Kada to ne učinimo, postavili smo nepravične okolnosti na štetu povjerilaca koji nisu bili plaćeni.
Ovaj princip se čak odnosi na postupke stranaka prije nego što je predmet podnet. Kada dužnik (osoba koja podnese stečajni postupak) plaća nekim povjeriocima, ali ne plaća druge slične povjeritelje prije nego što se podnese stečajni postupak, dužnik se navodi da je izvršio preferencijalnu isplatu onim srećnim (ili nesrećnim - vidi dolje) poverilaca. U stečajnoj mjeri su namješteni.
Vrste duga
Za stečajne svrhe, dug dolazi u različitim klasama ili kategorijama. Generalno, dug će pasti u jednu od četiri kategorije:
- Administrativne - one dugove neophodne za administriranje stečajnog postupka, kao što su advokatske naknade ili provizije.
- Opšte neosigurane - kreditne kartice, lekarski računi, trgovački dug, potpisni krediti koji se sastoje od obećanja plaćanja bez kolaterala, slučajnog duga kao IOU i kredita od prijatelja ili porodice
- Prioritet Neosiguran - neosiguran dug koji iz više razloga smatramo da je vredniji ili važniji, uključujući nedavne poreze, obaveze za domaću podršku kao što su alimentacija i podrška djeci
- Obezbeđen - dug sa kolateralom kao što su auto krediti ili kućne hipoteke
Kada govorimo o slično pozicioniranim poveriocima, pričamo o povjeriocima koji imaju istu vrstu duga, kao i sve opće neobezbeđene povjerioce ili sve prioritetne neobezbeđene povjerioce.
Izbor jednog kredita nad drugim
Iako često možemo izabrati ko, šta, kada i koliko plaćamo našim povjeriocima, bez obzira na sve ugovore koje imamo sa njima, stečajni sistem pretpostavlja da na sličan način plaćamo sve slične kredite. Na primjer, svakog mjeseca vršimo minimalnu uplatu na našim kreditnim karticama. U većini slučajeva nećemo odabrati koji će kreditori platiti. Svaki će biti plaćen barem ugovornim minimumom. Neki se mogu platiti više, neki manje.
Dakle, zašto biste izabrali da platite jednog poverilaca više od drugih? Možda imate sasvim legitiman razlog za to. Na primer, vaša Visa kartica može imati veću kamatnu stopu od Mastercard kartice, tako da želite da je brže platite. Ili možda ima veći balans.
Ali, šta ako ste bili vezani za gotovinu i imate samo dovoljno da platite nekim povjeri, ali ne i drugim? Ako niste platili Visu, već platili Mastercard-u, da li je to pošteno za Visu? Šta ako dugujete svom tatu i želite da se uverite da je platio pre nego što ste podneli bankrot?
Ova nepravična plaćanja se zovu preferencije ili preferencijalni transferi.
Šta to čini preferencijom?
Kao preferencija, plaćanje mora ispuniti pet kriterijuma:
- Prenos mora biti u korist poverioca.
- Prenos se mora koristiti za plaćanje prethodnog duga (dug koji je postojao pre prenosa).
- Prenos mora biti izvršen dok je dužnik nesolventan.
- Prenos se dogodio u roku od 90 dana od podnošenja stečaja ili godinu dana ako je povjerilac bio insajder.
- Povjerilac je primio više nego što bi primio u slučaju iz poglavlja 7 ako nije izvršen transfer.
Izbjegavanje preferencije
Dakle, šta ćemo onda o tome? Kod stečaja daje povereniocu pravo da prikupi novac koji je ponuđen poverilačima i da ga redistribuira svim sličnim povjeriocima na duži ili proporcionalniji osnovi. Ovo se zove izbjegavanje preferencije.
Iako on može imati pravo da ide za svakom slučajevom u kojem se čini da je preferirao jednog poverilaca nad drugom, poverilac je djelimično ograničen trošak istrage i koraci neophodni za prikupljanje novca, procesiranje potraživanja od drugih povjerilaca i redistribucija sredstva.
Samo vrijeme potrebno za pregled svakog od vaših pre-bankarskih transakcija često će biti više od bilo kakvog dobitka stečajne mase. Stoga, kod stečajnog zakona se zahteva da dužnik otkrije plaćanja u stečaju tokom 90 dana pre stečaja, ali samo ako je uplata (uplata) iznosila 600 dolara ili više za jednog kredita u tom periodu.
Čak i tada, povjerenik može iskoristiti svoju presudu kako bi utvrdio da li bi bilo praktično ići za tim novcem. Količina je jedan faktor. Drugi faktor je ono što se ponekad naziva testom "najbolji interesi povjerilaca". Plaćanje je samo preferencija u meri u kojoj ona premašuje ono što je taj povjerilac trebao primiti (pod pretpostavkom da je to slučaj iz Glave 7) .
Evo primera: Pretpostavimo da imate $ 10,000 u svojoj imovini. Imate osam poverilaca, od kojih je svaki sud podneo odgovarajuću tužbu sudu. Sve su ravnopravne, svaki od tih poverilaca bi primio 1250 dolara u stečajnom slučaju.
Pretpostavimo da ste platili jednog poverilaca 2000 dolara pre nego što ste podneli stečaj. Taj poverilac bi primio 750 dolara više nego što je imao pravo, a ostalo bi 750 dolara u bazenu za ostale povjerioce. Povjerenik ima pravo da traži taj 750 $ natrag. Ali da li je vredno toga? Povjerenik mora imati u vidu korist od 750 USD u ime drugih povjerilaca. S obzirom na to da provizija za poverenika iznosi 25% ili manje za sve što prolazi kroz njene ruke, verovatno neće biti vrlo efikasno da se borimo za te 750 $.
