Sigurna štednja ili podizvođač?
Sa američkim štednim obveznicama, vaš novac je takođe bezbedan, ali nije osigurano od FDIC-a. Štedne obveznice podržavaju punu veru i kredit vlade Sjedinjenih Država. Za pojedince koji traže sigurnost svog direktora, mogu lako da znaju da sve dok je vlada u blizini, oni su obavezni da otplaćuju vašu glavnicu i kamatu.
Poreske koristi štednih obveznica
Pošto štedne obveznice izdaje savezna vlada, oni su oslobođeni državnih i lokalnih poreza. Pored toga, kamata koja se zarađuje na obveznicama može se odložiti do otplate obveznice. Ovo je za razliku od kamate zarađene na redovnim štednim računima i potvrda o depozitima u kojima se zarada zarada obračunava u potpunosti kao obični prihod svake godine. Ako ste zabrinuti zbog poreza, obveznice štednje mogu pružiti određeno olakšanje.
Serije EE obveznica
EE obveznica je standardna obveznica štednje i zamenjuju ranije E obveznice koje više ne izdaje Trezor SAD.
Obveznice serije EE kupljene 1. maja 2005. ili nakon toga, zarađuju fiksnu kamatnu stopu. Ovo vam omogućava da lako izračunate koje su vaše vrijednosti vredne u bilo koje vrijeme. EE obveznice koje su kupljene u periodu od maja 1997. do 30. aprila 2005. godine, zarađuju kamate na osnovu petogodišnjeg varijabilnog tržišnog prinosa.
Elektronske obveznice EEEE obveznice mogu se kupiti direktno iz Trezora direktno na mreži.
Elektronske obveznice se prodaju po nominalnoj vrijednosti, što znači da plaćate 25 dolara za obveznicu od 25 dolara i vrijedi svoju punu vrijednost kad je dostupna za otkup. Ove obveznice mogu se kupiti za bilo koji iznos od $ 25 ili više. Maksimalna kupovina po kalendarskoj godini iznosi 5.000 dolara.
Papir EE obvezniceZa razliku od elektronske verzije, papirne EE obveznice se prodaju na polovini njihove nominalne vrednosti. Na primjer, platili biste 25 dolara za obvezu od 50 dolara. Veza tada povećava vrednost tokom vremena kako se zarade zarade i veza ne dostiže nominalnu vrijednost sve dok nije sazrela. Takođe, možete nabaviti samo papirne EE obveznice u unaprijed određenim denominacijama: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1,000, $ 5,000 i $ 10,000. Maksimalni iznos kupovine za kalendarsku godinu takođe je 5.000 dolara.
Takođe je važno napomenuti da ako otkupite seriju EE obveznica bilo koje vrijeme tokom prvih pet godina, izgubićete interesovanje za tri najnovija meseca. Otkup obveznice EE-a bilo kada nakon pet godina neće imati kaznu. Pored toga, morate čekati najmanje godinu dana pre iskorišćavanja obveznice EE.
Serije I obveznice
I obveznice su slične obveznicama EE, ali imaju značajnu razliku u određivanju koliko se kamata plaća. Ja se zalažem za "inflaciju", a obveznice serije I imaju kamatnu stopu koja je indeksirana stopom inflacije.
To znači da je vaša veza vezana za održavanje koraka ili prevazilaženje inflacije. Stvarna kamatna stopa je postavljena fiksnom stopom koja traje život obveznice, plus polugodišnja stopa inflacije na to. Stopa inflacije određuje se jednom u maju i ponovo u novembru.
Baš kao i obveznice EE, možete kupiti papir koji kupujem ili kupujem elektronski. Primjenjuju se ista ograničenja, osim što se sve obveznice prodaju po nominalnoj vrijednosti i možete kupiti samo 5.000 USD godišnje. Takođe ćete odustati od trojice najnovijih meseci ukoliko otkupite obveznicu u prvih pet godina.
Koje kamate plaćaju obveznice štednje?
Kamatne stope na obveznice se menjaju tokom vremena, dok se druge ključne ekonomske kamatne stope fluktuiraju, ali obveznice EE izdate u periodu od novembra 2007. do aprila 2008. godine zarađuju 3,0%. Da bi se to uočilo u perspektivu, od 1995. godine, dugoročne stope kretale su se u rasponu od najmanje 2,47% u 2003. godini do 6,31% u 1995. godini.
Uporediva stopa I obveznica nakon novembra 2007. godine zarađuje 4,28%.
Obveznice za visoko obrazovanje
Uz uvođenje plana štednje koledža u članu 529 , korišćenje štednih obveznica za štednju u visokom obrazovanju postalo je manje atraktivno, ali i dalje imaju neke prednosti. Za obveznice EE i I izdate posle 1989. godine, vlasnik obveznice može otkupiti obveznicu, a da ne bude podložan saveznom porezu na kamatu, pod uslovom da su troškovi visokog obrazovanja kvalifikovani.
Pored toga što imate kvalifikovane troškove obrazovanja, morate imati najmanje 24 godine prvog dana u mesecu u kojem ste kupili obveznicu. Ako je obveznica za vaše dijete, oni moraju biti registrovani na vaše ime i vaše dijete može biti navedeno kao korisnik, ali ne kao suvlasnik. IRS takođe nameće ograničenja prihoda za koja se može zahtevati ova poreska isključenost. Videti IRS obrazac 8815 za trenutne limite dohotka.
Kada su štedne obveznice odgovarajuća ulaganja?
Američke štedne obveznice sigurno su sigurno mjesto za uštedu novca, ali želite se uveriti da stavite novac u obveznice iz pravih razloga. Zapamtite, kamatne stope mogu biti veće od tipičnog štednog računa, ali može se pojaviti i određena stvar koja se tiče likvidnosti. Ako postoji šansa da vam je potreban pristup novcu unutar jedne godine, imajte na umu da ne možete otkupiti štednu obveznicu sve dok ne prođe godinu dana. Pored toga, izgubićete kamatu od tri mjeseca ako otkupite obveznicu pre pet godina.
Čak i sa kamatnim stopama obično višim od vašeg bankovnog računa, obveznice za štednju ne bi trebalo da čine značajan deo dugoročne štednje. U poređenju sa drugim dugoročnim investicijama kao što su akcije na vašem penzionom računu , zarada je veoma niska. Akcije se istorijski vraćaju između 9-11% u prosjeku godišnje, tako da ulaganje u budućnost isključivo u štedne obveznice vjerovatno neće dati najbolje rezultate.
Obavezne obveznice treba uzeti u obzir za finansijske ciljeve negde između pet i deset godina. Posle pet godina možete otkupiti obveznice bez kazne, ali viđati na obveznice mnogo duže od deset godina i verovatno ćete videti bolje povrate sa drugim investicijama.