- Pitace se koliko je potrebno za obnovu kredita .
- Oni će se zaklinjati da od sada postoje samo gotovina i nikada neće nikada toliko uzeti pretplatu magazina bez plaćanja za to odmah.
Advokati su se borili sve dok imamo sistem stečaja da bismo utvrdili kako najbolje maksimizirati lekcije bankrota kako bi služili našim klijentima dok grade svoje finansijske budućnosti.
To je dilema. Ništa vam ne sprečava da dobijete više plaćene kartice nakon što ste primili bankrot. Verujete ili ne, verovatno ćete dobiti pisma za molbu od lokalnih prodavaca automobila i prodavnica nameštaja koji vam pomažu da dobijete "novi početak" pre nego što je mastilo suvo na vašem nalogu za ispuštanje. U strahu da nikada nećete moći dobiti drugi kredit, možda ćete biti u iskušenju iskoristiti ove skupe ponude.
S druge strane, želimo da naši klijenti imaju mogućnost da preuzmu kredit kada je to važno, kao što je kupiti kuću ili auto. Pomaže da započnete male i izgradite solidnu reputaciju kredita pre nego što preuzmete veliki dug.
Većina informacija o stečaju iz stečaja diskutuje o tome kako obnoviti kredit . Ali Emma pita Balans nešto drugo. Da li iskustvo bankrotiranja može naučiti kako bolje upravljati novcem? Ovo je njena priča:
Vil i ja smo bili oženjeni petnaest godina i imali smo dve sjajne djece koja su stara 8 i 5 godina. Pre nego što smo imali decu obojica smo radili puno radno vreme na dobro plaćenim poslovima. Bio sam paralelan u advokatskoj firmi za povrede, a Vil je rukovodilac projekta. Imali smo nove automobile, odlazili na lepe odmore, i ne razmišljali dvaput o tome šta smo potrošili za odeću, šišanje ili zabavu.
Kada se rodio naš sin, odlučili smo da možemo ostvariti jedan prihod tako da mogu ostati kući punim radnim vremenom. To je delovalo kako treba, sve dok ne počnemo shvatiti da koristimo naše kreditne kartice kako bi nadoknadili moju platu. Čak i tada, nismo ozbiljno shvatali da smo promenili svoje navike potrošnje, jer smo uvek mislili da ću se vratiti na posao punim radom kada djeca uđu u školu.
Evo nas, osam godina kasnije, i blizu duga od 50.000 dolara. Iznajmili smo naše kreditne kartice i imali smo problema sa pravljenjem minimalnih plaćanja, što iznosi oko 2.000 dolara svakog meseca. Upravo smo kupili korišćeni minivan, ali kamatna stopa je bila nezasita jer je naš kredit pao.
Čak i da se vratim na posao punim radnim vremenom, ne vidim kako ćemo ikada moći da isplatimo taj veliki dug. Odlučili smo da podnesemo zahtev za bankrot i samo počnemo. Pre nego što to učinim, želim da znam da li će nas bankarsko podučavanje naučiti kako bolje upravljati našim novcem, tako da se više nećemo naći u ovom neredu nekoliko godina niz put.
Da vidimo kako se to moglo dogoditi.
Da li je zakon o reformi bankarskog sistema olakšao bankrot?
Kongres je 2005. godine usvojio Zakon o sprečavanju zlostavljanja i zaštiti potrošača (BAPCPA). Kongres je pokušao riješiti ono što je smatran blagim stečajnim sistemom koji je omogućio ljudima da podnesu slučaj direktnog bankrota u poglavlju 7, kada zaista mogu sebi priuštiti da izvrše barem neku platu na svojoj kreditnoj kartici i drugim neobezvanim dugovima. Među novim odredbama je zahtjev za obrazovanje dvodjeljaka dužnika.
Kreditno savetovanje za predprijavu: Prvo, prije podnošenja stečaja, svako mora imati sjednicu sa odobrenim kreditnim savjetnikom. U ovoj sesiji bacite svoje dugove, prihode i troškove, a savetnik za kredit vam će vam reći da li biste mogli da koristite mere koje nisu u stečaju, kao što su posebni planovi plaćanja, kursevi za upravljanje novcem, pregovaranje sa poveriocima ili čak dug konsolidacija.