Pravilo od 90 dana
Generalno, povjerenici će potražiti samo želje za 90 dana prije podnošenja predmeta. Ali to nije teško i brzo. Za poverioce je lakše izbjegavati preferencije tokom tog perioda, jer se po zakonu dužnik pretpostavlja da je nesolventan tokom perioda. Pretpostavka nije ništa drugo do pretpostavka koja se može prevladati dokazima. Ako poverilac može dokazati da je dužnik bio rastvarač kada je napravljen prioritet, za povjerenika će biti teže dokazati da je isplata preferencijalna. Isto tako, poverenik bi mogao pokušati da izbegne plaćanja koja se vraćaju unazad od 90-dnevnog perioda unazad ako ima dokaza da je dužnik bio nesolventan toliko daleke.
Insajdersko pravilo
U stvari, povjerenik može vratiti godinu dana ako je primalac isplate bio insajder. Insajderi uključuju porodicu, prijatelje, poslovne partnere, ljude ili entitete sa posebnom vezom sa dužnikom. Svako plaćanje insajderu mora biti obelodanjeno i podleže pregledu kao preferenciju.
Preference vlasništva
Preference mogu biti u obliku prenosa imovine. Prenos automobila u isplatu duga vašem tašcu je isti kao i bilo kakvo plaćanje u gotovini i biće tretirano isto u bilo kojoj analizi. Tehnički, čak i povraćaj ili otuđivanje se može smatrati preferencijalnom isplatom.
Da li je izbjegavajući preferencijalni prijemnik?
Kratak odgovor je da, preferencija je pravična za poverilaca primaoca, jer će poverilac na kraju dobiti više plaćanja nego što bi primio, ukoliko bi dužnik vršio isplatu pravično i pod normalnim okolnostima.
Hajde da se pretvaramo da je poverilac tvoj otac koji vam je pozajmio 5000 dolara. Razmišljate o podnošenju bankrotstva. Hoćete da se uverite da je tvoj otac plaćen pre svakog drugog. Znači, koristite poslednje resurse da mu platite ono što mu dugujete.
Šest meseci kasnije posjetite stečajnog advokata. Ona će vas zamoliti da navedete plaćanja koja ste uložili u prethodnih 90 dana i plaćanja koja ste izvršili insajderima tokom prethodne godine. U ovom slučaju, vaš otac bi se jasno kvalifikovao kao insajder. Plaćanje će morati biti obelodanjeno.
Recimo da imate 10.000 dolara u imovini bez zaloga koju poverenik može prodati i koristiti za isplatu povjerilaca. Imate deset poverilaca, od kojih će svaki primiti 1000 dolara. Jasno je da je vaš otac dobio više nego što bi primio ako ga niste platili. Ako se poverilac vraća tih 5000 dolara od svog oca i dodaje u bazu sredstava koja se mogu distribuirati, svaki poverilac će dobiti 1500 dolara, uključujući i vašeg oca.
Da li je fer? Da. Da li se vašem ocu to dopalo? Ne. Za neke kreditore je težak koncept, posebno oni koji nisu uključeni u trgovinu.
To ne znači da ste isključeni od plaćanja svog oca. Iako ostatak duga koji mu dugujete legalno je otpušten, u stečajnim zakonima ne postoji ništa što vam zabranjuje da ga platite nakon što je stečajni postupak završen.
Preference i osigurani ili prioritetni dug
Iskorišćavanje moći poverenika se manje koristi od osiguranog i prioritetnog duga. Osigurani dug ima poseban status zbog sporazuma između povjerioca i zajmoprimca da se sredstvo zajmoprimca može prodati za plaćanje duga. Da li je povjerenik izbjegao preferenciju plaćenu na osigurani dug, plaćanje bi se zamijenilo drugom imovinom dužnika. Dakle, to bi bilo pranje.
Prioritetni dug takođe ima poseban status, jer je Kongres utvrdio da se određeni dugovi iz političkih razloga plaćaju prije opšte neosiguranih dugova. Najčešći prioritetni dugovi su alimentacija, dječija podrška i nedavni porezi. Svaki novac koji stečajni upravnik prikupi prvo će platiti bilo koji prioritetni dug. Stoga, nije neuobičajeno da poverilac izbjegava isplate za opće neobezbeđene povjerioce i da li je taj novac u potpunosti isplaćen za penzionisanje prioritetnog duga. S druge strane, bilo koja plaćanja za prioritetne dugove koje bi mogla izbjeći poverilac bi se samo vratila prioritetnim poveriocima.
Izuzeci od pravila
Svako pravilo ima svoje izuzetke i moć povjerenika da izbjegne preferencijalne transfere nije ništa drugo. Evo tri najčešća.
Istovremena razmena : Kada plaćate za kupovinu koju pravite istovremeno, nema preference. Preference moraju biti za dugove koji su već postojali prije transakcije prenosa.
Običan kurs : kada radite u "običnom poslovanju". Na primjer, ako imate posao, a obično plaćate fakture 30 dana nakon dostavljanja inventara, vršite uplate u redovnom toku poslovanja, i oni nisu transferi.
Nova vrijednost : Ako nekome platite za dug koji ste već dugovali, ali povjerilac vam onda daje novu vrijednost, plaćanje nije preferencijalno. Primer novog iznosa bi bio dobavljač koji vam isporučuje robu nakon što ste platili neplaćeni račun.