA je odličan način štednje za penziju na računu koji pruža značajne pogodnosti za diversifikaciju poreza. Ovo je posledica činjenice da Roth IRAs povlači zarade bez povlačenja. Roth IRA se takođe mogu koristiti u cilju ne-penzionisanja koristeći određeno strateško finansijsko planiranje kako bi pomogli u plaćanju drugih važnih ciljeva kao što je finansiranje koledža za voljenog.

Odluka da se doprinese Roth IRA-u je podstaknuta samo povećanjem zarade bez poreza. Još jedna dodatna prednost Roth IRA-a je fleksibilnost koja ti penzijski računi pružaju kada se radi o pristupu originalnom doprinosu. Porezni rast zarada se primjenjuje samo ako je vaš račun otvoren najmanje 5 godina, a distribucije se javljaju nakon 59-1 godina. Međutim, doprinosi Roth IRA-a se vrše sa dolarima nakon oporezivanja, tako da se mogu izvaditi u bilo kom trenutku bez poreza ili kazne. Ovo stvara priliku da koristi Roth IRA kao dodatni izvor finansiranja koledža ili bilo koji drugi finansijski cilj koji se ne odnosi na penziju.

Osnovno finansijsko planiranje se kreće pre nego što štedi koledž

Pre nego što ispitamo da li je smisla koristiti Roth IRA da platite koledž, treba napomenuti da se većina finansijskih planera slaže da biste trebali imati solidnu finansijsku osnovu prije razmišljanja o učešću u bilo kojem planu štednje za koledž.

Opšta uputstva su da ova osnovna osnova treba da sadrži sledeće korake:

1. Uspostavite neka sredstva za pokrivanje troškova za hitne slučajeve (mislite na "starter" štednju, obično $ 1-2k u štednji).
2. Doprinosite dovoljno planu za penzionisanje na poslu da biste uhvatili punu podudaranje poslodavca ako je dostupno.
3. Eliminisati bilo koji veliki dug potrošača kao što su kreditne kartice ili lični krediti (npr. Veći od 6%).

1. Potpuno finansirati svoj štedni račun s dovoljno novca kako bi pokrio troškove života od 3-6 mjeseci.
2. Uštedite koliko god možete u 401 (k) ili 403 (b) planu, IRA i zdravstveni štedni račun (negde u rasponu od 10-20% plate ili više je idealan) da biste ispunili ciljeve za penzionisanje.
3. Zaštitite svoju porodicu i svoje bogatstvo održavanjem osiguranja života, zdravlja, invaliditeta i odgovornosti.
4. Stvoriti i održavati ključne dokumente o planiranju nekretnina, kao što su volja, žive volje i punomoćja koja su aktuelna i aktuelna.

Za više informacija o prioriteti vaših finansijskih ciljeva, pogledajte ovaj korisni izvor (pogledajte Kako utvrditi svoje finansijske prioritete).

Planiranje za penzionisanje je obično viši prioritet od planiranja škole

Prije nego što odvojite novac za koledž, prvo proverite da li ste na pravom putu da biste ostvarili ciljeve za penzionisanje. Mnogi izveštaji o finansijskom istraživanju su otkrili da većina roditelja nije uverena da su na putu da postignu svoje ciljeve za penzionisanje (vidi to je razlog zbog čega štednja za koledž često zauzima pozadinu za štednju za penzionisanje.Ako je moguće pozajmiti novac za koledž nije pametno da se oslanjate na dug kako biste složili svoje penzionske snove.

Dakle, kao opšte pravilo, penzijski ciljevi treba da imaju presedan u odnosu na koledznu štednju na listi prioriteta.

Penzionisanje ispred koledža na listi prioriteta nije uvek vrsta finansijskog orijentisanja koje roditelji ili bake i dede žele da čuju. Ovo je obično zato što je većina roditelja u osnovi predodređena da djeci pruže najbolja iskustva i mogućnosti. Postoji prilično loše posledice kada stavite štednju na koledž pre penzionisanja na listi prioriteta. Neki negativni ishodi uključuju odlaganje penzionisanja (ili nedovoljno novca za penzionisanje po vašim uslovima), prodaju investicione imovine ili druge imovine ranije nego što je poželjno, a najveća potencijalna posledica je nepotreban finansijski stres i frustracija.

Dobra vijest je da Roth IRAs pružaju roditeljima priliku da se osjećaju kao da napreduju u štednji za penziju na računu koji se također može koristiti za plaćanje za koledž.

Kako sačuvati za penziju i koledž sa Roth IRA

Ljudi vole koncept "bez poreza" i kao rezultat, Rot IRA sve više postaju jedna od najpopularnijih štednih vozila za penzionisanje. Doprinos Roth IRA-u može vam pružiti bezbrižnost da barem radite nešto da biste uštedeli za buduće troškove koledža kada postoje još važniji finansijski prioriteti. Ova opcija je idealna za roditelje koji stoje iza svojih ciljeva za penzionisanje, ali već imaju osnovnu finansijsku osnovu (tj. Imaju hitan fond, minimalni dug i barem doprinose 401 (k) meču na poslu). Korišćenjem Roth IRA-a za dopunu uštedu u koledžu takođe se uzima u obzir i za roditelje ili bake i dede koji traže više fleksibilnosti u načinu na koji se sredstva mogu koristiti u poređenju sa drugim opcijama, kao što su 529 koledž štednih planova.