Dve godine nakon stupanja na snagu ovog zahtjeva, Nacionalni centar za potrošače (NCLC) je sproveo studiju , koja je, između ostalog, mjerila efikasnost zahtjeva za kreditno savjetovanje.
NCLC je otkrio da agencije za kreditno savjetovanje mogu predložiti alternativu stečaju za negu između 1% i 4% ljudi kojima se savjetuje.
Zaključak izvještaja je bio da zahtjev za savjetovanje nije djelotvoran sprečavanje stečaja i nije bio djelotvoran alat za obrazovanje dužnika. Bilo je više razloga za ovaj zaključak, ali se čini da su to dva najvažnija
Sesija za kreditno savjetovanje je prekasno u igri za ogromnu većinu dužnika. Dostigli su tačku u kojoj će jedino olakšanje dobiti putem bankrotstva.
Većina dužnika spada u stečaj ne zbog loših vještina upravljanja novcem, već zbog događaja koji su potresli život: kao značajno medicinsko pitanje, razvod ili nezaposlenost. Kreditno savjetovanje neće učiniti malo da odvrati nekoga od podnošenja stečaja kada je većina dugova nastala zbog ovih događaja koji se mijenjaju u životu.
Finansijsko upravljanje poslijeratstvom: drugo, nakon podnošenja stečaja i prije nego što se unese otpust, svaki dužnik mora usvojiti odobreni kurs finansijskog upravljanja.
Studija NCLC-a često se naziva Dio 2 zahtjeva za obrazovanje dužnika, pokazuje da je ovaj kurs mnogo bolji nosilac obrazovanja dužnika od Dio 1. U drugom dijelu se zapravo govori o tome kako se kretati napred, upravljaju novcem, budžetom i obnavljaju kredit .
Problem sa kursom finansijskog upravljanja je njegova površna priroda. Nije dovoljno dovoljno dugo ili dovoljno dugo da obezbedi informacije i praksu koju dužniku treba za uspešan početak.
Studija NCLC o obrazovanju dužnika takođe navodi studiju koja je anketirala dužnike nakon što su izašla iz stečaja da bi se utvrdilo kako je podnošenje promenilo svoj život. Jedna trećina je navela da su njihove okolnosti bile iste ili gore nego prije podnošenja prijave. Jedna četvrtina je rekla da troškovi plaćanja i dalje predstavljaju problem. Nedostatak stalnog prihoda činio se ključnim faktorima u životima onih koji se i dalje bore.
Šta radi?
Vaša situacija je malo drugačija nego što neki ljudi govore. Očigledno ste se našli u ovoj krastavci zbog - recimo da je to tako - loše upravljanje novcem, ili bar apatičan stav prema učinku kredita.
Imate najviše da dobijete pažnju na trošenje. Znaš u šta dolaziš. Samo treba da shvatiš najefikasniji način da ga iskoristiš. Hajde da razgovaramo o nekim načinima za to.
Da li je plan otplate poglavlja 13 odgovor?
Razmislite o planu Poglavlja 13 kao što biste imali operaciju gubitka težine. To je velika stvar, i on to izaziva. Sa operacijom gubitka težine morate jesti manje. Glava 13 vas tera da potrošite manje. Morate se pridržavati budžeta, a ne veoma velikodušnog. Tri do pet godina provodite mesečno. Ne možete preuzeti novi kredit tokom tog vremena bez dozvole suda i stvarno dobrim razlogom za to. Za mnoge ljude, to je dobar prelazak sa haosa na kontrolu.
Strategije za uspeh
Promene u stavu: Bilo da pokušate u poglavlju 13 ili ne, vi i vaš muž trebate promjenu odnosa prema novcu ili ćete se naći ovdje za nekoliko godina. Evo nekoliko ideja koje treba razmotriti.
Iako je tačno da se male stvari sabiraju, verujem u početak sa promenama koje mogu imati najviše utjecaja.
Pomoć za budžet: Ako ste tehnički savetnik, razmislite da koristite aplikaciju za telefon ili veb lokaciju kako biste mogli da pratite potrošnju. Sistemi kao što su Mint i Billguard mogu se povezati na svoje bankovne račune i vaše kreditne kartice za preuzimanje i sortiranje vaših pojedinačnih troškova. Postavili ste budžet i ove aplikacije će vas upozoriti kada pređete. I to je samo početak.
