Vozite svoj put za bolji kreditni rezultat
Godinama, roditelji su koristili kreditne kartice za svu decu kako bi im pomogli da dobiju skok na kredit. Peggybacking kreditne kartice se jednostavno odnosi na dodavanje nekoga kao ovlašćenog korisnika na vašoj kreditnoj kartici, obično da im daje povoljan kredit.
Tokom 2007. godine, kreditna kartica se piggybacking pod intenzivnim nadgledanjem oko vremena hapšenja hipoteke . Shady kompanije za popravku kredita i nepošteni potrošači koristili su proces piggybacking kredita kako bi veštački podigli loše kreditne rezultate kako bi se kvalifikovali za hipoteke koje vlasnici kuća stvarno ne mogu priuštiti.
Neko vreme činilo se da će se koristi piggybacking kredita nestati, čak i za ljude koji legitimno koriste praksu.
Šta je Peggybacking kreditne kartice?
Kreditna kartica je slično kao igra iz detinjstva koja se nosi na nečijem leđima, ali umesto na leđima, prenosi se na nečiji račun za kreditne kartice. Vlasnik kreditne kartice dodaje drugu osobu kao ovlašćeni korisnik na svoj račun za kreditne kartice. Potom, cela istorija tog računa kreditne kartice se pojavljuje na kreditnom izveštaju ovlašćenog korisnika i uključuje se u njihovu kreditnu ocenu . Nijedna kartica ili pozajmica kartice neće se pojaviti na kreditnoj istoriji ovlašćenog korisnika, samo na jednoj kartici.
Biti ovlašćeni korisnik na kreditnoj kartici sa pozitivnom istorijom isplate povećao bi vašu ocenu (odobrena kalkulacija bodova uključuje ovlašćene korisničke račune u bonitetnim ocjenama). S druge strane, kašnjenja u plaćanju i visoke kreditne kartice za ovlašćeni korisnički račun mogu smanjiti vašu ocenu u zavisnosti od drugih informacija o vašem kreditnom izvještaju.
Imajte na umu da ne sve kompanije za kreditne kartice prijavljuju ovlašćene korisničke račune kreditnim biroima, delimično zbog troškova, a dijelom zbog načina na koji je praksa zloupotrebljena.
Zloupotreba od piggybackinga
Piggybacking je postao način za ljude sa lošim kreditima da lažiraju veće kreditne rezultate, a da zapravo ne rade na stvaranju kredita za samu izgradnju kredita.
Postoje kompanije koje naplaćuju naknadu da vas dodaju kao ovlašćeni korisnik na pozitivni račun za kreditne kartice stranca. Kao rezultat toga, vi biste videli povećanje u vašoj kreditnoj oceni kada račun prikaže vaš izveštaj o Creidt-u. Zatim, možete koristiti viši rezultat da biste se kvalifikovali za zajmove, kreditne kartice i kamatne stope koje ne biste mogli drugačije dobiti. Nikada nemate pristup fizičkoj kreditnoj kartici ili informacijama o računu, samo koristi istorije koja se pojavljuje na vašem izveštaju o kreditu.
Kada je započela hapšenje hipoteke, zajmodavci su shvatili da su oštećeni i kritikovali način na koji se ovlašćeni korisnički računi mogu manipulisati kako bi se veštački uvećao kreditni rejting. Kao odgovor, FICO je podigao njihov istovremeni rezultat kako bi omogućio zajmodavcima da bolje predvide lažne ovlašćene korisničke račune. Kompanija je prvobitno planirala da u potpunosti ukloni ovlašćene korisničke račune iz kalkulacije, ali na sreću legitimnim ovlašćenim korisnicima, izabrala je put koji je prijateljski prihvatljiviji.
Da li je Piggybacking nezakonito?
Postoji neusaglašenost oko toga da li je pikantno kreditiranje sa kreditnim karticama nezakonito ili samo varljivo. Američki zakon kaže da neko ko izvrši bankarsku prevaru "svesno izvršava ili pokušava da izvrši šemu ili umjetnost da prevari finansijsku instituciju ili da dobije bilo koji od sredstava, sredstava, kredita, imovine, hartija od vrijednosti ili druge imovine u vlasništvu, ili pod pritiskom ili kontrolom, finansijskom institucijom, putem lažnih ili prevarnih pretenzija, predstavljanja ili obećanja. " Zločin se kažnjava maksimalnom kaznom od 1 milion dolara ili 30 godina zatvora ili oboje.
Na osnovu definicije, piggybacking kreditne kartice se može smatrati bankarskom prevari, ali do danas nije bilo zvanične odluke o praksi.
Da li Piggybacking još uvek radi?
Nije tako lako veštački povećati kreditni rezultat, jer je kreditna industrija zatvorena u rupu. Neki izdavači kreditnih kartica ne prijavljuju ovlašćene korisničke račune kreditnim biroima ili samo prijavljuju račun kada ovlašćeni korisnik zapravo ima kreditnu karticu na računu. Proračuni bodovanja su postali sofisticiraniji, otkrivajući kada je autorizovani korisnički račun ustvari legitiman i kada ste dodani na nečiji račun radi povećanja vašeg boniteta.