Pros:

Evo nekih od prednosti korišćenja Roth IRA-a kao deo vašeg štednog plana:

Roth IRAs dozvoljavaju fleksibilnost da izvuku originalan porez na doprinose i kaznu. Vaša zarada u Roth IRA-u raste samo bez poreza ako je vaš račun otvoren najmanje 5 godina, a distribucije se javljaju nakon 59-1 godina. Međutim, pošto su vaši doprinosi već izvršeni sa dolarima nakon oporezivanja, oni se mogu izvaditi u bilo kom trenutku bez poreza ili kazne. Smatra se da su povlačenja iz Roth IRA došla iz doprinosa. To znači da imate mogućnost da povučete sume svojih doprinosa u bilo kom trenutku bez poreza ili kazne.

Novac raste od odlaganja poreza i potencijalno bez poreza. Roth IRAs vam omogućavaju da doprinesete dolarima nakon oporezivanja koji mogu porasti da budu bez poreza, dok god ispunjavate 59 ½ godina starosne dobi i imate račun najmanje 5 godina. Ako imate više ciljeva kao što su plaćanje za koledž i uštedu za penziju, možete pristupiti originalnim doprinosima koristeći gore pomenutu strategiju dok dozvoljavaju da zarade nastavljaju rastuće porez za dugoročne ciljeve kao što je penzionisanje.

Roth IRA pružaju veću kontrolu nad investicionim opcijama. Većina od 529 planova ima ograničen iznos investicionih opcija na koje možete izabrati. Roth IRA nisu stvarna investicija, već predstavljaju penzijski štedni račun koji omogućava različite vrste investicija (akcije, obveznice, zajedničke fondove, ETF-ove, REIT-ove, CD-ove itd.). Kako bi se u potpunosti iskoristio poreski rast zarada, općenito je mudro tražiti investicije usmerene ka rastu za Roth IRA.

Cons:

Kao i mnoge finansijske odluke, postoje i nedostaci korišćenja Roth IRA-a za pomoć u plaćanju koledža. Evo nekoliko slabosti ove strategije:

Roth IRA su predmet ograničenja prihoda. Irtovi Roth-a imaju ograničenja u prihodima, zbog kojih bračni parovi koji podnose zajedničke povratke ne mogu da doprinesu direktnom doprinosu ovim računima ako zarađuju iznad 198.999 dolara u 2018. godini (napomena: backdoor Roth IRA je jedan od načina oko ovih granica). Možda najveći rizik od rizika od korišćenja Roth IRA-a za pomoć u plaćanju koledža jeste da biste mogli odložiti prelazak u penziju ako nemate dovoljno dovoljno jaja za penzionisanje nakon svake povlačenja za plaćanje za koledž.

Doprinosi su trenutno ograničeni na 5,500 dolara godišnje (6,500 dolara za starije od 50 godina). Roth IRA ima ograničene doprinose za doprinose od drugih koledžnih štednih vozila. Granice doprinosa Roth IRA su znatno niže od viših limita pronađenih sa 529 koledž štednih planova. Još jedan problem koji se nalazi prilikom korišćenja Roth IRA doprinosa za plaćanje troškova koledža jeste to što se distribucije smatraju neobrezanim prihodom na FAFSA sledeće godine i to bi moglo smanjiti podobnost vašeg djeteta za finansijsku pomoć zasnovanu na potrebama. Roth IRA su i dalje sredstvo za finansijsku pomoć koja ima mali uticaj i ukupna vrednost imovine nije prijavljena na FAFSA.

529 planova je obično bolja opcija kada je štednja za koledž primarni cilj. Za strategiju finansiranja koja je isključivo usmerena na plaćanje koledža, 529 koledžski plan štednje je često bolja opcija. 529 planskih investicija raste bez poreza, a distribucije koje se koriste za plaćanje kvalifikovanih troškova obrazovanja su takođe bez poreza. Počevši od 2018. godine, možete koristiti do $ 10,000 u 529 planova prihoda za osnovne i srednje škole.

Za roditelje ili bake i dede koji su već na putu da ispune ciljeve za penzionisanje, obično je korisnije pogledati 529 planova za koledž štednju. Ali kada ti ciljevi za finansiranje koledža zahtevaju malo više fleksibilnosti ili verovatnoća da vaše dijete pohađa fakultet, manje je sigurno da Roth IRA postaje privlačniji.

Svi imamo različite životne ciljeve koji se konstantno nadmeću za naš težak zaradu. ROT IRA-i vredi razmisliti ako tražite račun sa penzijskim poravnanjem sa prednostima poreza uz fleksibilnost pristupa tim sredstvima za dopunu ciljeva finansiranja koledža. Kada postoje važniji finansijski prioriteti koji su veći prioriteti od uštede za koledž, štednja u Roth IRA-u može vam bar da vam pruži bezbrižnost da preduzimate neke korake kako biste uštedeli za buduće troškove koledža i sopstvenu penziju.