Šta je SPDA i treba li dobiti jedan?
Ako se nađete sa velikom sferom novca, jedinstvena premija za odgođenu premiju (SPPA), uprkos dugačkom i komplikovanom imenu, predstavlja opciju za garantovane uplate u određenom vremenskom periodu.
Prvo, anuiteta je proizvod koji garantuje stalan tok plaćanja bez obzira na tržište. Kako plaćate u anuitetu, osiguravajuća kompanija će sredstva uložiti na tržište. U zavisnosti od ugovora, možete takođe reći kako su ta sredstva uložena.
Često, anuiteti dolaze sa mesečnim isplatama i baš kao neki IRA ili 401 (k) s , prihodi raste bez poreza dok osoba ne počne da vrši raspodjelu sredstava. Često se koriste za garantovanje mesečnog toka prihoda bez obzira na tržišne uslove. Razmislite o anuitetu kao penziju.
Breaking It Down
Sada, vratimo se na početak. Jedna premija znači da postoji samo jedno plaćanje - velika suma novca. Jedna osoba bi mogla da započne SPDA jer su dobili nasledstvo, 401 (k) sa velikim saldom postao je pokretljiv kada se osoba razdvojila od svog poslodavca, prodala posao ili neki drugi događaj koji je rezultirao velikom sume novca . U zavisnosti od rente, neki će imati minimalnu investiciju od oko 5.000 dolara ili dobro u milione.
Odložena anuiteta je ona koja ne počinje da plaća odmah. Prvo ćete finansirati račun, a potom, kasnije, u trenutku vašeg izbora, počeli bi primati isplate.
Pošto su anuiteti često odloženi od poreza , oni dolaze sa istim pravilima kao i ostali računi za penziju koji dobijaju ovaj povoljan poreski tretman. Moraćete da sačekate dok ne budete barem 59 ½ pre povlačenja sredstava ili ćete platiti 10% kaznu pored redovnih poreza na dohodak koji dolaze uz povlačenje.
Odloženi anuiteti takođe dolaze sa garancijama. Generalno, čak i ako tržište ima lošu godinu, vaš račun neće izgubiti novac. Najmanje što možete primiti je ništa. Nema negativnih povrataka. Cena za tu garanciju je gubitak nekih preokreta. Ako finansijska tržišta imaju neverovatnu godinu, vaše dobitke mogu biti ograničene na određeni iznos, a osiguravajuća kompanija zadržava ostatak.
Takođe, budite svjesni da anuiteti ove vrste imaju kaznene kazne koje vas podstiču da zadržite novac uložen u dužem vremenskom periodu. Ako morate povući sredstva u prvih 10 godina, ili šta god osiguravač piše u ugovoru, plaćate naknadu za predaju. Neki osiguravači će omogućiti besplatno povlačenje određenog iznosa i / ili snižiti naknadu za predaju svake godine sve dok se ne ode u potpunosti.
Na kraju, odložene anuitete uključuju smrtnu naknadu koja garantira da korisnici dobijaju glavnicu i dodatnu dobit. Ne mogu dobiti manje.
Strategije
Koristite SPDA da biste stvorili garantovani, stalan tok prihoda kasnije u životu. Ova garancija olakšava finansijsko planiranje jer eliminišete rizik od pada finansijskih tržišta ne dugo pre nego što se povučete ili drugi nepredviđeni rizici kao što je zdravstveni ili drugi događaj koji vas sprečava da uplaćujete u anuitete.
Vaš finansijski savetnik će voleti ovo garantovano plaćanje, jer oni mogu stvoriti plan koji lako predviđa vaše mesečne prihode i poreske posljedice koje dolaze uz to.
Haters
Anuitet je polarizirajuća tema u svijetu finansijskog planiranja. Neki savetnici vole anuitete iz svih razloga iznad - uglavnom, jer obezbeđuju garantovani prihod u vreme kada mnogi neće biti u mogućnosti da rade ako im finansijska situacija postane izazovna. Drugi savjetnici tvrde da je zbog toga što je rente proizvod osiguranja, treba ga tretirati kao takav. Osoba bi trebalo da plati mjesečnu premiju za zaštitu od gubitka, a stvaranje bogatstva koje dolazi od pametnih investicija treba da potiče od investicionih proizvoda.
Ako osoba ima veliku sumu, i žele da vide kako raste i postaje glavni izvor prihoda kasnije u životu, zašto ne bi stvorio IRA i investirao je sa rizikom koji odgovara investitorima?
Ovakvi argumenti dolaze zbog toga što neki rente imaju visoke naknade u poređenju sa nekim investicionim proizvodima.
Iako SPDA generalno nije teško razumjeti, postoje različite vrste politika i brojna finansijska razmatranja koja dolaze sa biranjem anuiteta u odnosu na druge finansijske proizvode. Radite sa pouzdanim finansijskim savetnikom da vidite šta je najbolje za našu jedinstvenu finansijsku situaciju.