Pokrenite Fond za hitne slučajeve: Nakon što ste uneli stečaj, ne možete koristiti kreditne kartice kao štipaljke kada se pojavi hitan slučaj. Morate započeti hitni fond. Svakog meseca deponovati ono što biste koristili da izvršite plaćanje kreditne kartice pre stečaja. Uradite to pre nego što odlučite da imate prostor da opustite budžet za stvari poput odmora i novih televizora. Uzmite u obzir da je potrebno oko 2,000 dolara mesečno za prosečnu porodicu koja će vremenski period nezaposlenosti nadoknaditi.
Previše kuće? Da li vam zaista treba kuća od 3.000 kvadrata? Sa bazenom. I tri automobila garaže. I 40-godišnja hipoteka. I nedeljna poseta sa usluge čišćenja? Ne, ne. Podigla sam decu u kuću sa 1600 metara kvadratnih sa terasom.
Ovo važi i za automobile. Svi znamo ekonomiju kupovine novih automobila. Sada, skoro svaki trgovac polovnih automobila ima prisustvo na mreži i možete kupiti na svom laptopu. Možete čak i kupiti na internetu za najbolji finansijski ugovor.
Previše hrane? Da li ste ikada kupili koeficijent sladoleda od 5 dolara i pomislili: "Mogao sam kupiti karton od sladoleda u prodavnici prehrambenih proizvoda (dva u prodavnici u prodavnici diskonta), za ono što sam platio samo za jednu kopču i vaflasti konus." , zabavno je ići u salon za sladoled, ali za porodicu četiri, to je 20 dolara. Prema Zavodu za statistiku rada, prosečna američka porodica potrošila je u proseku 3,008 dolara za restorane i izašla. Uporedi to na 4,015 dolara koje trošimo na namirnice.
Pitam se da li te brojke uključuju fina kafa? Prosječni Amerikanac troši $ 780 godišnje u kafanske kuće . Ili soda, od kojih potrošimo 44,7 galona godišnje. To je skoro 240 kanta od 12 unča, ili oko 80 dolara (u kutiji) ili 240 dolara (u prodavnici automata). To je po osobi.
Umesto toga pijte više vode. I ne govorim o flaširanoj vrsti. Ako vam se ne sviđa vaša vodovodna slavina, dobijete bočicu za filter ili dodajte komad ili dva limuna.
Iseci kabl: Savet koji nosi vreme i dalje funkcioniše. Odustani od onoga što vam nije potrebno. Ne treba vam kablovska televizija. Mislio sam da imam kablovsku televiziju jer sam imao dvoje dece kod kuće. Kada su se preselili iz kuće, nijedan od njih nije dobio kablovsku televiziju. Naravno da mi je pokazao.
Deca su novca, da li sam u pravu? A, govoreći o djeci, vaši su dovoljno mladi da ih možete trenirati sada kada im nisu potrebne najnovije teniske cipele ili video igre od 100 dolara. Nakon što je moja dvanaestogodišnja ćerka imala krizu kad sam odbila da je kupim od 80 dolara u robnoj kući, odveo sam je u prodavnicu štediša. Bila je oduševljena da izađe sa dve vreće odjeće za koju sam platio manje od 10 dolara.
Ima manje stvari: Ako želite kupiti toster pećnicu, što je lijepo stavka koja ima daleko od nužde, evo načina razmišljanja o kupovini.
- Ne trebate je, zato ga nemojte kupiti.
- Ako to zaista želite, sačekajte dan, sedmicu ili mesec prije nego što uradite. Postoji dobra šansa da će želja nestati.
- Pokušajte da ga pronađete. Pozovite prijatelje koji mogu imati prašinu koja okuplja. Pogledajte prodavnice pošiljke i štednje, online swap stranicu za susedstvo ili Craig-ovu listu. Da li se smiješno smatrati kupovinom? Pređite ga ili konzolirajte se sa "obnovljenim" modelom.
- Ako ga dovedete u kuću, pronađite novi dom za nešto slične veličine, vrednosti ili upotrebe. Razmislite o prodaji na mreži.
Ovo su samo nekoliko ideja koje vam mogu pomoći da steknete kontrolu i ravnotežu. Vaš finansijski život nakon bankrota treba da podrazumeva više od zahteva za nekoliko starter kreditnih kartica. Trebaće vam novi način razmišljanja. Ali ste pametni, motivirani i nikada ne želite da se vratite u vašu kancelariju stečajnog advokata.