Kako odlučiti da li je sada dobar za pretvaranje Rotha

Faktori koji treba uzeti u obzir prilikom utvrđivanja da li Roth konverzija čini smisao

Većina nas više voli da ima razne mogućnosti u životu - kofein ili decaf, papir ili plastiku, redovnim ili super veličinama - ali neki su izbori komplikovani od drugih. Izgleda kao da je pre nešto više od jedne decenije, penzioneri nisu nikad morali da se bore sa odlukom o tome kakvu vrstu IRA-a bi koristili za izgradnju jaja za penzionisanje. Ali od kada je Roth IRA opcija pokrenuta na scenu krajem devedesetih godina, investitori su morali da izaberu ne samo koju vrstu računa otvore, već i da li ima smisla pretvoriti postojeću tradicionalnu IRA u Roth IRA.

Ako ste u tom kampu, možda ćete se suočiti sa teškom odlukom koja ima važan uticaj na penziju.

Razumeti koristi Roth IRA konverzije

Roth IRA konverzije vam pružaju prednosti bez poreza, a ne samo odugovlačenje poreza, rast. Umesto da plaćate porez na povlačenja koje uzimate od tradicionalne IRA u penziji, kvalifikovane distribucije iz Roth IRA nemaju nikakve poreske posljedice. To je zato što biste već platili porez; Rothovi doprinosi se ostvaruju sa dolarima koji su već oporezovani. Da bi se mogla smatrati kvalifikovanom distribucijom, Roth IRA distribucija mora biti izvršena posle perioda od 5 godina oporezivanja i nastupa na ili nakon dostizanja starosti 59 ½. U slučaju konverzije, od konverzije mora proći pet godina

Priznajte da će vam konverzija koštati

Problem sa Roth IRA konverzijama je to što kada je iznos novca koji se pretvara iz tradicionalne IRA u Roth značajan iznos, možete na kraju platiti porez na sve ili dio novca kao da ste povlačili.

U zavisnosti od veličine vašeg stvarnog IRA bilansa, porez na dohodak bi mogao biti veliki povlačenje na vaše pšenično gnojsko jaje i morate imati raspoloživa sredstva za plaćanje poreza. Rothova konverzija bi mogla da vas udari u višu marginalnu poresku grupu za godinu koju ste pretvorili. Da biste smanjili uticaj, postepeno ćete se pretvoriti iz tradicionalne IRA u Roth u toku nekoliko poreskih godina.

Efektivna Roth strategija konverzije uzima u obzir koliko možete pretvoriti svake godine bez guranja u veću poreznu grupu.

Imajte na umu sledeće opšte smernice:

• Pretvaranje vaše IRA može biti korisno samo ako ste vrlo sigurni da će vaš porezni razred porasti u penziji (pretvaranje sada će vam omogućiti da plaćate porez na novac po trenutnoj, niži poreskoj stopi).
• Vaš vremenski period za penziju treba da utiče na vašu odluku. Razmislite kada planirate da ostvarite prihode od svoje IRA. Što više vremena treba da koristite od porasta vašeg ulaganja bez poreza, to je bolje. Ako je penzionisanje odmah iza ugla i planirate da se oslonite na vašu IRA da biste zadovoljili ciljeve dohotka za život, imate manje vremena da biste omogućili porast prihoda od poreza koji će raditi u vašu korist.
• Pretvaranje Roth IRA vredi razmisliti ako želite prenijeti bogatstvo bez poreza na drugu generaciju. Roth IRA ne podležu pravilima minimalne distribucije (RMD) u toku svog životnog veka. U vrijeme smrti Roth IRA će biti podvrgnut posebnom skupu obaveznih pravila godišnjeg povlačenja za naslednike (vidi naslednja IRA ).
• Pretvaranje možda neće biti vrijedno ako očekujete da ćete biti u znatno nižim poreskim opterećenjima kada se penzionišete.

• Ne zaboravite da porez na državni prihod takođe ima uticaja na odluku o konverziji u Rothu.
• Ako ćete morati da povučete sredstva iz svoje IRA da biste platili porez na konverziju, uzmite u obzir činjenicu da će vam se stanje sada smanjiti. Utvrdite da li su zarade i povlačenje bez poreza na manji Roth IRA bilans veći od zarade na većem tradicionalnom IRA saldu minus porez na dohodak koji će morati da se isplati prilikom povlačenja u penziju.

Alati koji će vam pomoći da napravite Roth IRA konverziju

Svaka odluka o konverziji mora se zasnivati ​​na vašem ličnom finansijskom statusu, trenutnim poreskim stopama, očekivanim budućim poreskim stopama , ciljevima, godinama i namerama za planiranje nekretnina. Takođe možete dobiti početno čitanje o tome da li je konverzija nešto da se uzme u obzir korišćenjem online Roth IRA konverzije.

Nekoliko puta prije i nakon scenarija sa kalkulatorom poreza na dohodak kao što je ovaj iz TurboTax-a može se takođe pokazati korisnim. Verovatno nećete želeti da napravite konačni izbor isključivo na osnovu rezultata . Ali, možete barem iskoristiti rezultate da biste igrali sa svim potencijalnim varijablama i videli neke od faktora koji idu u odluku.

Odlučivanje da li da pretvorite IRA-e može biti jedna od vaših strožih finansijskih dilema. Dovoljno je teško predvidjeti budućnost, ali predviđanje toga šta će se budući zakonodavci odlučiti da urade sa porezima na dohodak je takođe teško. Uzimajući vremena da napravite najbolji izbor sada na osnovu vaših jedinstvenih finansijskih ciljeva, možete biti u boljoj formi da napravite izbore poput "putovanja ili započinjanja novog hobija" kada odlučite da se penzionišete.